【摘要】近期，各類意外事件頻發(fā)，引發(fā)社會(huì)對(duì)特殊意外風(fēng)險(xiǎn)的高度關(guān)注。對(duì)于意外保險(xiǎn)是否能夠涵蓋絕大多數(shù)的意外傷害情況等，就職于國(guó)際知名咨詢機(jī)構(gòu)，擁有16年保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的美世達(dá)信員工福利北方區(qū)負(fù)責(zé)人、咨詢總監(jiān)李巍松做出了相關(guān)表示。

　　問(wèn)題：在保險(xiǎn)條款中，恐怖主義活動(dòng)、戰(zhàn)爭(zhēng)一般被列為除外責(zé)任，那么如何定義恐怖主義活動(dòng)？

　　李巍松：恐怖主義活動(dòng)在保險(xiǎn)里很難定義，目前國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)保險(xiǎn)條款都沒(méi)有對(duì)恐怖主義活動(dòng)的明確定義?？紤]到相關(guān)因素非常復(fù)雜，對(duì)恐怖主義活動(dòng)的認(rèn)定會(huì)非常謹(jǐn)慎。目前國(guó)際市場(chǎng)對(duì)于恐怖主義活動(dòng)的認(rèn)定，一種是宣布的，即已認(rèn)定的暴力恐怖主義活動(dòng)；一種是非宣布的，這個(gè)界定就較模糊。在成熟市場(chǎng)，有些保險(xiǎn)公司會(huì)以當(dāng)?shù)刂饕襟w披露的信息為確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)，但也不盡然。如果的確遭遇恐怖主義活動(dòng)，賠償與否要看具體情況。有些情況下，即使嚴(yán)格按照條款的解釋，保險(xiǎn)公司有拒賠的理由，但由于一些恐怖主義活動(dòng)往往會(huì)造成較大的社會(huì)影響，按過(guò)往經(jīng)驗(yàn)，重大事件情況下，保險(xiǎn)公司理賠通常都會(huì)從寬。

　　問(wèn)題：美國(guó) 9·11事件后，勞合社曾推出恐怖險(xiǎn)，中國(guó)第一高樓金茂大廈也曾向人保財(cái)險(xiǎn)購(gòu)買保額高達(dá)1.5億美元的附加恐怖責(zé)任險(xiǎn)。目前國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)上的恐怖保險(xiǎn)產(chǎn)品多嗎？保障內(nèi)容如何，費(fèi)率一般多少？

　　李巍松：目前國(guó)際市場(chǎng)有單獨(dú)承?？植乐髁x活動(dòng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要集中在勞合社市場(chǎng)和北美市場(chǎng)，但通常只針對(duì)企業(yè)客戶，而非個(gè)人客戶?？植辣ｋU(xiǎn)費(fèi)率通常很高，不少是千分之幾，有些甚至達(dá)到百分之幾。如果在某些特別動(dòng)蕩的地區(qū)拓展此類保險(xiǎn)責(zé)任，費(fèi)率可能會(huì)達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率的2.5倍，甚至更多。

　　國(guó)內(nèi)目前沒(méi)有看到單獨(dú)承?？植镭?zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果企業(yè)要給實(shí)物財(cái)產(chǎn)投?？植离U(xiǎn)，一般是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上拓展恐怖責(zé)任。因?yàn)橹袊?guó)比較安全，費(fèi)率一般也不會(huì)太高，甚至有保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)也可能不增加費(fèi)用。大型經(jīng)紀(jì)公司或者大型財(cái)險(xiǎn)公司一般都有政治風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)條線，可以提供綁架贖金、恐怖襲擊等保險(xiǎn)產(chǎn)品，但也不針對(duì)個(gè)人購(gòu)買者?？鐕?guó)企業(yè)，包括“走出去”的中國(guó)企業(yè)，通常都是為海外派遣員工通過(guò)團(tuán)險(xiǎn)方式購(gòu)買這類保險(xiǎn)。

　　問(wèn)題：針對(duì)特殊風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人該如何購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品？

　　李巍松：如果個(gè)人想通過(guò)意外傷害保險(xiǎn)或者其他保險(xiǎn)產(chǎn)品拓展恐怖主義活動(dòng)責(zé)任，一般很難操作。

　　有些保險(xiǎn)公司在個(gè)人旅行保險(xiǎn)中涵蓋恐怖主義活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，只不過(guò)這類公司和產(chǎn)品相對(duì)較少。由于這類事件概率比較低，費(fèi)率較一般旅行保險(xiǎn)差異不會(huì)很大。需要注意的是，即便涵蓋恐怖主義活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，這類產(chǎn)品一般也會(huì)列示除外地區(qū)。此外，旅行保險(xiǎn)一定要在被保險(xiǎn)人脫離日常居住地之后發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，才在保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)。企業(yè)可以通過(guò)團(tuán)險(xiǎn)方式為員工購(gòu)買此類保險(xiǎn)，如果規(guī)模夠大，還可以與保險(xiǎn)公司協(xié)商拓展保險(xiǎn)責(zé)任。

　　問(wèn)題：戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴動(dòng)或武裝叛亂期間造成的傷害，保險(xiǎn)公司條款一般也不賠償。請(qǐng)問(wèn)類似馬航MH17的情況一般保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)如何認(rèn)定？如果受害者購(gòu)買了意外險(xiǎn)，可以獲得理賠嗎？

　　李巍松：馬航MH17墜機(jī)事件目前還在調(diào)查中，我們也在積極關(guān)注保險(xiǎn)公司有關(guān)保險(xiǎn)賠付情況的進(jìn)展。如果相關(guān)人員購(gòu)買了意外險(xiǎn)，可以依照條款向保險(xiǎn)公司提出索賠。

　　問(wèn)題：生物、化學(xué)、原子能武器、核爆炸、核污染等一般也是列為除外責(zé)任，針對(duì)這類型風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在是否有保險(xiǎn)產(chǎn)品可以覆蓋？

　　李巍松：生物、化學(xué)、原子能武器、核爆炸、核污染等風(fēng)險(xiǎn)屬于極特殊重大風(fēng)險(xiǎn)，目前國(guó)內(nèi)沒(méi)有保險(xiǎn)公司承保以上風(fēng)險(xiǎn)。勞合社可能有此類保險(xiǎn)產(chǎn)品，但不針對(duì)普通消費(fèi)者。

　　問(wèn)題：前不久廣州公交車人為制造的爆炸事件該如何認(rèn)定保險(xiǎn)責(zé)任？如果受害者曾購(gòu)買意外險(xiǎn)，一般是否可獲得理賠？

　　李巍松：保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)相關(guān)權(quán)威部門的認(rèn)定和保險(xiǎn)公司的內(nèi)部理賠規(guī)則進(jìn)行理賠判定。如果相關(guān)人員購(gòu)買了意外險(xiǎn)，且其遭受的意外事故亦不屬于保險(xiǎn)除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司理當(dāng)賠付。總之，絕大多數(shù)情況的意外傷害是可以通過(guò)意外險(xiǎn)和旅行保險(xiǎn)來(lái)涵蓋的。隨著客戶對(duì)特殊風(fēng)險(xiǎn)保障的需求不斷增加，未來(lái)應(yīng)該會(huì)有越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司提供特殊風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　無(wú)憂保提示：通過(guò)以上描述，我們可以得知，國(guó)內(nèi)目前沒(méi)有看到單獨(dú)承?？植镭?zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而個(gè)人想通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品拓展恐怖主義活動(dòng)責(zé)任，一般很難操作。此外，絕大多數(shù)的意外傷害情況，可以通過(guò)意外險(xiǎn)來(lái)涵蓋，消費(fèi)者可根據(jù)自身實(shí)際需求來(lái)購(gòu)買。