【摘要】汽車保險是我國現(xiàn)在較為常見的一種保險，它在不斷發(fā)展。但是在發(fā)展過程中存在許多問題，為此車險行業(yè)一直希望可以對車險費率進行改革。據(jù)報道，監(jiān)管層年內(nèi)推出車險費率改革方案。那么這對于汽車行業(yè)有何影響呢？

　　“三步、四項”
　　監(jiān)管層似乎在與時間競跑，年內(nèi)推動車險費率改革的信號已經(jīng)發(fā)出。
　　近日，保監(jiān)會已聽取行業(yè)費率測算匯報，征求行業(yè)測試意見，下發(fā)了車險條款費率改革指導(dǎo)意見。“大局已定，如無意外，下半年車險市場化定價政策便能推出來。”上述接近保監(jiān)會人士稱。
　　這位接近保監(jiān)會人士透露，車險費率改革之后的中國商業(yè)車險條款體系——其主體便是行業(yè)示范條款，創(chuàng)新型條款為補充，標(biāo)準(zhǔn)化與個性化并存?！瓣P(guān)鍵在于，以市場化為導(dǎo)向，賦予并逐步擴大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險費率厘定自主權(quán)。”
　　保監(jiān)會一位副主席在出席6月26日至27日召開的全國機動車輛保險人聯(lián)席會議上表態(tài)有意推動商業(yè)車險定價市場化。媒體人認(rèn)為，這表明商業(yè)車險定價改革最早將于今年下半年啟動，盡管2011年以來這一改革進程已幾經(jīng)推遲。
　　不過，保監(jiān)會目前并未透露任何潛在的具體措施,但重申其最終目標(biāo)是讓保險企業(yè)擁有自主定價權(quán),以確保更好的客戶體驗。
　　在媒體人看來，市場化進程將分階段展開,因為保監(jiān)會也同時強調(diào)了需要平衡改革與穩(wěn)定之間的關(guān)系。而鑒于保監(jiān)會以往聲明更多地強調(diào)了保險企業(yè)的資質(zhì)、即“誰來保險”,未來的改革將更集中于“如何保險”。
　　因此，“預(yù)計在初期階段,保監(jiān)會將為車損險(主要車險險種)設(shè)定一套新的基準(zhǔn)費率,同時在其他部分定價(例如選擇性購買的第三者責(zé)任險、盜搶險、費用等)的問題上給予合格險企更大的自主權(quán)?！泵襟w人告稱。
　　事實上，據(jù)上述接近保監(jiān)會人士透露，目前版本行業(yè)用的原有14個費率浮動系數(shù)，只剩下“無賠款優(yōu)待（NCD）、車型、渠道、自主核?！钡人捻椄淤M率系數(shù)。
　　這是一種更積極的變化，獎優(yōu)罰劣的力度很大，可以讓投保人更加注意自己的駕駛習(xí)慣；渠道系數(shù)方面，允許各公司按照自己的費用差異來報批；自主核保系數(shù)方面，允許各保險公司在一定范圍內(nèi)自主設(shè)置一些商業(yè)車險核保系數(shù)，但會分步驟、分階段放開。
　　不過，“上述四項費率浮動系數(shù)處于內(nèi)部研討階段，尚未公開。保監(jiān)會一直在組織測算，接下來還會進一步論證細化?！鄙鲜鼋咏１O(jiān)會人士透露。
　　而商業(yè)車險費率依然是固有框架，即分為三個層次計算，由基準(zhǔn)純風(fēng)險保費、基準(zhǔn)附加費用、費率調(diào)整系數(shù)組成。
　　具體“三步走”是指定價基礎(chǔ)的確定、定價自主權(quán)的確定和如何擴大自主權(quán)。
　　這其中，目前車損險的基準(zhǔn)費率主要基于購車價格,而未來可能基于車型。媒體人認(rèn)為,基于車型的定價能夠更好地反映出險企面臨的潛在風(fēng)險,因為車輛部件/維修成本因車型而有所不同。這就要求進行全行業(yè)范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)采集和共享,這項工作在自2012年保監(jiān)會成立了旗下數(shù)據(jù)公司以來一直在開展。
　　就此，人保財險精算總監(jiān)陳東輝提出車改思考是，提高市場效率的當(dāng)務(wù)之急是行業(yè)數(shù)據(jù)的透明公開。出險率、案均賠款、車均保費等最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)信息不公開，行業(yè)經(jīng)營缺乏基準(zhǔn)；賠付率、費用率等經(jīng)營指標(biāo)不透明，對市場效率、競爭力就無法衡量，客戶的選擇也是不全面的。數(shù)據(jù)公開形成的比較壓力才是真正的市場壓力，比簡單的價格競爭帶來的壓力更具建設(shè)性和積極意義。

　　改革困惑
　　一邊是監(jiān)管層緊鑼密鼓地推進，一邊是行業(yè)也不乏理性思考。
　　據(jù)經(jīng)濟觀察報了解，本輪車險費率改革，監(jiān)管和行業(yè)又沒有觸及絕對免賠額的問題。但是“沒有免賠額的車險市場是發(fā)育不成熟的市場，大量理賠資源投在小賠案的處理上，車險成為勞動密集型行業(yè)，偏離了客戶最需要轉(zhuǎn)移的大額賠付風(fēng)險，加重了客戶的保費負(fù)擔(dān)，降低了行業(yè)的服務(wù)效率?！标悥|輝說。
　　在陳東輝看來，各國車險業(yè)有幾個普遍規(guī)律：市場集中度高，前幾大家的市場占比過半；產(chǎn)品同質(zhì)化，各公司之間的差異微乎其微，主要是價格競爭；經(jīng)營結(jié)果同質(zhì)化，很少有公司能夠擺脫承保周期。這些規(guī)律的根源在于車險是金融服務(wù)中的一種低價值必需品，因此市場化改革有助于提高行業(yè)效率，但對于產(chǎn)品的多樣性和市場活力不可期望過高，更不需要拔苗助長。
　　媒體人認(rèn)為，潛在的市場化進程是財險行業(yè)盈利能力所面臨的主要風(fēng)險,因為這可能在長期內(nèi)引入更多競爭。不過，得益于兩個緩沖因素,改革的短期沖擊可能較為溫和；諸如，雖然在初期階段人保財險、平安、太?；蛐枰蚕砀鄶?shù)據(jù),但是相應(yīng)地監(jiān)管給予它們的定價靈活性可能要大于其他險企；此外是承保成本的上升使得行業(yè)償付比率自2011年以來持續(xù)走軟,限制了險企開展價格競爭的能力?！氨１O(jiān)會已經(jīng)表示,其長期目標(biāo)是通過償付比率要求來間接管理行業(yè)競爭,同時將定價交給市場?！泵襟w人稱。
　　不過，業(yè)內(nèi)資深人士指出，行業(yè)的主要矛盾是中小公司經(jīng)營艱難；行業(yè)目前60余家公司，而2013年車險實現(xiàn)承保盈利的只有人保財險、太保、平安三大家，大量中小公司車險虧損嚴(yán)重。而費率市場化意味著成本的競爭和風(fēng)險細分的競爭，這兩個方面中小公司沒有優(yōu)勢。與此同時，三大家公司的市場集中度超過三分之二，中小公司的資本實力與大公司懸殊太大，很難采用殺價策略搶奪份額，對大公司構(gòu)成威脅。
　　因此，“市場化無助于行業(yè)主要矛盾的解決，甚至還會進一步加劇中小公司的困境，加劇行業(yè)的二元結(jié)構(gòu)?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)資深人士稱。
　　事實上，小公司生存艱難的主要原因是車險業(yè)務(wù)的嚴(yán)重“中介化”，因為品牌、銷售網(wǎng)絡(luò)等原因，小公司基本上沒有自己的直銷業(yè)務(wù)，基本依賴車商、代理公司等中介，而且需要支付比大公司高得多的中介費用爭搶業(yè)務(wù)。其自身管理費用攤不薄，保單獲取成本又很高，虧損是必然的。
　　那么，車險價市場化之后，監(jiān)管約束如何體現(xiàn)？
　　在陳東輝看來，其實只需要關(guān)注可能對行業(yè)產(chǎn)生系統(tǒng)風(fēng)險的幾個節(jié)點：譬如通過減少責(zé)任降低保費，這可能是市場化之后行業(yè)面臨的最大風(fēng)險。其實如果條款責(zé)任范圍相對一致，各家公司僅通過費率打折進行價格競爭的空間是非常有限的。而通過減少責(zé)任，縮小保障范圍，則惡性競爭的空間巨大，這應(yīng)當(dāng)是監(jiān)管的重點。如果管不住，行業(yè)可能競相采用低價低保障條款，以犧牲服務(wù)爭搶份額，損害消費者利益。
　　其次是產(chǎn)品碎片化?；谔?、公里、旅程的車險產(chǎn)品在國外已經(jīng)出現(xiàn)多年，但遠未成為主流，一般只針對某些特定人群。要避免國內(nèi)一些行業(yè)主體采用碎片化產(chǎn)品沖擊市場，這對行業(yè)又可能帶來巨大的負(fù)面影響。碎片化產(chǎn)品作為一種銷售模式，對部分客戶具有新奇感、吸引力，但對于提高行業(yè)的經(jīng)營水平、服務(wù)能力毫無幫助。
　　最后是被比價網(wǎng)站帶入簡單的價格競爭，比價網(wǎng)站的負(fù)面最終讓英國車險行業(yè)連續(xù)虧損多年?！皬闹袊M者的特點看，比價網(wǎng)站有可能在簡單的價格競爭中起到主導(dǎo)作用，這是監(jiān)管必須加以引導(dǎo)和避免的?！标悥|輝說。

　　無憂保提示：綜上所述可知，車險費率改革具體方案年內(nèi)會推出來，最快在9月份出臺，改革涉及“三步走、調(diào)整四項浮動費率”。此次改革還加大了懲罰力度，對于違反交通規(guī)定的人員進行一系列處罰，獎優(yōu)罰劣的力度很大。