【摘要】隨著汽車行業(yè)的發(fā)展，汽車保險(xiǎn)已經(jīng)成為人們生活中不可或缺的保險(xiǎn)了。那么很多汽車使用的年齡較長(zhǎng)，應(yīng)該更需要保險(xiǎn)才對(duì)，為何保險(xiǎn)公司不給予保險(xiǎn)保障呢？保險(xiǎn)公司認(rèn)為大齡車?yán)碣r風(fēng)險(xiǎn)高。下面就來(lái)具體了解一下。

　　家里的本田車開了8年，車況尚好，可是保險(xiǎn)卻越來(lái)越難上了。市民于先生日前向媒體人反映，由于保險(xiǎn)公司推三阻四不愿上，他的車干脆只上了交強(qiáng)險(xiǎn)。天天跑在路上，于先生心里還是有點(diǎn)不踏實(shí)：比起新車，零件逐漸老化的大齡車更需要一些自燃、涉水等險(xiǎn)種的保障，可是為什么保險(xiǎn)公司偏偏就拒之門外了呢？

　　8年車齡想上車損險(xiǎn)被拒
　　于先生說(shuō)，他的車是2006年買的一輛本田雅閣，到現(xiàn)在8年多了，車況還好，開著也挺順，可就是保險(xiǎn)不好上。
　　“前幾年上保險(xiǎn)都挺順的，只要上年度出險(xiǎn)率低，保險(xiǎn)公司就給打折，上的險(xiǎn)種也比較全；可一過8年，保險(xiǎn)公司就特別挑剔了，這個(gè)不能上那個(gè)不能上，商業(yè)險(xiǎn)中最主要的車損險(xiǎn)都不能上了。我主要是想給車上個(gè)自燃險(xiǎn)（即車輛自燃損失險(xiǎn)）、涉水險(xiǎn)（發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)），但是保險(xiǎn)公司明確表示，車齡太大，上不了自燃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。”于先生說(shuō)，因?yàn)樗业奶炱奖ｋU(xiǎn)不給上車損、自燃、涉水險(xiǎn)，只能上第三者責(zé)任險(xiǎn)，他就沒有從這家公司買商業(yè)險(xiǎn)。后來(lái)又問了其它兩家保險(xiǎn)公司，情況一樣，也是不給上車損險(xiǎn)、自燃和涉水險(xiǎn)。最后他干脆只買了交強(qiáng)險(xiǎn)?！按蠹叶颊f(shuō)只買交強(qiáng)險(xiǎn)的車算是裸奔，我的車就裸奔著呢。”于先生無(wú)奈地說(shuō)。
　　媒體人昨日致電天平保險(xiǎn)詢問于先生的車險(xiǎn)，客服人員回答說(shuō)，公司有規(guī)定，8年以上的車就不保車損了，自燃和涉水更不能保。

　　9家保險(xiǎn)公司5家不保車損
　　開了8年的車就不受保險(xiǎn)公司待見了？媒體人昨日以于先生的車為例，依次向省會(huì)9家保險(xiǎn)公司咨詢投保商業(yè)險(xiǎn)的事，結(jié)果有5家保險(xiǎn)公司直接回絕說(shuō)：不保；其余4家“可以商量”的保險(xiǎn)公司也列出了非?？量痰臈l件。而對(duì)于車損險(xiǎn)中附加的自燃和涉水，則只有1家表示可以考慮保，需要驗(yàn)發(fā)動(dòng)機(jī)，其它8家直接回答：不能保。
　　人保財(cái)險(xiǎn)公司的一位客服人員告訴媒體人：“8年以上的車只可以保車上人員安全險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，車損險(xiǎn)肯定是不可以的，這是公司的政策?！碧诫U(xiǎn)保險(xiǎn)、天平保險(xiǎn)、華泰保險(xiǎn)、永安保險(xiǎn)的車險(xiǎn)承保人員也全都表示，公司有政策，8年以上的車不保車損，更不可能保自燃和涉水。
　　部分公司表示“可以商量”。平安車險(xiǎn)的工作人員說(shuō)，如果上年度在他們公司投保了車損險(xiǎn)且沒有出現(xiàn)過理賠，那么今年依然可以保車損，視車況決定是否加價(jià)；如果上年度出現(xiàn)過車損理賠情況，那今年就不能保車損了。對(duì)于車損附加的自燃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)，這位工作人員說(shuō)，自燃險(xiǎn)3年以內(nèi)的車可保，涉水險(xiǎn)是4年以內(nèi)的車可保，8年以上的車就不用想了，肯定保不了，哪家公司也不給保的。英大保險(xiǎn)公司和天安保險(xiǎn)公司的工作人員一開始都表示公司有政策，8年以上的車不允許投保車損險(xiǎn)，但當(dāng)媒體人表示車況很好并且可以多加錢時(shí)，工作人員還是流露出一些商量的余地，說(shuō)：“需要驗(yàn)車，根據(jù)車況看看加多少錢，如果車況好，也可能不加錢?！弊匀茧U(xiǎn)、涉水險(xiǎn)方面，英大表示肯定上不了；天安表示自燃險(xiǎn)6年以內(nèi)可以，涉水險(xiǎn)需要檢驗(yàn)發(fā)動(dòng)機(jī)。陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)人員的回答是，8年以上車齡的車，如果8年內(nèi)一次也沒出過險(xiǎn)，還可以上；如果出過險(xiǎn)，那不計(jì)免賠就不能上了。自燃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)也是有年限的，3年內(nèi)可保自燃險(xiǎn)，4年內(nèi)可保涉水險(xiǎn)，8年肯定保不了。

　　大齡車?yán)碣r風(fēng)險(xiǎn)高 保險(xiǎn)公司說(shuō)“不”
　　省會(huì)一家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)部經(jīng)理告訴媒體人，大齡車屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，比如8年以上的車經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)零配件短缺斷檔現(xiàn)象，造成維修成本飆升；駕駛老舊車輛的司機(jī)對(duì)車的愛護(hù)程度下降，車速較快，發(fā)生刮蹭概率也高?！艾F(xiàn)在很多公司都是評(píng)分制，對(duì)于車齡較長(zhǎng)的車，系統(tǒng)會(huì)進(jìn)行綜合評(píng)分，包括車齡、車況、行駛里程、出險(xiǎn)記錄等，如果評(píng)分低了就會(huì)拒保?！边@位車險(xiǎn)經(jīng)理說(shuō)。
　　此外，大齡車的道德風(fēng)險(xiǎn)也是不少保險(xiǎn)公司考慮的范疇。已做了多年車險(xiǎn)代理人的李先生說(shuō)，現(xiàn)在大齡車很多，尤其是破舊的二手車，以前就發(fā)生過有人花幾千元買輛破車，再花幾千元買全套的保險(xiǎn)，然后自己制造事故撞一下，就可以向保險(xiǎn)公司索賠幾萬(wàn)元。為了規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司對(duì)大齡車都卡得很嚴(yán)，加錢也不一定給保。
　　而且，保險(xiǎn)公司對(duì)大齡車投保的層層限制，也沒有違反相關(guān)法律。據(jù)了解，中國(guó)保監(jiān)會(huì)曾發(fā)出《關(guān)于車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整權(quán)限等有關(guān)問題的通知》，規(guī)定保險(xiǎn)公司不得以行政發(fā)文的形式拒保某類高風(fēng)險(xiǎn)車輛、人員或關(guān)閉對(duì)某類高風(fēng)險(xiǎn)車輛、人員的承保程序。但這一規(guī)定只是針對(duì)強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn))，對(duì)商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種則沒有明確限定。這就意味著，各家保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自己掌握的市場(chǎng)情況，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行自我判斷，自主調(diào)整費(fèi)率或者干脆拒保。

　　有多少大齡車“裸奔”
　　在媒體人采訪中，像于先生一樣為保險(xiǎn)犯愁的大齡車車主們還真不少。今年，市民朱先生將開了10年的別克車換成了寶馬X3，舊車“淘汰”給了哥哥，哥哥開車技術(shù)不行，就想把保險(xiǎn)買得全一些，但是咨詢了幾家保險(xiǎn)公司，答復(fù)都是只能買交強(qiáng)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)基本不保。有相同遭遇的還有劉女士，劉女士的夏利車將滿9年，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員問了車況后直接勸她，你這車買個(gè)交強(qiáng)險(xiǎn)能上路就行了，商業(yè)險(xiǎn)就別買了，不劃算，萬(wàn)一撞了，自己找修車店修修花不了多少錢。
　　除了不能買的，不愿買的也不少。在省會(huì)，不少大齡車的車主早就自己放棄了商業(yè)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)代理人李先生說(shuō)，有的保險(xiǎn)公司會(huì)把大齡車的保費(fèi)抬高，加價(jià)才能買，保額也不高，所以很多人覺得不劃算就不買了。另外據(jù)媒體人調(diào)查，在石家莊周邊的郊縣、村莊，很多大齡車普遍只有交強(qiáng)險(xiǎn)，這也與車主的保險(xiǎn)意識(shí)有關(guān)。
　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，石家莊最近幾年，機(jī)動(dòng)車的年增長(zhǎng)速度一直保持在20%以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了北京市機(jī)動(dòng)車搖號(hào)以前每年13.34%的增長(zhǎng)速度，現(xiàn)在更是遠(yuǎn)超北京每月2萬(wàn)輛的搖號(hào)配額。新車年年有，舊車年年老，根據(jù)2013年新頒布的《機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，普通私家車已沒有強(qiáng)制報(bào)廢的年限，8年以上的大齡車每年都在增加。只有交強(qiáng)險(xiǎn)卻天天上路的“裸奔”大齡車不計(jì)其數(shù)。這些車普遍車況較差，事故幾率較高，又缺少完備的保險(xiǎn)，給城市交通增添了不少隱患。

　　車主賠不起可能逃逸
　　城市里來(lái)來(lái)往往的車流中，只買交強(qiáng)險(xiǎn)的“裸奔”車輛為數(shù)并不少。但是，很多人沒有意識(shí)到，只買交強(qiáng)險(xiǎn)有可能帶來(lái)的各種交通隱患，比如一旦發(fā)生嚴(yán)重事故，車主有可能因賠償不起而肇事逃逸，或者因保險(xiǎn)不足而負(fù)擔(dān)沉重的賠款，甚至賠得傾家蕩產(chǎn)。
　　“交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償最高限額為12.2萬(wàn)元，其中死亡傷殘11萬(wàn)、醫(yī)療費(fèi)用1萬(wàn)元、財(cái)產(chǎn)損失2000元。也就是說(shuō)，一旦發(fā)生事故，本車全責(zé)，那么最多只賠付對(duì)方2000元的財(cái)產(chǎn)損產(chǎn)；如果有傷人情況，醫(yī)療費(fèi)最多賠1萬(wàn)元，死亡傷殘最多賠11萬(wàn)。”一家保險(xiǎn)公司的理賠部經(jīng)理告訴媒體人，車險(xiǎn)買一年，事故一秒鐘，雖然很多車主認(rèn)為，只要自己小心駕駛即可，但是事故的發(fā)生往往就在一秒鐘，一秒鐘就有可能車毀人亡。如果真的遇到比較嚴(yán)重的事故，交強(qiáng)險(xiǎn)賠不起，那怎么辦？有的車主一時(shí)糊涂就有可能逃逸，而我國(guó)法律對(duì)肇事逃逸的處罰很嚴(yán)重，有可能終身禁駕。被撞的人也會(huì)因車主的逃逸危險(xiǎn)加大，或者未能及時(shí)救治，或者自己負(fù)擔(dān)不起醫(yī)藥費(fèi)陷入困境。這屬于道德風(fēng)險(xiǎn)范疇。就算傷人者及時(shí)施救，車主自身也會(huì)背上巨額賠償，高達(dá)數(shù)十萬(wàn)的賠償金足以讓一個(gè)普通家庭回到赤貧。
　　而且，交強(qiáng)險(xiǎn)只保對(duì)方，不保本車人員的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，如果事故沒有傷及他人，只傷了自己的車和人，那么一切都要自己買單，同樣會(huì)讓車主付出巨大的代價(jià)。

　　提高大齡車保障能力
　　沒有商業(yè)險(xiǎn)的大齡車如何提高自我保障呢？媒體人咨詢了多位業(yè)界人士。在省會(huì)做汽車投資行業(yè)的資深人士王建勇說(shuō)，現(xiàn)在多數(shù)品牌的汽車質(zhì)量很好，如果是普通家用，開上十年八年性能仍然沒有問題，如果保險(xiǎn)不完備，就需要自己日常多小心了，比如盡量不要跑長(zhǎng)途，平時(shí)多保養(yǎng)，讓車輛保持良好的狀況。如果很想買商業(yè)險(xiǎn)，保險(xiǎn)代理人李先生也支招，可以多問幾家保險(xiǎn)公司，有的保險(xiǎn)公司是浮動(dòng)費(fèi)率的，增加保費(fèi)可以商量。還有很重要的一點(diǎn)是，一定要買商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)，商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)是交強(qiáng)險(xiǎn)的必要補(bǔ)充，保險(xiǎn)公司一般不設(shè)卡，買上30萬(wàn)的三責(zé)險(xiǎn)就會(huì)增加很多保障。
　　如果是車況不太好、很高齡的車，還是鼓勵(lì)車主送進(jìn)拆解公司報(bào)廢?！艾F(xiàn)在國(guó)家對(duì)機(jī)動(dòng)車報(bào)廢都有補(bǔ)貼，有的車已經(jīng)很破了，拿到二手車市場(chǎng)也就賣一萬(wàn)元左右，如果送到拆解公司報(bào)廢也可以得到幾千元的補(bǔ)貼，那就不如送到拆解公司，讓自己安心。”王建勇說(shuō)。

　　無(wú)憂保提示：綜上可知，很多居民的汽車保險(xiǎn)公司購(gòu)不給予保險(xiǎn)保障，主要就是他們的汽車是大齡車，理賠風(fēng)險(xiǎn)高，所以很多保險(xiǎn)公司都會(huì)拒保。保險(xiǎn)公司也是需要盈利的，對(duì)于那些理賠風(fēng)險(xiǎn)比較高的大齡車，肯定會(huì)謹(jǐn)慎些。