【摘要】近年來，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的繁榮，很多保險(xiǎn)公司都推出了各種各樣的產(chǎn)品。近期來，保險(xiǎn)市場(chǎng)上出現(xiàn)了很多奇葩險(xiǎn)種如高溫險(xiǎn)、世界杯遺憾險(xiǎn)等，為了加強(qiáng)對(duì)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的管理，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了一些新政策。

　　近日，保監(jiān)會(huì)向各人身保險(xiǎn)公司及中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理的通知(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《征求意見稿》)，旨在針對(duì)近一段時(shí)期條款費(fèi)率管理的新情況、新問題，對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管。

　　在《征求意見稿》中，不僅對(duì)產(chǎn)品開發(fā)從原則、責(zé)任到備案等各個(gè)環(huán)節(jié)都進(jìn)行了較為詳盡規(guī)定，同時(shí)對(duì)產(chǎn)品的發(fā)生率假設(shè)、投資收益假設(shè)、費(fèi)用假設(shè)等也有涉及，特別是對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值做出明確規(guī)范，高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品再次被重拳監(jiān)管。所謂高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品，是指第二保單年度末保單現(xiàn)金價(jià)值與累計(jì)生存保險(xiǎn)金之和超過累計(jì)所繳保費(fèi)，且預(yù)期該產(chǎn)品60%以上的保單存續(xù)時(shí)間不滿3年的產(chǎn)品。比如分紅險(xiǎn)、短期理財(cái)險(xiǎn)等皆屬于高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品。

　　“奇葩”保險(xiǎn)受打擊
　　依照《征求意見稿》有關(guān)規(guī)定，“保險(xiǎn)公司董事長(zhǎng)、總經(jīng)理對(duì)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率負(fù)首要責(zé)任”“保險(xiǎn)公司人身保險(xiǎn)違反法律法規(guī)的、自中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)定之日起1年內(nèi)，不得報(bào)送保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率審批或者備案”“報(bào)送產(chǎn)品審批備案的，公司上季度末償付能力充足率、本季度末預(yù)測(cè)償付能力充足率均不得低于150%”。
　　“此次下發(fā)的《征求意見稿》是對(duì)2011年10月頒布的《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)的豐富和完善，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品從設(shè)計(jì)、推出再到退出都有了細(xì)致約束，特別是與精算有了更多結(jié)合，很大程度是為了嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，這使得險(xiǎn)企在今后推出產(chǎn)品時(shí)會(huì)更為謹(jǐn)慎，但可能對(duì)一些靠噱頭產(chǎn)品制造賣點(diǎn)、打品牌的小型險(xiǎn)企較為不利。”一壽險(xiǎn)公司北京分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》新聞媒體者說道。
　　早在2011版的《辦法》中就規(guī)定，“保險(xiǎn)公司決定在部分區(qū)域停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的，不得以停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行宣傳和銷售誤導(dǎo)。”即不可以使用“打停售”的方式對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行促銷，而在此次《征求意見稿》中，則對(duì)產(chǎn)品停售做了硬性規(guī)定。
　　按規(guī)定，對(duì)于已審批或備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率存在以下情況的要停止使用：一是最近12個(gè)月內(nèi)保費(fèi)收入低于100萬元且新增保險(xiǎn)人少于100人的(經(jīng)營(yíng)不滿12個(gè)月的險(xiǎn)種、開業(yè)不滿5年的公司除外)；二是自審批或備案之日起連續(xù)6個(gè)月內(nèi)無新單保費(fèi)收入的。
　　特別是近兩年來，以中小險(xiǎn)企為代表推出的各色險(xiǎn)種不斷出現(xiàn)在大眾視野中，以結(jié)束不久的世界杯為例，在全球狂歡之時(shí)保險(xiǎn)也不例外，“世界杯遺憾險(xiǎn)”“喝高險(xiǎn)”“吃貨險(xiǎn)”“夜貓子險(xiǎn)”等紛紛問世，但與類似險(xiǎn)種剛一問世時(shí)所引發(fā)的興趣相比，這些險(xiǎn)種在購(gòu)買上并沒有獲得預(yù)期效果。
　　為規(guī)范此類險(xiǎn)種，《征求意見稿》在保險(xiǎn)責(zé)任一項(xiàng)中，就明確規(guī)定制造宣傳噱頭的情況應(yīng)避免出現(xiàn)，如歪曲產(chǎn)品實(shí)際功能、與新聞熱點(diǎn)相連。
　　一位小型保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)銷售部的相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)新聞媒體者表達(dá)了不同看法，在其看來，這些產(chǎn)品在報(bào)備的時(shí)候多是人身險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品本身無太大問題，“不少險(xiǎn)企事實(shí)上并未謀求從這些產(chǎn)品獲得保費(fèi)，而是將其作為一種宣傳手段，特別在當(dāng)下年輕人市場(chǎng)，這是一種讓年輕群體快速接受、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的方式，同樣也是讓小公司在激烈競(jìng)爭(zhēng)中提高知名度的有效手段，只要市場(chǎng)有需要，能夠接受，就說明其有存在價(jià)值，只是今后要在用語上把握一個(gè)度的問題，新規(guī)難免有一刀切的嫌疑?！?br>
　　高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品再遭嚴(yán)管
　　山西證券在報(bào)告中分析，按照保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，整個(gè)2013年人身險(xiǎn)行業(yè)共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.1萬億元，同比增幅達(dá)8.4%。其中短期高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品對(duì)于保費(fèi)收入增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)較大，全年共實(shí)現(xiàn)銷售2800億元，在銀保渠道保費(fèi)收入占比高達(dá)64%，以分紅和萬能險(xiǎn)為主。從數(shù)據(jù)上可以看出，短期高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品已經(jīng)成為銀保渠道的支撐性業(yè)務(wù)之一。
　　在業(yè)內(nèi)人士看來，高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品面臨的最主要問題在于存續(xù)期短，通常為一兩年，與保險(xiǎn)資產(chǎn)投資期限較長(zhǎng)不能匹配，易引發(fā)險(xiǎn)企出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，在當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)回歸價(jià)值、回歸保障大勢(shì)下，高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品盲目擴(kuò)張的勢(shì)頭被不斷打壓。
　　《征求意見稿》中強(qiáng)調(diào)，“避免出現(xiàn)利用現(xiàn)金價(jià)值結(jié)果誘導(dǎo)客戶提前退保的情況”，若預(yù)期該產(chǎn)品60%以上的保單存續(xù)時(shí)間小于3年的，保險(xiǎn)公司不得報(bào)送該產(chǎn)品保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率備案或?qū)徟?br>　　同時(shí)“避免出現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值過低損害消費(fèi)者退保利益的情況”，對(duì)于躉交個(gè)人兩全保險(xiǎn)、躉交個(gè)人年金保險(xiǎn)，首年末現(xiàn)金價(jià)值與已領(lǐng)取生存金之和不得低于躉交保費(fèi)的90%，第二年末現(xiàn)金價(jià)值與已領(lǐng)取生存金之和不得低于躉交保費(fèi)的95%；對(duì)于期交個(gè)人兩全保險(xiǎn)、期交個(gè)人年金保險(xiǎn)，首年末現(xiàn)金價(jià)值與已領(lǐng)取生存金之和不得低于已交保費(fèi)的75%，第二年末現(xiàn)金價(jià)值與已領(lǐng)取生存金之和不得低于已交保費(fèi)的85%。
　　“這次征求意見稿中用劃‘紅線’的方式對(duì)高現(xiàn)價(jià)值產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)范，比今年2月份下發(fā)的關(guān)于高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品的規(guī)范更為嚴(yán)苛，但從公司實(shí)際運(yùn)營(yíng)來看，現(xiàn)有的高現(xiàn)價(jià)值產(chǎn)品都難以滿足這些‘紅線’，為達(dá)到要求，險(xiǎn)企不得不盡可能壓縮成本，尤其對(duì)于一些中小保險(xiǎn)公司而言，當(dāng)還在考慮如何存活時(shí)，壓縮成本其實(shí)并不現(xiàn)實(shí)?！币浑U(xiǎn)企精算師對(duì)新聞媒體者強(qiáng)調(diào)，“如果此征求意見稿最終獲得通過，還是希望監(jiān)管層能夠給予一定的過渡期，使得一些中小保險(xiǎn)公司能夠平穩(wěn)轉(zhuǎn)型?！?br>
　　無憂保提示：綜上可知，保監(jiān)會(huì)向各人身保險(xiǎn)公司發(fā)布有關(guān)人身保險(xiǎn)的征求意見稿》，其使得“奇葩”保險(xiǎn)受打擊，高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品再遭嚴(yán)管。這些措施使得中小險(xiǎn)企壓力陡增，但卻有利于人身保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)更加規(guī)范化。