【摘要】隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，人均收入水平逐漸提高，保險意識的不斷增強令越來越多的內(nèi)地居民到香港購買保險。據(jù)了解，2014年一季度，來自內(nèi)地訪客的新單保費達49億港元，同比增長75%。

　　香港壽險保單優(yōu)勢更明顯
　　隨著港澳自由行的不斷深化，內(nèi)地居民去香港買保險的趨勢，在最近幾年越發(fā)明顯。投保產(chǎn)品以壽險居多，投保群體以中高收入者為主。
　　對比香港與內(nèi)地壽險產(chǎn)品的費率、條款、收益、服務(wù)等細(xì)節(jié)后，發(fā)現(xiàn)：香港保單在價格等方面優(yōu)勢明顯。尤其是保障型險種，在同等投保條件下，香港的費率要明顯低于內(nèi)地。如同一家保險公司，保額相同的重大疾病保險，在香港和內(nèi)地的費率相差近一倍。
　　保障及理賠范圍更廣、免責(zé)條款較少，也是提升香港保單吸引力的一大因素。對比兩地保單后發(fā)現(xiàn)，從重大疾病保險保障范圍來看，香港所保的重疾種類普遍在50種以上，而內(nèi)地一般在35種左右，此外香港重疾險的投保年齡可達到65歲，內(nèi)地則大多在55歲以下；除投保人、受益人故意或被保險人的犯罪行為以及一年內(nèi)自殺原因外，大部分內(nèi)地免責(zé)條款內(nèi)的項目，在香港保單中都可賠付。
　　兩地保單的投資收益差距亦很明顯。內(nèi)地長期壽險產(chǎn)品年化收益率在3%左右，而香港保險預(yù)定利率大多在4%至5%以上。此外，香港的儲蓄型壽險大多提供4%以上的年復(fù)合回報率，甚至高達5%至10%，分紅保單還附加每年現(xiàn)金紅利或基金結(jié)余，紅利最高可達到30%。
　　另一個特點是，香港保單更強調(diào)人性化。一位香港保險業(yè)人士舉例說，香港長期壽險的猶豫期均為21天，而內(nèi)地猶豫期一般為10天?！跋愀?a href="http://www.kcuv.cn/shebaozhengce/1988135/">保險公司理賠過程也比較簡單，內(nèi)地客戶一般無需親自到香港，只要把理賠原材料寄到香港，在單據(jù)齊全情況下，一般在3到4個工作日內(nèi)就會將賠款直接支付到客戶賬戶?！?br>
　　警惕保險背后四大風(fēng)險
　　在業(yè)內(nèi)人士看來，追溯香港與內(nèi)地保險產(chǎn)品之間的差異，主客觀原因皆有之。一方面，作為世界級金融中心，香港在人口、投資、社會等方面的客觀環(huán)境更優(yōu)，投資收益、精算水平自然勝一籌；另一方面，市場競爭激烈倒逼香港保險公司的市場化程度越來越高，普遍以市場和客戶需求為導(dǎo)向，更關(guān)注客戶體驗。
　　雖然香港壽險產(chǎn)品本身在保障范圍、投資收益上具有較大吸引力，但同時也存在一定的風(fēng)險隱患，且一些風(fēng)險已經(jīng)開始暴露，投保人理應(yīng)警惕。
　　首先是匯率損失風(fēng)險。目前，絕大部分香港保險產(chǎn)品均以港元和美元計價，在當(dāng)前人民幣相對美元長期升值的趨勢不改變的情況下，香港保單保額實際在不斷貶值，尤其是長達數(shù)十年的長期壽險、醫(yī)療險等。
　　此外，投資亦有風(fēng)險。香港保險公司面向全球配置投資資產(chǎn)，投資渠道多、范圍廣，很多直接與金融衍生品掛鉤。這也意味著，其投資收益受經(jīng)濟市場的影響較大，在出現(xiàn)市場經(jīng)濟波動較大的情況時，保險資金投資可能會獲得較高收益；但若遇上市場行情不好時，則可能出現(xiàn)巨額虧損。
　　值得一提的是，理賠訴訟損失風(fēng)險在近年來已開始顯現(xiàn)。香港一位保險業(yè)人士說，在香港，目前因理賠原因發(fā)生的保險糾紛已屢見不鮮，發(fā)生理賠糾紛時，由于保單受香港法律管轄，內(nèi)地投保人必須親赴香港尋求救濟。同時，香港、內(nèi)地司法制度也存在較大差異，且香港的訴訟費用要比內(nèi)地高，即使勝訴也不排除出現(xiàn)訴訟成本大于賠償額的可能性。無論是費用還是時間成本，都將是一筆不小的支出。
　　值得一提的是，相比以上三種風(fēng)險，機構(gòu)破產(chǎn)損失風(fēng)險常被同業(yè)或是投保人所忽略。內(nèi)地保險業(yè)因為有保險保障基金作為“護身”，在保險公司破產(chǎn)無法賠償所有保單損失時，可以確保投保人損失低于保額的一定比例。而根據(jù)香港保險法規(guī)，保險公司如被合法破產(chǎn)、清盤后，投保人可通過債權(quán)登記獲得一定補償，但往往損失較大。此外，若內(nèi)地消費者長期不在香港，很可能無法及時得知，未能前往香港登記債權(quán)。

　　內(nèi)地與香港保險保費雙向流動趨勢顯現(xiàn)
　　頗有意思的是，與前幾年保費單邊流入香港所不同的是，在人民幣升值的大背景下，香港地區(qū)居民赴廣深買保險的數(shù)量也開始增多，資金保值需求漸顯。內(nèi)地與香港之間的保費收入開始出現(xiàn)雙向流動趨勢。
　　雖然，監(jiān)管部門尚未就香港居民來內(nèi)地投保做細(xì)分統(tǒng)計，但如果去深圳羅湖、福田口岸附近的銀行走一圈，常常會碰到專程來深圳購買保險的香港居民。來內(nèi)地購買保險，已經(jīng)成了香港居民防止港幣貶值的一種應(yīng)對手段。
　　筆者采訪廣深保險業(yè)人士獲悉，在內(nèi)地購買保險的香港客戶，通常有兩類：一類是土生土長的香港居民，專程來廣州或深圳購買人民幣保單，目的就是看好人民幣升值，通常這類人偏好投資型的保險產(chǎn)品；另一類人是在內(nèi)地工作的香港居民，出于投保和理賠的便利，選擇在內(nèi)地投保，這類人相對偏好醫(yī)療、意外等保障型險種。
　　有業(yè)內(nèi)人士建議，在雙向流動趨勢下，兩地保監(jiān)部門可以加強交流與合作，如建立定期情況通報機制，在信息統(tǒng)計、反欺詐等方面加強監(jiān)管合作；并借鑒“滬港通”做法，在CEPA框架內(nèi)探討兩地之間保險互聯(lián)互通機制，通過構(gòu)建交易平臺，允許兩地居民通過代理商（或經(jīng)紀(jì)商）購買對方保險公司產(chǎn)品，從而倒逼內(nèi)地保險公司提升經(jīng)營水平。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，香港保單在價格等方面優(yōu)勢明顯，壽險投保群體以中高收入者為主。盡管香港壽險產(chǎn)品吸引著大量內(nèi)地居民，但其風(fēng)險也不容忽視，最重要的是消費者購買保險要根據(jù)自身實際需求來定，不可盲目投保。