【摘要】在當(dāng)今社會(huì)，保險(xiǎn)除了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，在社會(huì)保障以及國(guó)家管理等方面也發(fā)揮著積極作用。為了更好地保障人們的生命及財(cái)產(chǎn)安全等，保險(xiǎn)公司一直在加大發(fā)展力度，不斷推出各種保險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)了解，2014年安徽省農(nóng)房保險(xiǎn)試點(diǎn)工作已經(jīng)展開。

　　安徽省地跨淮河、長(zhǎng)江兩大流域，暴雨、洪水、風(fēng)災(zāi)等自然災(zāi)害頻發(fā)，由此造成的損壞、倒塌農(nóng)村住房數(shù)量日趨增多。盡管早在上世紀(jì)90年代初，安徽就已開辦農(nóng)房保險(xiǎn)，但集中于休寧、祁門、石臺(tái)、望江等少數(shù)幾個(gè)地區(qū)，規(guī)模始終較小。2013年初，安徽保監(jiān)局聯(lián)合省直有關(guān)部門轉(zhuǎn)發(fā)了《民政部、財(cái)政部和中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步探索推進(jìn)農(nóng)村住房保險(xiǎn)工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，明確了政府統(tǒng)保和市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合的經(jīng)營(yíng)模式，鼓勵(lì)各地開展試點(diǎn)，并于2014年聯(lián)合省民政、財(cái)政、住建等部門，開展山區(qū)庫(kù)區(qū)農(nóng)房保險(xiǎn)統(tǒng)保試點(diǎn)工作。經(jīng)過大力推動(dòng)，安徽省農(nóng)房保險(xiǎn)發(fā)展取得顯著成效，有效保障了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和農(nóng)民生產(chǎn)生活。

　　農(nóng)房保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障不斷擴(kuò)大
　　從近5年農(nóng)房保險(xiǎn)數(shù)據(jù)來看，農(nóng)房保險(xiǎn)承保地區(qū)從黃山、池州、安慶等自然災(zāi)害頻發(fā)的個(gè)別縣區(qū)，發(fā)展到覆蓋全省16個(gè)地市。參保戶數(shù)從2009年的8.46萬戶發(fā)展到2013年的59.27萬戶，年均增長(zhǎng)148%。保費(fèi)收入從2009年的51.5萬元發(fā)展到2013年的730.1萬元，年均增長(zhǎng)170%。提供的風(fēng)險(xiǎn)保障從2009年的4.15億元發(fā)展到2013年的170.76億元，年均增長(zhǎng)210%。在安徽保監(jiān)局轉(zhuǎn)發(fā)《通知》、推動(dòng)試點(diǎn)后，2013年農(nóng)房保險(xiǎn)發(fā)展迅速，保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)147.61%，參保戶數(shù)同比增長(zhǎng)78.85%，提供的風(fēng)險(xiǎn)保障同比增長(zhǎng)451.37%。

　　農(nóng)房保險(xiǎn)補(bǔ)償功能逐步凸顯
　　近年來，安徽各地政府平均每年重建房屋6.64萬間，平均每年的倒房重建資金為5506.67萬元，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較重。農(nóng)房保險(xiǎn)作為政府防災(zāi)救災(zāi)的一種制度安排，放大了財(cái)政資金的“杠桿效應(yīng)”，緩解了農(nóng)民“因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧”的情況，減輕了政府災(zāi)后救助壓力。2013年，農(nóng)房保險(xiǎn)賠款支出超過440萬元，其中，2013年6月，黃山市徽州區(qū)境內(nèi)普降特大暴雨，共倒塌、損毀農(nóng)房433戶977間，人保財(cái)險(xiǎn)黃山市分公司向受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款150.2萬元，有效彌補(bǔ)了受災(zāi)農(nóng)戶損失，保障了農(nóng)民正常生活秩序。2013年7月，皖西大別山區(qū)金寨縣遭強(qiáng)降雨侵襲，農(nóng)房受災(zāi)嚴(yán)重，人保財(cái)險(xiǎn)六安市分公司向金寨縣受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款251.6萬元，有效保障了農(nóng)民利益，支持了災(zāi)后重建，受到省領(lǐng)導(dǎo)的充分肯定，并要求在全省推廣金寨縣農(nóng)房保險(xiǎn)做法，完善農(nóng)村防災(zāi)、減災(zāi)、救災(zāi)機(jī)制。

　　農(nóng)房保險(xiǎn)綜合專屬兩相宜
　　安徽農(nóng)房保險(xiǎn)的產(chǎn)品主要有兩種：一種是農(nóng)房保險(xiǎn)專門條款，即國(guó)元農(nóng)險(xiǎn)的農(nóng)村住房保險(xiǎn)，僅保障農(nóng)房損毀倒塌風(fēng)險(xiǎn)。另一種是家財(cái)、治安綜合保險(xiǎn)，主要指人保財(cái)險(xiǎn)的家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)、治安組合保險(xiǎn)以及國(guó)元的“村干部”“農(nóng)家?！苯M合保險(xiǎn)，保障范圍包括農(nóng)房、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)、人身意外傷害等。
　　安徽省農(nóng)房主要以綜合保險(xiǎn)形式承保，綜合保險(xiǎn)涉及農(nóng)房的條款相對(duì)簡(jiǎn)單，農(nóng)房數(shù)據(jù)難以單獨(dú)核算，不利于農(nóng)房承保、理賠操作和風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累。2014年，以山區(qū)庫(kù)區(qū)農(nóng)房保險(xiǎn)統(tǒng)保試點(diǎn)為契機(jī)，人保、國(guó)元均開發(fā)了農(nóng)房保險(xiǎn)專屬條款，按房屋結(jié)構(gòu)、承保區(qū)域(山區(qū)、庫(kù)區(qū)、丘陵、平原)、承保戶數(shù)等設(shè)置費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，并對(duì)房屋倒塌損毀類別進(jìn)行了4級(jí)分類，使承保、理賠更加科學(xué)，有效緩解了逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。此外，推出了理賠綠色通道服務(wù)，制定了大災(zāi)應(yīng)急處理預(yù)案，有效提高了農(nóng)房保險(xiǎn)服務(wù)水平。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，安徽省農(nóng)房保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障不斷擴(kuò)大，補(bǔ)償功能逐步凸顯，有效保障了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和農(nóng)民生產(chǎn)生活。此外，安徽省農(nóng)房主要以綜合保險(xiǎn)形式承保，綜合專屬兩相宜。