【摘要】近年來，隨著社會經濟水平的不斷提高，互聯網保險飛速發(fā)展，眾多高年化收益率產品吸引著廣大消費者。而對于互聯網保險的發(fā)展規(guī)范，保監(jiān)會正在積極制訂互聯網保險監(jiān)管辦法。

　　互聯網保險收益率直逼7%
　　7月16日，京東在其理財平臺上推出了一款預期年化收益率高達6.9%、認購起點僅為1000元、投資期限為1年的“不用操心的理財產品”。據悉，該產品對接的是珠江安贏一號終身壽險，是一款萬能險產品。京東打出了該產品“無手續(xù)費”、“投資無憂”等優(yōu)勢來吸引消費者。舉例來說，如果投資了10000元，那么一年后如果達到預期收益率，投資者就能得到690元的收益，無須支付手續(xù)費等額外支出。
　　其實除了京東這款保險理財產品外，近期互聯網上的高收益理財保險著實不少。在淘寶理財的平臺上可以看到，前海人壽聚富三號萬能型保險和生命人壽e理財年金保險（萬能型）的預期年化收益率都達到了6.48%，而弘康零極限B增強版兩全保險（萬能型）的預期年化收益率也有6.4%，上述的萬能險均為1年期。
　　這樣的互聯網理財保險有多火爆呢？上述的所有產品均在開售當天全部售罄，甚至出現在一小時內搶購完畢的現象。在余額寶等互聯網貨基的收益率只能在4%徘徊，甚至未來還會跌破4%的情形下，收益率上6%的互聯網理財保險吸引力著實不小。同時，和銀行理財產品相比，1000元起的認購金額可比50000元的門檻低得多。也難怪那么多人趨之若鶩。

　　互聯網保險高收益真的保險嗎
　　不少投資者選擇保險進行理財，除了高收益的吸引，很大程度上也是看中了它的穩(wěn)健性，能保本還有2.5%的最低保證利率。那么超過2.5%的部分又如何？
　　仍是以京東金融推出的這款萬能險產品為例，在產品頁面上可以看到，該產品的資金主要投向理財產品、信貸資產支持證券、集合資金信托計劃、專項資產管理計劃和項目資產支持計劃；　基礎設施投資計劃和不動產投資計劃；銀行存款、債券等。
　　從資金投向來看，信托計劃、基礎設施投資計劃等收益確實會較高，但是最終能否達到6.9%的預期收益率，還是得看具體的運作情況。按照規(guī)定，無論是保險公司還是諸如京東這樣的理財平臺，自然是不必為2.5%以上的收益率作出保證的。但是有業(yè)內人士分析稱，該產品是京東金融第一次推出保險理財產品，為了維護自身聲譽，即使到時候收益真的不到預期，也有可能會用自有資金進行補貼。
　　此次與京東合作的珠江人壽，在元宵節(jié)之時就和支付寶合作推出過預期收益率高達7%的保險理財產品，創(chuàng)造了8.8億元保險理財產品6分鐘內售罄的銷售業(yè)績。而年初的互聯網理財產品普遍收益較高。
　　然而，滬上一保險公司的員工曾坦言：“將理財保險的預期收益定的這么高，主要還是為了吸引消費者，擴大公司在互聯網保險市場的份額。從公司收益來看，基本不賺錢?！毙枰⒁獾氖牵m然萬能險可以說是保障和理財功能“二合一”，但是其保障幾乎可以忽略不計。大多數的萬能險產品，只有死亡或者全殘才能夠獲得賠償，而且賠償額度還很低。此外，保險專家也提醒消費者，雖然理財保險“觸網”是大勢所趨，為投資者提供了更多的理財渠道，僅考慮理財功能的話，追逐高收益也無可厚非。但是從理性購買保險的角度來看，還是應該回歸保險的保障本質，在購買了足夠保障額度的保險之后再考慮用其理財。

　　保監(jiān)會加緊制訂互聯網保險監(jiān)管辦法
　　隨著互聯網金融的深入人心，保險與互聯網的深度結合也將為整個保險行業(yè)帶來顛覆性的變化。但是互聯網保險發(fā)展得如火如荼，自然需要監(jiān)管來規(guī)范其發(fā)展。
　　從2011年至2013年，經營互聯網保險業(yè)務的公司從28家增加到76家，2013年保費規(guī)模達317.9億元，發(fā)展速度十分之迅猛。但是，保監(jiān)會副主席陳文輝在7月19日的“2014·上海新金融年會暨互聯網金融外灘峰會”上表示，目前我國的互聯網保險仍處于起步階段，并透露目前保監(jiān)會正在加緊起草和制定互聯網保險的監(jiān)管辦法。
　　對于對互聯網保險的監(jiān)管思路，陳文輝認為應該堅持四條原則：第一，對于互聯網保險要抱有鼓勵和包容的態(tài)度；第二，要建立風險防范的底線思維；第三，要堅持一致性的監(jiān)管原則，線上線下適用同樣的監(jiān)管法規(guī)，在需要體現網絡特點的時候，延伸現有監(jiān)管范圍；第四，要堅持保護消費者權益。值得注意的是，在保護消費者權益方面，陳文輝主要強調了要細化互聯網保險公司的披露責任，明確披露要求，提高產品透明度，滿足消費者知情權。業(yè)內人士指出，這樣的監(jiān)管原則，在給保險消費者加碼保護力度的同時，也給保險公司提出了更高的要求。畢竟相比理財保險、車險等已經在互聯網上占有較大規(guī)模市場的險種來說，壽險等保險產品的條款更為復雜，保險公司與消費者之間信息不對稱的程度必然更高，如何在互聯網上向消費者將保險產品講述得清楚明白，對保險公司是不小的挑戰(zhàn)。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，近期互聯網上的高收益理財保險頻出，消費者趨之若鶩，但對高收益是否真的保險還存在疑問。此外，保監(jiān)會加緊制訂互聯網保險監(jiān)管辦法，來規(guī)范互聯網保險的發(fā)展。