【摘要】現(xiàn)在汽車(chē)保險(xiǎn)現(xiàn)已成為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)常見(jiàn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品了，它其中存在一些問(wèn)題，為此保監(jiān)會(huì)將實(shí)行車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革。據(jù)報(bào)道，保監(jiān)會(huì)向各家保險(xiǎn)公司就車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革征求意見(jiàn)已經(jīng)收官。車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革加速，罰單越多車(chē)險(xiǎn)或越貴。

　　車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革加速
　　日前，保監(jiān)會(huì)向各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》，并已完成意見(jiàn)收集。這是保監(jiān)會(huì)繼去年12月后第三次征求意見(jiàn)。
　　目前，國(guó)內(nèi)使用車(chē)險(xiǎn)條款主要是ABC三套車(chē)險(xiǎn)條款，即人保、平安和太保三家公司分別使用的條款，另外，安盛天平保險(xiǎn)公司是單獨(dú)的一套車(chē)險(xiǎn)條款。而費(fèi)率方面則基本為統(tǒng)一費(fèi)率，車(chē)主支付的保費(fèi)僅與座位數(shù)、車(chē)齡、新車(chē)購(gòu)置價(jià)等因素相關(guān)，缺乏重要的車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)因素，車(chē)險(xiǎn)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險(xiǎn)程度并不匹配。
　　而根據(jù)這次意見(jiàn)稿內(nèi)容，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率將分為三個(gè)層次來(lái)計(jì)算，即由基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、基準(zhǔn)附加費(fèi)用、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)組成。其中，基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的制定將由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)實(shí)施，但不同的是引入了車(chē)系系數(shù)，根據(jù)不同車(chē)型進(jìn)行定價(jià)?；鶞?zhǔn)附加費(fèi)用、調(diào)整系數(shù)則由各財(cái)險(xiǎn)公司自主控制。除費(fèi)率之外，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改還包括車(chē)險(xiǎn)條款的改革。未來(lái)將形成示范條款為主、創(chuàng)新型條款為補(bǔ)充的新機(jī)制，并確立新的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款制定、預(yù)審、審批制度。
　　穆迪保險(xiǎn)業(yè)分析師嚴(yán)溢敏預(yù)計(jì)，保監(jiān)會(huì)將分階段實(shí)施商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革，以確保平穩(wěn)過(guò)渡，未來(lái)12~18個(gè)月內(nèi)保監(jiān)會(huì)有可能開(kāi)始實(shí)施這一計(jì)劃。

　　罰單越多車(chē)險(xiǎn)或越貴
　　除了按車(chē)險(xiǎn)定價(jià)，費(fèi)改后的車(chē)險(xiǎn)價(jià)格還受“人”為因素影響。根據(jù)《征求意見(jiàn)稿》內(nèi)容，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)強(qiáng)化主體責(zé)任意識(shí)和理性經(jīng)營(yíng)意識(shí)，主動(dòng)提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分類、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。
　　按照保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝的設(shè)想，保險(xiǎn)公司擁有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率擬定自主權(quán)，在參考基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的基礎(chǔ)上，可以自主決定附加費(fèi)用。這樣一來(lái)，保險(xiǎn)公司可能針對(duì)消費(fèi)者駕駛行為、違規(guī)記錄、車(chē)輛零配件價(jià)格、維修成本等多種因素在市場(chǎng)規(guī)定費(fèi)率之內(nèi)自主確定車(chē)險(xiǎn)價(jià)格浮動(dòng)。
　　“這將意味著交的罰單越多車(chē)險(xiǎn)價(jià)格就越貴?！北ｋU(xiǎn)公司理賠人士表示，按照國(guó)際慣例，違法越多風(fēng)險(xiǎn)越大，多交保費(fèi)理所當(dāng)然，這也是國(guó)內(nèi)車(chē)險(xiǎn)的趨勢(shì)。相反，擁有良好的駕駛習(xí)慣、從不出險(xiǎn)的車(chē)主將得到更多的折扣。據(jù)了解，即使按照目前的車(chē)險(xiǎn)定價(jià)系統(tǒng)，駕駛者的出險(xiǎn)率一直是影響車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的主要因素，如果車(chē)主駕駛記錄良好，連年不出險(xiǎn)，保費(fèi)最低可降至原來(lái)的70%。
　　業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，未來(lái)甚至可能出現(xiàn)像美國(guó)那樣按里程買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，或者像英國(guó)那樣根據(jù)駕駛風(fēng)險(xiǎn)狀況給予不同的折扣。

　　險(xiǎn)企或重現(xiàn)“價(jià)格戰(zhàn)”
　　幾家歡喜幾家愁，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，大型財(cái)險(xiǎn)公司在費(fèi)改后將加速占領(lǐng)市場(chǎng)，小型財(cái)險(xiǎn)公司則可能面臨失去市場(chǎng)份額。
　　“費(fèi)率改革之后可能使得費(fèi)率降低，對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司趨于疲弱的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)承保業(yè)績(jī)將進(jìn)一步構(gòu)成壓力。目前財(cái)險(xiǎn)公司提高車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率仍然比較困難，因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)經(jīng)歷，在2011年承保業(yè)績(jī)較好時(shí)，一輪新公司和資金開(kāi)始涌入，因此行業(yè)的承保能力充裕，另外隨著消費(fèi)者賠付損失經(jīng)驗(yàn)的積累，致使保費(fèi)費(fèi)率的透明度隨之推高。”嚴(yán)溢敏表示。
　　另有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革也可能在短時(shí)間內(nèi)，引發(fā)一些不理性的價(jià)格戰(zhàn)，可能對(duì)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生負(fù)面影響。不過(guò)，鑒于近年財(cái)險(xiǎn)公司的綜合成本率逐漸上升，在巨大的成本壓力下，價(jià)格戰(zhàn)可能不會(huì)持續(xù)太長(zhǎng)時(shí)間。
　　“車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革肯定不利于我們這些小型保險(xiǎn)公司，”廣州一家小型財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人告訴媒體人，大型保險(xiǎn)公司可以憑借其人力、物力大打價(jià)格戰(zhàn)，我們能堅(jiān)守自己的戰(zhàn)地就已經(jīng)不錯(cuò)了。

　　無(wú)憂保提示：綜上所述可知，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革加快，專家預(yù)計(jì)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改有望于今年底啟動(dòng)。商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革或以車(chē)型定價(jià)為基礎(chǔ)，通過(guò)費(fèi)率和條款的相互配合，讓市場(chǎng)主體有更多的選擇權(quán)。同時(shí)交的罰單越多車(chē)險(xiǎn)價(jià)格就越貴。