【摘要】據(jù)了解，從今年9月1日起，廣州市城鎮(zhèn)居民醫(yī)保參保人則可先享受大病醫(yī)保的二次報(bào)銷(xiāo)待遇。有部分消費(fèi)者認(rèn)為有利大病醫(yī)保就沒(méi)有必要在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，大病保險(xiǎn)并不包括所有的疾病。

　　問(wèn)題：大病醫(yī)保“保而不包”
　　所謂的大病醫(yī)保，就是大病醫(yī)療保險(xiǎn)，是一種為保障城鎮(zhèn)職工重大疾病醫(yī)療需求而建立的專(zhuān)項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)基金，旨在用于支付參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人員，年度內(nèi)累計(jì)發(fā)生的超過(guò)基本醫(yī)療保險(xiǎn)最高支付限額以上的醫(yī)療費(fèi)用。目前廣州居民住院費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)比例是70%，還有30%不能報(bào)銷(xiāo)，因此，為了提高參保人的報(bào)銷(xiāo)比例，廣州居民的大病醫(yī)保計(jì)劃引入商業(yè)保險(xiǎn)模式，報(bào)銷(xiāo)剩余的30%費(fèi)用。
　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)設(shè)立的目的是解決群眾反映強(qiáng)烈的“因病致貧、因病返貧”問(wèn)題。根據(jù)此前剛剛公布的《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確針對(duì)城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合參保(合)人群大病負(fù)擔(dān)重的情況，引入市場(chǎng)機(jī)制，建立大病保險(xiǎn)制度，減輕城鄉(xiāng)居民的大病負(fù)擔(dān)，大病醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)比例不低于50%。大病醫(yī)保多少錢(qián)？業(yè)內(nèi)專(zhuān)家介紹，目前各地的籌資標(biāo)準(zhǔn)在人均20元左右，但按照官方權(quán)威測(cè)算，要達(dá)到人均籌資40元，才可能達(dá)到有效緩解因病致貧的目標(biāo)。
　　與此同時(shí)，在大病醫(yī)保新政到來(lái)之際，也有不少市民有了這樣的疑問(wèn)：“如果我有醫(yī)保，而且大病醫(yī)保又可以二次報(bào)銷(xiāo)，那我還有沒(méi)有必要再買(mǎi)重疾險(xiǎn)了？”據(jù)了解，根據(jù)廣州出臺(tái)的方案，參加大病保險(xiǎn)后，個(gè)人自付醫(yī)療費(fèi)用全年累計(jì)超過(guò)1.8萬(wàn)元的費(fèi)用，由大病保險(xiǎn)金支付50%；參保人全年累計(jì)超過(guò)城鄉(xiāng)居民醫(yī)保統(tǒng)籌基金最高支付限額的費(fèi)用，由大病保險(xiǎn)金報(bào)銷(xiāo)70%。在一個(gè)醫(yī)保年度內(nèi)，大病保險(xiǎn)金累計(jì)支付醫(yī)療費(fèi)用的年度最高限額為12萬(wàn)元。根據(jù)測(cè)算，2015年醫(yī)保年度最高支付限額標(biāo)準(zhǔn)約為18.28萬(wàn)元，大病保險(xiǎn)的“二次報(bào)銷(xiāo)”支付限額可達(dá)12萬(wàn)元。也就是說(shuō)，9月1日起，廣州市城鎮(zhèn)居民醫(yī)保參保人可獲得最高近30萬(wàn)元的報(bào)銷(xiāo)額度。
　　不過(guò)值得一提的是，如果一次住院花費(fèi)用完近30萬(wàn)元大病保險(xiǎn)金報(bào)銷(xiāo)額度后，此后一年內(nèi)增加的醫(yī)藥費(fèi)在廣州已不能享受任何醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)，需要個(gè)人全部自己掏腰包。對(duì)此，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)資深人士黃先生說(shuō)，盡管大病醫(yī)保出臺(tái)后，能緩解普通市民的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，但商業(yè)險(xiǎn)的價(jià)值仍不能忽略?！按蟛”ｋU(xiǎn)的出臺(tái)，根本是為患重大疾病兜底的，解決因病返貧，對(duì)于一些困難病患家庭，城鎮(zhèn)居民大病救助可以幫助患者解決燃眉之急，給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼，但是大病面前，資金往往成為大問(wèn)題?！秉S先生指出，社會(huì)醫(yī)療統(tǒng)籌基金對(duì)醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的，住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對(duì)比較高。因此，在重大疾病面前，大病醫(yī)保顯得杯水車(chē)薪。而且，大病保險(xiǎn)的保障范圍仍限定在醫(yī)保目錄內(nèi)，有些費(fèi)用并不屬于報(bào)銷(xiāo)范圍的費(fèi)用。而重疾險(xiǎn)則不同。所謂重疾險(xiǎn)，即重大疾病險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱(chēng)。重疾險(xiǎn)一般以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)?a href="http://www.kcuv.cn/gongshangbaoxian/2301319/">商業(yè)保險(xiǎn)行為。如果曾購(gòu)買(mǎi)過(guò)重疾險(xiǎn)，只要確診的疾病是符合保險(xiǎn)條款中的保障對(duì)象，那么就可以一次性獲得保險(xiǎn)公司的給付。對(duì)醫(yī)保覆蓋對(duì)象來(lái)說(shuō)，重大疾病險(xiǎn)可作為一種必要補(bǔ)充；對(duì)沒(méi)有醫(yī)保的人來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)則尤其重要。

　　建議：應(yīng)選保障全面實(shí)用性強(qiáng)的重疾險(xiǎn)
　　那么，重大疾病保險(xiǎn)如何買(mǎi)？業(yè)內(nèi)人士建議，選擇重疾險(xiǎn)時(shí)可以遵循一個(gè)原則：選擇保障疾病全面、實(shí)用性強(qiáng)的產(chǎn)品，即覆蓋常見(jiàn)重大疾病數(shù)量較多、癌癥疾病重點(diǎn)保障的產(chǎn)品?！巴侗Ｕ卟环粮鶕?jù)年收入水平，以及個(gè)人收入對(duì)家庭總收入的貢獻(xiàn)度來(lái)確定投保金額，投保范圍并非越廣越好，適合最好?！?br>　　從目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)重大疾病的醫(yī)療開(kāi)銷(xiāo)通常在30萬(wàn)元以?xún)?nèi)，根據(jù)用藥和治療方法的不同選擇，醫(yī)保能報(bào)銷(xiāo)的比例也不等。然而，重大疾病手術(shù)后恢復(fù)期通常在6個(gè)月到2年，其間的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)也會(huì)是一筆不小的支出。因此，投保人可以根據(jù)家庭年收入的因素確定保額。同時(shí)，也要避免在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)盲目跟風(fēng)，忽略自身實(shí)際情況。投保者首先要考慮自己未來(lái)患上重大疾病的幾率，如有沒(méi)有家庭病史；其次，要考慮自己所在地區(qū)的患重大疾病的幾率；以及針對(duì)生理特征、工作環(huán)境等考慮可能患上某種疾病的概率。在很多人看來(lái)，既然是預(yù)防以后得大病時(shí)經(jīng)濟(jì)上有所保障，那當(dāng)然購(gòu)買(mǎi)保障范圍多的品種比較好。雖然目前市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)保障疾病已從數(shù)種增加到數(shù)十種不等，許多保險(xiǎn)公司經(jīng)常會(huì)在宣傳時(shí)強(qiáng)調(diào)保障疾病的種類(lèi)，但事實(shí)上，對(duì)個(gè)人而言，并非保險(xiǎn)責(zé)任的范圍越廣越好。“在有經(jīng)濟(jì)能力的情況下，盡早為自己準(zhǔn)備一份足額的健康保險(xiǎn)，尤其是重大疾病保險(xiǎn)，是對(duì)健康的進(jìn)一步負(fù)責(zé)?！睒I(yè)內(nèi)專(zhuān)家建議。業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)專(zhuān)家指出，中國(guó)保協(xié)頒布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》中列明了25種重大疾病，目前市場(chǎng)上所有商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)都是以此為保障核心的。可以說(shuō)，這些重大疾病是在統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上篩選出的最常見(jiàn)的重大疾病種類(lèi)。
　　既然重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心保障都是一致的，那么相對(duì)于比較單純的保障疾病種類(lèi)，該專(zhuān)家建議消費(fèi)者不妨更多關(guān)注重疾產(chǎn)品的功能和服務(wù)，比如有些重疾產(chǎn)品就包括了輕癥重疾的保障，有重大疾病“二次賠付”或“三次賠付”等功能，對(duì)消費(fèi)者而言都是一些高附加值、更實(shí)用的保險(xiǎn)選擇。此外，在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，即使消費(fèi)者手頭寬裕，可一次性付清保費(fèi)時(shí)，也建議消費(fèi)者選擇更為經(jīng)濟(jì)的期繳方式?！袄U費(fèi)年限需根據(jù)自己的年齡和收入水平來(lái)設(shè)定。對(duì)多數(shù)消費(fèi)者而言，相比一次性繳清，購(gòu)買(mǎi)同樣的重疾保額，繳費(fèi)年限越長(zhǎng)，如10年、20年、30年等，每年的保費(fèi)會(huì)低很多，繳費(fèi)壓力小。”更重要的是，在漫長(zhǎng)的繳費(fèi)期內(nèi)，考慮到通貨膨脹和收入實(shí)力增長(zhǎng)等因素，期繳形式更經(jīng)濟(jì)。同時(shí)，還有保費(fèi)豁免的問(wèn)題。重疾保障的等待期一般為投保后的90天或180天，等待期后保障就開(kāi)始生效，如果在繳費(fèi)期間內(nèi)不幸罹患重疾，則繳費(fèi)可以停止，同樣可以獲得保險(xiǎn)賠償。這時(shí)，相應(yīng)付出的總保費(fèi)也會(huì)比一次繳清要少。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：通過(guò)以上描述，我們可以得知，盡管大病醫(yī)保出臺(tái)后，能緩解普通市民的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，但商業(yè)險(xiǎn)的價(jià)值仍不能忽略。而消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該選擇保障全面、實(shí)用性強(qiáng)的產(chǎn)品。