【摘要】馬航又出事了，近300人不幸遇難，而對(duì)此次事故的保險(xiǎn)賠付主要來(lái)自航空公司購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)以及乘客自己購(gòu)買(mǎi)的航意險(xiǎn)理賠。接連兩次空難，給乘客敲響了警鐘，讓人們深刻地認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的重要性。

　　航空保險(xiǎn)：保險(xiǎn)理賠范圍包括“戰(zhàn)爭(zhēng)”
　　與失聯(lián)的MH370不同，本次MH17航班出事是因戰(zhàn)爭(zhēng)而起，目前肇事方的認(rèn)定還在調(diào)查之中。
　　按照慣例，無(wú)論馬航自身是否有過(guò)失，都應(yīng)先行賠付乘客。根據(jù)《蒙特利爾公約》，不管責(zé)任歸屬如何，最高賠償總金額可達(dá)10萬(wàn)“特別提款權(quán)（SDR）”，依目前SDR價(jià)格換算，馬航須對(duì)每名罹難乘客至少賠償15.4萬(wàn)美元。18日，馬航稱(chēng)將先期賠償每名乘客家屬5000美元。
　　大多數(shù)的賠償金將會(huì)由航空公司投保的保險(xiǎn)公司來(lái)支付。獲悉，本次墜毀客機(jī)是由安聯(lián)保險(xiǎn)牽頭再保險(xiǎn)，而國(guó)際知名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司韋萊保險(xiǎn)是馬航的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。一位熟悉國(guó)際航意險(xiǎn)的業(yè)內(nèi)人士介紹，“自‘911事件’之后，保險(xiǎn)公司大多已將戰(zhàn)爭(zhēng)或者恐怖襲擊等特殊事件列入理賠范圍，不僅涵蓋飛機(jī)機(jī)體的保險(xiǎn)，也包括乘客責(zé)任險(xiǎn)?！睋?jù)悉，乘客責(zé)任險(xiǎn)指的是承保旅客人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。
　　據(jù)悉，馬航墜毀客機(jī)MH17與失聯(lián)客機(jī)MH370為同一機(jī)型。根據(jù)此前的投保信息顯示，MH370飛機(jī)機(jī)身險(xiǎn)責(zé)任限額約為1億美元，綜合責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任限額為17.5億美元，MH370家屬賠償事宜尚無(wú)定案。上述韋萊保險(xiǎn)人士表示，MH17的理賠金額目前難以確定，“每名遇難者的理賠金額根據(jù)訴訟管轄地、適用法律、各自的損失（包括經(jīng)濟(jì)損失和精神損失）等都不一樣?！焙娇针U(xiǎn)出險(xiǎn)頻率低，可一旦出險(xiǎn)則賠償數(shù)額巨大。航意險(xiǎn)往往通過(guò)層層分保，可能最終由上百家保險(xiǎn)公司承保以分散風(fēng)險(xiǎn)。本次墜毀客機(jī)由安聯(lián)牽頭再保險(xiǎn)。18日，安聯(lián)在回復(fù)本報(bào)的郵件中稱(chēng)，“安聯(lián)全球企業(yè)及特殊風(fēng)險(xiǎn)有限公司準(zhǔn)備好全面、快速地支援客戶（馬航）?！弊鳛轳R航的主要再保險(xiǎn)商，安聯(lián)承保的是航班的機(jī)身險(xiǎn)和綜合責(zé)任險(xiǎn)，不過(guò)安聯(lián)方面尚未透露MH17的相關(guān)投保信息。

　　個(gè)人航意險(xiǎn)：投保產(chǎn)品多對(duì)“戰(zhàn)爭(zhēng)”免責(zé)
　　災(zāi)難往往喚起保險(xiǎn)需求增加。一位不具名的國(guó)際再保險(xiǎn)人士表示，從歷史數(shù)據(jù)來(lái)看，重大航空事故的發(fā)生往往會(huì)促使航意險(xiǎn)銷(xiāo)售出現(xiàn)小高峰，但航意險(xiǎn)保費(fèi)并不會(huì)因此上漲?！坝捎诔杀镜土?，以目前航意險(xiǎn)的價(jià)格來(lái)看并沒(méi)有漲價(jià)空間?！睂?duì)于保障內(nèi)容幾乎同質(zhì)的航空意外險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，價(jià)格卻是參差不齊。如公眾最熟知的航空意外保險(xiǎn)，經(jīng)常隨著機(jī)票一起銷(xiāo)售，每次飛行是20元保費(fèi)獲得20萬(wàn)元保額的保障。而同級(jí)別保障的航意險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售，價(jià)格則低至幾元錢(qián)甚至幾毛錢(qián)。盡管如此，航意險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，仍是最賺錢(qián)的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一。
　　值得注意的是，乘客個(gè)人購(gòu)買(mǎi)的航意險(xiǎn)產(chǎn)品，遭遇戰(zhàn)爭(zhēng)等情形時(shí)，或難獲得保險(xiǎn)公司理賠。昨日翻閱多家保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售的航意險(xiǎn)產(chǎn)品適用條款時(shí)發(fā)現(xiàn)，多數(shù)責(zé)任免除中包含“戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴動(dòng)或武裝叛亂期間”一項(xiàng)。以中國(guó)太?！笆兰o(jì)行人身意外險(xiǎn)”為例，該保險(xiǎn)條款規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任為“被保險(xiǎn)人以乘客身份乘坐經(jīng)營(yíng)客運(yùn)業(yè)務(wù)的民航飛機(jī)，自通過(guò)機(jī)場(chǎng)安全檢查時(shí)起至抵達(dá)目的地走出民航班機(jī)的艙門(mén)止，因遭受意外傷害導(dǎo)致的身故或傷殘”，并將“戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂和武裝叛亂”列入責(zé)任免除，不過(guò)在發(fā)生該情形時(shí)，將退還相應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。此外，中國(guó)人壽、中國(guó)人保、華泰保險(xiǎn)、安聯(lián)保險(xiǎn)、國(guó)華人壽、美亞保險(xiǎn)等公司的相關(guān)產(chǎn)品都將此類(lèi)情形列入責(zé)任免除。

　　無(wú)憂保提示：通過(guò)以上描述，我們可以得知，保險(xiǎn)公司大多已將戰(zhàn)爭(zhēng)或者恐怖襲擊等特殊事件列入理賠范圍，不僅涵蓋飛機(jī)機(jī)體的保險(xiǎn)，也包括乘客責(zé)任險(xiǎn)。而乘客自己購(gòu)買(mǎi)的個(gè)人航意險(xiǎn)產(chǎn)品，不一定能覆蓋這次的保險(xiǎn)責(zé)任。