【摘要】7月份意外事故頻頻發(fā)生，讓人們對于自身的安全非常擔憂，特殊意外風險成為人們關(guān)注的重點。那么在現(xiàn)在的情況下，個人應(yīng)該如何購買保險產(chǎn)品？下面就由世達信員工福利北方區(qū)負責人、咨詢總監(jiān)李巍松為大家具體講解。

　　媒體人：在保險條款中，恐怖主義活動、戰(zhàn)爭一般被列為除外責任，那么如何定義恐怖主義活動？

　　李巍松：恐怖主義活動在保險里很難定義，目前國內(nèi)絕大多數(shù)保險條款都沒有對恐怖主義活動的明確定義。考慮到相關(guān)因素非常復雜，對恐怖主義活動的認定會非常謹慎。

　　目前國際市場對于恐怖主義活動的認定，一種是宣布的，即已認定的暴力恐怖主義活動；一種是非宣布的，這個界定就較模糊。在成熟市場，有些保險公司會以當?shù)刂饕襟w披露的信息為確認標準，但也不盡然。

　　如果的確遭遇恐怖主義活動，賠償與否要看具體情況。有些情況下，即使嚴格按照條款的解釋，保險公司有拒賠的理由，但由于一些恐怖主義活動往往會造成較大的社會影響，按過往經(jīng)驗，重大事件情況下，保險公司理賠通常都會從寬。

　　媒體人：美國9·11事件后，勞合社曾推出恐怖險，中國第一高樓金茂大廈也曾向人保財險購買保額高達1.5億美元的附加恐怖責任險。目前國內(nèi)外市場上的恐怖保險產(chǎn)品多嗎？保障內(nèi)容如何，費率一般多少？

　　李巍松：目前國際市場有單獨承?？植乐髁x活動的保險產(chǎn)品，主要集中在勞合社市場和北美市場，但通常只針對企業(yè)客戶，而非個人客戶?？植辣ｋU費率通常很高，不少是千分之幾，有些甚至達到百分之幾。如果在某些特別動蕩的地區(qū)拓展此類保險責任，費率可能會達到標準費率的2.5倍，甚至更多。

　　國內(nèi)目前沒有看到單獨承?？植镭熑蔚谋ｋU產(chǎn)品。如果企業(yè)要給實物財產(chǎn)投?？植离U，一般是在財產(chǎn)保險上拓展恐怖責任。因為中國比較安全，費率一般也不會太高，甚至有保險公司為了爭奪市場也可能不增加費用。

　　大型經(jīng)紀公司或者大型財險公司一般都有政治風險業(yè)務(wù)條線，可以提供綁架贖金、恐怖襲擊等保險產(chǎn)品，但也不針對個人購買者?？鐕髽I(yè)，包括“走出去”的中國企業(yè)，通常都是為海外派遣員工通過團險方式購買這類保險。

　　媒體人：針對特殊風險，個人該如何購買保險產(chǎn)品？

　　李巍松：如果個人想通過意外傷害保險或者其他保險產(chǎn)品拓展恐怖主義活動責任，一般很難操作。

　　有些保險公司在個人旅行保險中涵蓋恐怖主義活動風險，只不過這類公司和產(chǎn)品相對較少。由于這類事件概率比較低，費率較一般旅行保險差異不會很大。需要注意的是，即便涵蓋恐怖主義活動風險，這類產(chǎn)品一般也會列示除外地區(qū)。此外，旅行保險一定要在被保險人脫離日常居住地之后發(fā)生風險，才在保險責任之內(nèi)。

　　企業(yè)可以通過團險方式為員工購買此類保險，如果規(guī)模夠大，還可以與保險公司協(xié)商拓展保險責任。

　　媒體人：戰(zhàn)爭、軍事行動、暴動或武裝叛亂期間造成的傷害，保險公司條款一般也不賠償。請問類似馬航MH17的情況一般保險業(yè)內(nèi)如何認定？如果受害者購買了意外險，可以獲得理賠嗎？

　　李巍松：馬航MH17墜機事件目前還在調(diào)查中，我們也在積極關(guān)注保險公司有關(guān)保險賠付情況的進展。如果相關(guān)人員購買了意外險，可以依照條款向保險公司提出索賠。

　　媒體人：生物、化學、原子能武器、核爆炸、核污染等一般也是列為除外責任，針對這類型風險，現(xiàn)在是否有保險產(chǎn)品可以覆蓋？

　　李巍松：生物、化學、原子能武器、核爆炸、核污染等風險屬于極特殊重大風險，目前國內(nèi)沒有保險公司承保以上風險。勞合社可能有此類保險產(chǎn)品，但不針對普通消費者。

　　媒體人：前不久廣州公交車人為制造的爆炸事件該如何認定保險責任？如果受害者曾購買意外險，一般是否可獲得理賠？

　　李巍松：保險公司會依據(jù)相關(guān)權(quán)威部門的認定和保險公司的內(nèi)部理賠規(guī)則進行理賠判定。如果相關(guān)人員購買了意外險，且其遭受的意外事故亦不屬于保險除外責任，保險公司理當賠付。

　　總之，絕大多數(shù)情況的意外傷害是可以通過意外險和旅行保險來涵蓋的。隨著客戶對特殊風險保障的需求不斷增加，未來應(yīng)該會有越來越多的保險公司提供特殊風險的保險產(chǎn)品。

　　無憂保提示：綜上所述可知，絕大多數(shù)的意外傷害情況，可以通過意外險來涵蓋。但在保險條款中，恐怖主義活動、戰(zhàn)爭等多數(shù)被列為意外險的除外責任，也有保險公司是將“被保險人從事或參與恐怖主義活動”列為除外責任，有小部分保險并未除外。為此企業(yè)可以通過團險方式為員工購買保險。