【摘要】廣州301公交發(fā)生爆燃案已經(jīng)過(guò)去，但公共交通安全問(wèn)題，讓不少市民提高了警惕。而為了轉(zhuǎn)嫁可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者可以選擇購(gòu)買意外險(xiǎn)，緩解風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力。

　　301公交事故：目前僅少數(shù)幾人獲理賠
　　7月15日19時(shí)46分，廣州301公交車在海珠區(qū)廣州大道南敦和公交車站突發(fā)起火爆炸。由于是重大突發(fā)事件，多家保險(xiǎn)公司也啟動(dòng)了重大案件預(yù)案及理賠綠色通道。核實(shí)傷員傷情及身份信息，包括團(tuán)體壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。
　　不過(guò)，咨詢多家保險(xiǎn)公司后發(fā)現(xiàn)，盡管有多人受傷，但受傷人士中購(gòu)買意外險(xiǎn)的人并不多。上述公司在第一輪排查意外險(xiǎn)對(duì)比后，幾乎沒(méi)有人購(gòu)買。鄧先生是第二輪排查團(tuán)險(xiǎn)購(gòu)買人時(shí)發(fā)現(xiàn)的。新華保險(xiǎn)也表示，只排查出一位客戶購(gòu)買了新華的產(chǎn)品，但是因?yàn)椴⒉皇呛w意外醫(yī)療責(zé)任的產(chǎn)品，公司去慰問(wèn)了傷者。

　　交通意外險(xiǎn)：10元保10萬(wàn)但不賠醫(yī)療費(fèi)用
　　從廣州301公交事故中，發(fā)現(xiàn)獲得理賠的人數(shù)并不多。其實(shí)，公共交通事故中，只需要很少的一筆錢，就能買一份覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的意外險(xiǎn)。多家保險(xiǎn)公司均表示，本次廣州公交爆炸事件屬于可理賠的意外保險(xiǎn)事故責(zé)任。意外險(xiǎn)產(chǎn)品一般包含意外身故、傷殘(部分險(xiǎn)種含燒傷殘疾)等。
　　所謂意外險(xiǎn)，即意外傷害保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人因意外傷害而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)，保險(xiǎn)公司按照約定給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。而意外傷害則需滿足外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的等多個(gè)條件。
　　其實(shí)意外險(xiǎn)也分了幾大類。最便宜的為交通意外險(xiǎn)，保障被保險(xiǎn)人在乘坐飛機(jī)、火車、輪船、公共汽車等公共交通工具時(shí)，遭受意外事故造成的身故或殘疾。交通工具意外險(xiǎn)是幾種意外險(xiǎn)中最為簡(jiǎn)單，限定是乘坐公共交通工具發(fā)生的意外風(fēng)險(xiǎn)，保障范圍有明確限定。筆者在各家保險(xiǎn)公司網(wǎng)站看到，交通意外險(xiǎn)價(jià)格相對(duì)便宜，乘坐火車、地鐵、公交、出租車等交通工具，出現(xiàn)意外傷害，保障1年，保額在10萬(wàn)元，只需10元左右。
　　此外，意外保險(xiǎn)，一旦被保險(xiǎn)人發(fā)生意外致殘，就能獲取相應(yīng)的理賠。意外致殘要根據(jù)等級(jí)來(lái)進(jìn)行理賠金的規(guī)定，一般保險(xiǎn)公司有7個(gè)級(jí)別，傷殘的疾病不同，理賠的費(fèi)用也不同，如果是一級(jí)致殘，則可以獲取全額的理賠。在301公交事件中，如果你只購(gòu)買了交通意外險(xiǎn)，而最后被燒傷而未傷殘或身故，盡管可能發(fā)生了很高的醫(yī)療費(fèi)用，但并不能在交通意外險(xiǎn)中獲得任何賠償。

　　附加醫(yī)療的意外險(xiǎn)：工薪階層最優(yōu)選擇
　　如果想覆蓋公共交通的醫(yī)療安全風(fēng)險(xiǎn)，又不想花太多錢的工薪階層，該如何投保呢？一份附加醫(yī)療的綜合意外險(xiǎn)就更適合。
　　附加醫(yī)療的綜合意外險(xiǎn)，不僅能提供被保險(xiǎn)人意外身故、致殘保障，還對(duì)意外導(dǎo)致的醫(yī)療住院費(fèi)用提供保障，很適合工薪階層投保。廣東一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士向筆者稱，而通常意外險(xiǎn)的最長(zhǎng)期限只有1年，即使有一些長(zhǎng)期產(chǎn)品，也是通過(guò)每年續(xù)保承諾而實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期保障。
　　意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費(fèi)，一般作為意外傷害保險(xiǎn)的附加責(zé)任險(xiǎn)。該保險(xiǎn)通常采用補(bǔ)償方式給付醫(yī)療保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)合同中不但規(guī)定保險(xiǎn)金額，還規(guī)定治療期限。意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)一般不單獨(dú)承擔(dān)，而是作為意外傷害死亡殘廢保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)承保。
　　意外發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，保障型保險(xiǎn)，也就是綜合意外保險(xiǎn)也是可以賠償?shù)?。這里市民要注意，意外醫(yī)療的理賠一般都是有免賠額的，保險(xiǎn)公司會(huì)扣除一定的理賠金，且如果意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用過(guò)低是不進(jìn)行理賠的，通常規(guī)定為100元以內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用不賠償。
　　而附加醫(yī)療的綜合意外險(xiǎn)的售價(jià)比純意外險(xiǎn)要高。以人保壽險(xiǎn)e時(shí)代綜合意外保險(xiǎn)計(jì)劃為例，航空意外保40萬(wàn)，列車、公交意外身故、殘疾保、綜合意外燒傷保8萬(wàn)，綜合意外傷害醫(yī)療5000元。保費(fèi)需128元。此外，考慮到交通意外后外科手術(shù)的概率較大，如果有得選擇，市民最好將醫(yī)療保障金額設(shè)得高一些。
　　在理賠程序上，被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生意外，要在規(guī)定的時(shí)間告知保險(xiǎn)公司，一般至少3天之內(nèi)必須要報(bào)案；發(fā)生意外之后，要向保險(xiǎn)公司索取保險(xiǎn)金，如果意外身故，則要進(jìn)行一段時(shí)間的確認(rèn)，確定理賠費(fèi)用。

　　風(fēng)險(xiǎn)提示：部分意外險(xiǎn)不保燒傷
　　“意外險(xiǎn)并非對(duì)所有意外都會(huì)進(jìn)行理賠。”上述保險(xiǎn)人士表示，投保人在購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)應(yīng)細(xì)讀條款，并對(duì)意外險(xiǎn)的保障功能做全面的了解。投保人在投保前，應(yīng)要求保險(xiǎn)公司出示意外險(xiǎn)的具體保險(xiǎn)條款。此外，投保人應(yīng)該清楚意外險(xiǎn)合同中規(guī)定的免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司只對(duì)超過(guò)免賠額的損失才進(jìn)行賠付。普通意外險(xiǎn)通常將被保險(xiǎn)人在賽車、攀巖、滑雪、賽馬和跳傘等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)中發(fā)生的意外事故作為免責(zé)范圍，不進(jìn)行理賠。
　　還有些沒(méi)有實(shí)施新殘標(biāo)的意外險(xiǎn)沒(méi)有包括三度燒傷責(zé)任，除非燒傷后達(dá)到殘疾標(biāo)準(zhǔn)按殘疾來(lái)賠付，又或者是在購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)消費(fèi)者額外購(gòu)買了意外傷害醫(yī)療，否則一般燒傷很難獲得意外險(xiǎn)的賠付。

　　無(wú)憂保提示：通過(guò)以上描述，我們可以得知，在廣州301公交事故中，獲得理賠的人數(shù)并不多，說(shuō)明人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知還不夠高。而意外險(xiǎn)大多含有交通事故保障，包括公交、地鐵、輪渡等均在保障范圍，對(duì)消費(fèi)者可以說(shuō)是百利無(wú)一害。