【摘要】隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國保險行業(yè)的業(yè)績也得到較大提高，而近期最值得關(guān)注的當(dāng)屬壽險公司的銀保業(yè)務(wù)。而據(jù)了解，“百萬身價”意外險產(chǎn)品是為銀保渠道貢獻期交業(yè)務(wù)的保障型產(chǎn)品之一。

　　6月份銀保期交環(huán)比增長
　　無論是監(jiān)管層的政策引導(dǎo)還是主要險企的年度策略，都使得銀保業(yè)務(wù)在進入二季度后產(chǎn)品結(jié)構(gòu)逐漸改善：一方面，規(guī)模保費逐月下降；另一方面，具有較高價值的保障類期交產(chǎn)品的規(guī)模呈上升態(tài)勢。從銀保同業(yè)交流平臺獨家獲悉，今年上半年，41家壽險公司銀保業(yè)務(wù)累計實現(xiàn)期交保費214億元，同比增長10% ，二季度開始期交保費逐月提升，4月至6月銀保期交保費分別為20億元、28億元、49億元；而同時，上半年銀保業(yè)務(wù)的規(guī)模保費為3931.3億元，同比增長48%，但月度保費逐漸下降?！霸缕脚_（月度保費）4月份以后明顯下降，降幅在50%以上，慘不忍睹?！币患移脚_型壽險公司北京市場人士稱，公司銀保政策并無明顯調(diào)整，但分公司的保費明顯下降。
　　從壽險公司主體情況看，上半年銀保期交保費同比增長和同比下降者各半。期交保費增長的險企如銀保業(yè)務(wù)規(guī)模最大的兩家壽險公司—中國人壽上半年的期交保費為58億元，同比增長27%；生命人壽上半年期交20億元，同比增長83%。一個更樂觀的情況是，主要壽險公司的6月單月銀保期交環(huán)比增長。單月期交靠前的公司中，中國人壽6月銀保期交20.9億元居首，單月環(huán)比增長157%；隨后依次為，安邦人壽期交3.9億元，環(huán)比增長5.6%；太平人壽期交3.5億元，單月環(huán)比增長111%；太保壽險期交3.2億元，環(huán)比增長94%；新華保險期交2.6億元，環(huán)比增長20%。

　　“百萬身價”意外險成績斐然
　　衡量各公司銀保業(yè)務(wù)質(zhì)量的主要指標(biāo)包括保障型產(chǎn)品占比、期交業(yè)務(wù)占比等，而在促進各公司銀保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的產(chǎn)品中，相較重疾險、年金產(chǎn)品，“百萬身價”類的意外險產(chǎn)品以及防癌險等保障責(zé)任相對簡單的保障型產(chǎn)品功不可沒，其正晉升成為不少公司的“熱寵”。與外界一直認(rèn)為的險企針對銀行客戶更多地是提供理財產(chǎn)品的印象不同，上述大型壽險公司的銀保部負(fù)責(zé)人近日稱，其在銀保渠道的這種“百萬身價”意外險一經(jīng)推出就受到市場歡迎，重點針對自駕車主及其家人朋友，對意外身故或全殘?zhí)峁└哳~賠付，現(xiàn)在依然反響強烈。從另外一家中資壽險公司也了解到，“百萬身價”已經(jīng)成為其銀保渠道第三大產(chǎn)品，并進入上半年全部產(chǎn)品銷售前十之列，其上半年新單保費接近五千萬元，其中90%為期交業(yè)務(wù)，“百萬身價”成為貢獻期交保費的主要產(chǎn)品之一（期交的主要產(chǎn)品還包括一款分紅型兩全保險和另外一款意外傷害保險產(chǎn)品）。
　　“百萬身價”產(chǎn)品實際為意外傷害保險，這類意外險的保險責(zé)任范圍普遍包括一般意外、自駕車意外、公共交通工具意外導(dǎo)致的全殘或身故。此類產(chǎn)品對各類意外約定了不同的賠付標(biāo)準(zhǔn)：一般意外導(dǎo)致的全殘或身故的保險賠付金通常為已交保費的105%，意外傷害身故或全殘保險賠付金額為基本保額的兩倍，公共交通工具意外全殘或身故保險金以及自駕車意外全殘或身故保險金均為基本保額的10倍。另外，若合同期滿，客戶還能獲得滿期保險金，金額通常多于已交保費，如某險企的此類產(chǎn)品的滿期保險金為已交保費的125%。
　　據(jù)不完全統(tǒng)計，目前已經(jīng)推出“百萬身價”的公司包括泰康人壽、太平人壽、陽光人壽、建信人壽、中意人壽等，產(chǎn)品的交費方式多為5/10年期交，部分公司則同時提供躉交方式，保險期間多設(shè)定為30年。
　　“百萬身價”的業(yè)績還有進一步提升的空間，各公司看到了這一未來。如某中資壽險公司為推動下半年期交業(yè)務(wù)發(fā)展，制定的計劃就包括與主要合作銀行聯(lián)合開展“百萬身價”的短期專項推動活動，并希望借此活動達(dá)到“一個網(wǎng)點一天出一單”的目標(biāo)。
　　不過，期交產(chǎn)品線仍待完善。某銀行系險企銀保部門為此建議公司加速推動期交產(chǎn)品的更新?lián)Q代，盡快建立從百元到十萬元各級別的新型期交產(chǎn)品體系，以滿足不同層次的市場需求。此外，中國人壽今年5月在銀保渠道全面鋪開低價防癌疾病保險的銷售，引發(fā)市場關(guān)注，其針對癌癥以及輕癥癌癥確診提供一次性給付，對特定癌癥確診提供額外給付，并以年金形式提供癌癥確診后的康復(fù)金保障，用于后期恢復(fù)和治療所需。業(yè)內(nèi)預(yù)計，下半年多家公司將跟進開發(fā)類似產(chǎn)品，在銀保渠道推廣。這符合政策的鼓勵方向。今年4月1日開始實施的保監(jiān)會3號文要求保險公司、商業(yè)銀行加大力度發(fā)展風(fēng)險保障型和長期儲蓄型保險產(chǎn)品，且明確了各商業(yè)銀行代理銷售意外險等保障類產(chǎn)品、10年期以上長期險、財產(chǎn)險的保費收入之和不得低于代理保險業(yè)務(wù)總保費的20%。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，上半年銀保期交保費同比增長和同比下降者各半。其中，“百萬身價”意外險成績斐然，上半年新單保費接近五千萬元，其中90%為期交業(yè)務(wù)。