【摘要】當(dāng)今社會(huì)，汽車保險(xiǎn)已經(jīng)融入到人們的日常生活，而近期的車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革受到廣大消費(fèi)者尤其是車主們的關(guān)注。據(jù)了解，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革將會(huì)引入車系系數(shù)來(lái)定價(jià)。

　　車險(xiǎn)費(fèi)率因車而異
　　據(jù)了解，上述《指導(dǎo)意見(jiàn)》中所提到的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)將采取車型定價(jià)方式，引入車系系數(shù)。車型不同，車系的系數(shù)就不同；考慮賠付率、出險(xiǎn)率等因素。
　　剛剛購(gòu)買了一輛奔馳C260的某車主說(shuō)，其看到網(wǎng)上的消息是，像奔馳、寶馬等這樣的大品牌車型都使用1.3車型系數(shù)，即在標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上上浮30%（包括電銷和網(wǎng)銷等所有渠道），涉及的保險(xiǎn)公司有人保、太保、平安等?！耙?yàn)槭切萝?，今年第一次交全險(xiǎn)就交了近1.2萬(wàn)元，如果按照上浮30%計(jì)算，以后我每年都要再多支付3500元嗎？”該車主有點(diǎn)不樂(lè)意。在采訪中了解到，雖然目前沒(méi)有所謂的具體車型系數(shù)公布，但保險(xiǎn)公司都認(rèn)為對(duì)這些中低價(jià)位的豪華車實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)率上漲是必然的。
　　某財(cái)險(xiǎn)公司的理賠員透露，“商業(yè)車險(xiǎn)相對(duì)于其他險(xiǎn)種是比較賠錢的，尤其是這些寶馬、奔馳類的豪華車，盡管現(xiàn)在可能不到30萬(wàn)元就能買到一輛這種大品牌的車，但是只要出現(xiàn)事故，送到汽車4S店維修，零部件、配件等價(jià)格都很高，保險(xiǎn)公司則不得不賠。”值得一提的是，除了車型外，車的行駛里程、約定行駛區(qū)域、投保車輛數(shù)、絕對(duì)免賠額等因素都將影響車險(xiǎn)費(fèi)率?！斑@意味著，未來(lái)車型將結(jié)合每個(gè)車型零配件價(jià)格和維修成本，實(shí)現(xiàn)對(duì)具體車型車險(xiǎn)具體定價(jià)?！睂＜姨嵝严M(fèi)者說(shuō)，考慮到以后每年要交的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)用不是小數(shù)目，消費(fèi)者購(gòu)買車時(shí)要更慎重。

　　車險(xiǎn)費(fèi)率因人而異
　　值得注意的是，未來(lái)商業(yè)車險(xiǎn)核保系數(shù)除了受“車”的因素影響外，還將受“人”的因素影響，包括駕駛技術(shù)、駕駛習(xí)慣、駕齡、年齡、性別等。此外，駕駛者出險(xiǎn)理賠記錄、違章記錄和行駛記錄等也將成為車險(xiǎn)價(jià)格浮動(dòng)的重要因素?！耙粋€(gè)擁有良好駕駛習(xí)慣的車主，可能享受的保費(fèi)優(yōu)惠會(huì)越來(lái)越多；反之，則有可能繳納的保費(fèi)越來(lái)越多?！币幻?cái)險(xiǎn)公司內(nèi)部人士說(shuō)，“車聯(lián)網(wǎng)可以為保險(xiǎn)公司提供大數(shù)據(jù)供其定價(jià)?！睋?jù)了解，人保財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太平洋財(cái)險(xiǎn)等多家公司都在研發(fā)基于車聯(lián)網(wǎng)的車險(xiǎn)產(chǎn)品。車險(xiǎn)公司正在尋求降低費(fèi)率的同時(shí)擴(kuò)大理賠責(zé)任，借助車聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。
　　目前車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要定價(jià)依據(jù)來(lái)自UBI （Usage Based Insur－ance，基于用量的保險(xiǎn)）與OBD(On-Board Diagnostic，車載診斷系統(tǒng))，前者保費(fèi)定價(jià)主要取決于車主的實(shí)際駕駛時(shí)間、里程數(shù)、地點(diǎn)與具體駕駛方式；后者是一種車載診斷系統(tǒng)，通過(guò)傳送汽車各類行駛數(shù)據(jù)，供保險(xiǎn)公司評(píng)估車主駕駛風(fēng)格。通常駕駛風(fēng)格良好的車主能得到更低的車險(xiǎn)費(fèi)率。以往，車險(xiǎn)定價(jià)主要由精算咨詢公司協(xié)助保險(xiǎn)公司依據(jù)保額、車型進(jìn)行估算；但在車聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，車險(xiǎn)定價(jià)將實(shí)現(xiàn)“以人為本”，即車主的駕駛習(xí)慣與行駛里程等才是車險(xiǎn)定價(jià)的基準(zhǔn)。業(yè)內(nèi)人士分析推測(cè)，改革后，車險(xiǎn)費(fèi)率將更多參照市場(chǎng)規(guī)律，高的更高，低的更低。

　　無(wú)憂保提示：通過(guò)以上描述，我們可以得知，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革將采取車型定價(jià)方式，引入車系系數(shù)。此外，未來(lái)商業(yè)車險(xiǎn)核保系數(shù)還將受“人”的因素影響，一個(gè)擁有良好駕駛習(xí)慣的車主，可能享受的保費(fèi)優(yōu)惠會(huì)越來(lái)越多。