【摘要】近期以來(lái)，很多保險(xiǎn)公司借助天氣或者世界杯等熱點(diǎn)話題，頻頻推出各種各樣的奇葩險(xiǎn)種。為了維護(hù)廣大消費(fèi)者的合法權(quán)益，相關(guān)部門發(fā)布了一些重要征求意見(jiàn)稿，近日，一份重量級(jí)的征求意見(jiàn)稿下發(fā)至保險(xiǎn)公司，具體情況如下。

　　獲悉，這份《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理的通知（征求意見(jiàn)稿）》（下稱“《意見(jiàn)稿》”）不但對(duì)博彩類、噱頭類保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)限，并要求對(duì)于預(yù)期60%以上保單存續(xù)時(shí)間小于3年的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司不得報(bào)送其保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率備案或?qū)徟?br>
　　除了對(duì)上述熱點(diǎn)問(wèn)題設(shè)定紅線，《意見(jiàn)稿》還對(duì)部分保險(xiǎn)產(chǎn)品退保損失太高、一些健康保險(xiǎn)等待期過(guò)長(zhǎng)等問(wèn)題進(jìn)行規(guī)范。為了加強(qiáng)管理，《意見(jiàn)稿》要求保險(xiǎn)公司董事長(zhǎng)、總經(jīng)理對(duì)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率負(fù)首要責(zé)任。

　　多位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《意見(jiàn)稿》針對(duì)的都是目前行業(yè)發(fā)展中的熱點(diǎn)問(wèn)題，一旦出爐將對(duì)行業(yè)帶來(lái)很大影響。該《意見(jiàn)稿》旨在規(guī)范市場(chǎng)，保護(hù)消費(fèi)者利益，但有些針對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品規(guī)定太過(guò)嚴(yán)格，是否有利于保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新值得商榷。由于文件尚在征求意見(jiàn)階段，不排除有些規(guī)定會(huì)進(jìn)行調(diào)整。

　　再收緊高現(xiàn)價(jià)業(yè)務(wù)
　　《意見(jiàn)稿》要求保險(xiǎn)公司合理設(shè)置退?，F(xiàn)金價(jià)值。一方面避免出現(xiàn)利用現(xiàn)金價(jià)值結(jié)果誘導(dǎo)客戶提前退保的情況；一方面避免出現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值過(guò)低損害消費(fèi)者退保利益的情況。
　　《意見(jiàn)稿》提出，對(duì)于首年末或第二年現(xiàn)金價(jià)值與已領(lǐng)取生存金之和大于已交保險(xiǎn)費(fèi)的，若預(yù)期該產(chǎn)品60%以上的保單存續(xù)時(shí)間小于3年的，保險(xiǎn)公司不得報(bào)送該產(chǎn)品保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率備案或?qū)徟?br>　　這是保監(jiān)會(huì)今年第二次打算對(duì)高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)范，保監(jiān)會(huì)今年2月發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》要求保險(xiǎn)公司銷售高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品的，應(yīng)保持償付能力充足率不低于150%，且自2014年1月1日起，保險(xiǎn)公司高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品年度保費(fèi)收入應(yīng)控制在公司資本金的2倍以內(nèi)。
　　今年一季度不少保險(xiǎn)公司大賣高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品，把名義長(zhǎng)險(xiǎn)變成實(shí)際短險(xiǎn)，如果利率上行則面臨集中退保風(fēng)險(xiǎn)，利率下行則面臨再投資風(fēng)險(xiǎn)。今年前4個(gè)月，退保金出現(xiàn)較大幅度增長(zhǎng)，同比增66.51%至1074.91億元，退保率同比上升0.64個(gè)百分點(diǎn)至2.1%。
　　項(xiàng)俊波在今年初的全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上明確提出，滿期給付和退保風(fēng)險(xiǎn)是今年監(jiān)管層的主要工作任務(wù)之一。
　　上海一家壽險(xiǎn)公司副總經(jīng)理表示，這類高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品利潤(rùn)率低，很多情況下還微虧，但是對(duì)于維護(hù)銀行渠道和搶占市場(chǎng)份額意義重大，今年一季度幾乎多數(shù)公司都是大賣高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品。如果對(duì)高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品的這項(xiàng)規(guī)定真正實(shí)施，將會(huì)對(duì)銀保業(yè)務(wù)帶來(lái)重大影響。
　　該文件還對(duì)一些困擾行業(yè)已久的問(wèn)題進(jìn)行規(guī)范，例如《意見(jiàn)稿》要求對(duì)于躉交型個(gè)人兩全保險(xiǎn)和個(gè)人年金保險(xiǎn)，第二年末現(xiàn)金價(jià)值與已領(lǐng)取生存金之和不低于躉交保費(fèi)的95%。期交類個(gè)人兩全保險(xiǎn)和個(gè)人年金保險(xiǎn)第二年末現(xiàn)金價(jià)值與已領(lǐng)取生存金之和不低于已交保費(fèi)的85%。
　　一位行業(yè)分析師認(rèn)為，這兩年來(lái)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)已經(jīng)逐漸提高現(xiàn)金價(jià)值，因此此項(xiàng)規(guī)定對(duì)行業(yè)影響不算太大，但顯示保監(jiān)會(huì)力圖扭轉(zhuǎn)保險(xiǎn)業(yè)負(fù)面形象。

　　設(shè)限噱頭類保險(xiǎn)產(chǎn)品
　　《意見(jiàn)稿》認(rèn)為產(chǎn)品開(kāi)發(fā)應(yīng)合規(guī)、符合保險(xiǎn)原理、公序良俗、符合保險(xiǎn)消費(fèi)者的實(shí)際需求和保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)際情況。
　　博彩行為，比如保險(xiǎn)事故為無(wú)損害的隨機(jī)事件，被《意見(jiàn)稿》明確列為應(yīng)避免出現(xiàn)?！兑庖?jiàn)稿》要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)合理設(shè)定保險(xiǎn)責(zé)任，保障范圍應(yīng)符合消費(fèi)者實(shí)際需求。避免出現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任過(guò)窄，無(wú)實(shí)際保障功能，無(wú)定價(jià)基礎(chǔ)，比如發(fā)病率極低的健康保險(xiǎn)等，或制造宣傳噱頭，比如歪曲產(chǎn)品的實(shí)際功能。
　　《意見(jiàn)稿》還反對(duì)保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品責(zé)任時(shí)不合理延長(zhǎng)或變相延長(zhǎng)等待期的行為，提出長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)等待期不應(yīng)超過(guò)180天。
　　一位行業(yè)分析師認(rèn)為，現(xiàn)在有的長(zhǎng)期健康險(xiǎn)把等待期設(shè)成1年，主要是為了減少公司的風(fēng)險(xiǎn)，但對(duì)消費(fèi)者利益有損。180天的上限設(shè)定比較合理，一方面更保護(hù)消費(fèi)者利益，一方面也沒(méi)有明顯增加公司風(fēng)險(xiǎn)。
　　也有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，部分針對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的規(guī)定過(guò)于嚴(yán)格。例如《意見(jiàn)稿》中提出，已審批或備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率如果出現(xiàn)最近12個(gè)月內(nèi)保費(fèi)收入低于100萬(wàn)元且新增被保險(xiǎn)人少于100人的（經(jīng)營(yíng)不滿12個(gè)月的險(xiǎn)種、開(kāi)業(yè)不滿5年的公司除外），自審批或備案之日起連續(xù)6個(gè)月內(nèi)無(wú)新單保費(fèi)收入等情況，保險(xiǎn)公司應(yīng)停止使用并提交報(bào)告說(shuō)明原因。
　　保監(jiān)會(huì)認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)提高產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的質(zhì)量，提升產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)的效率，避免出現(xiàn)不能有效發(fā)揮現(xiàn)有產(chǎn)品功效、重復(fù)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的情況。產(chǎn)品開(kāi)發(fā)應(yīng)符合市場(chǎng)實(shí)際需求，開(kāi)發(fā)時(shí)應(yīng)合理進(jìn)行業(yè)務(wù)規(guī)劃。
　　有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，一些創(chuàng)新產(chǎn)品本身就屬于試水性質(zhì)，投保人不會(huì)太多，對(duì)于投保人數(shù)和保費(fèi)設(shè)限太過(guò)嚴(yán)格，不利于保險(xiǎn)創(chuàng)新，希望正式文件能考慮這些因素。

　　無(wú)憂保提示：綜上可知，《意見(jiàn)稿》要求保險(xiǎn)公司合理設(shè)置退?，F(xiàn)金價(jià)值，很多保險(xiǎn)公司開(kāi)始再收緊高現(xiàn)價(jià)業(yè)務(wù)，而且還明確設(shè)限噱頭類保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些措施，將會(huì)使更多的保險(xiǎn)公司推出一些滿足人們需要的保障型產(chǎn)品。