【摘要】隨著我國汽車市場的擴(kuò)大，汽車保險市場也逐漸發(fā)展起來，出現(xiàn)走進(jìn)更多人的生活。而商業(yè)車險改革，正伴隨著費(fèi)率市場化推進(jìn)和大數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，迎來新氣象。

　　車險費(fèi)率改革定調(diào)
　　近日，保監(jiān)會向各財險公司發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，擬將商業(yè)車險費(fèi)率分為基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)、基準(zhǔn)附加費(fèi)用、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)三個部分計算，并要求保險行業(yè)協(xié)會按照大數(shù)法則，建立商業(yè)車險損失數(shù)據(jù)的收集、測算、調(diào)整機(jī)制，動態(tài)發(fā)布商業(yè)車險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)表。
　　業(yè)內(nèi)人士表示，基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)將采取車型定價方式，引入車系系數(shù)。車型不同，車系的系數(shù)就不同；考慮賠付率、出險率等因素。在參考基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)的基礎(chǔ)上，各家公司可以自行測算商業(yè)車險基準(zhǔn)保費(fèi)的附加費(fèi)用率，自主決定附加費(fèi)用。而基準(zhǔn)附加費(fèi)用由公司主動控制和掌握，有利于促進(jìn)行業(yè)內(nèi)競爭。同時，此輪車險費(fèi)改不是簡單地放開費(fèi)率，而是通過費(fèi)率和條款的相互配合，讓市場主體有更多的選擇權(quán)。
　　保監(jiān)會副主席陳文輝近日表示，商業(yè)車險改革要堅持市場化方向，把商業(yè)車險條款費(fèi)率的制定權(quán)交給保險公司，把對商業(yè)車險產(chǎn)品和服務(wù)的選擇權(quán)交給市場。在費(fèi)率方面，應(yīng)以市場化為導(dǎo)向，賦予并逐步擴(kuò)大保險公司商業(yè)車險費(fèi)率擬定自主權(quán)。為了防止個別保險公司出現(xiàn)大的定價偏差和定價風(fēng)險，行業(yè)應(yīng)該制定一套綜合性、多年期的商業(yè)車險損失發(fā)生率表供業(yè)界參考。
　　6月末召開的“2014車險聯(lián)席內(nèi)部大會”上，與會人士透露，根據(jù)最新進(jìn)度安排，車險費(fèi)改的實施步驟將分三個階段：首先由行業(yè)協(xié)會制定、發(fā)布商業(yè)車險行業(yè)示范條款，行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)、主要費(fèi)率調(diào)整系數(shù)及其使用方法，供保險公司參考使用。保險公司可經(jīng)行業(yè)協(xié)會預(yù)審后，向保監(jiān)會報批創(chuàng)新型條款，可在一定范圍內(nèi)擁有商業(yè)車險自主定價權(quán)。其次，行業(yè)協(xié)會進(jìn)一步豐富示范條款種類，并定期調(diào)整、發(fā)布行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)，供保險公司參考。再次，繼續(xù)擴(kuò)大保險公司商業(yè)車險費(fèi)率自主定價權(quán)，完善商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度，健全車險費(fèi)率市場化形成機(jī)制。有內(nèi)業(yè)人士預(yù)計，車險費(fèi)改啟動有望于今年底啟動。

　　車聯(lián)網(wǎng)改造車險定價體系
　　與此同時，車聯(lián)網(wǎng)正在對車險業(yè)態(tài)造成影響。業(yè)內(nèi)人士指出，車聯(lián)網(wǎng)改變了車險產(chǎn)品的定價體系，而人保財險、國壽財險、平安財險和太平洋財險等多家公司都在研發(fā)基于車聯(lián)網(wǎng)的車險產(chǎn)品。車險公司正在尋求降低費(fèi)率同時擴(kuò)大理賠責(zé)任，借助車聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的車險產(chǎn)品創(chuàng)新。
　　了解到，目前車聯(lián)網(wǎng)保險的主要定價依據(jù)來自UBI（Usage Based Insurance，基于用量的保險）與OBD，前者保費(fèi)定價主要取決于車主的實際駕駛時間、里程數(shù)、地點與具體駕駛方式；后者是一種車載診斷系統(tǒng)，通過傳送汽車各類行駛數(shù)據(jù)，供保險公司評估車主駕駛風(fēng)格。通常駕駛風(fēng)格良好的車主能得到更低的車險費(fèi)率。在國際車聯(lián)網(wǎng)保險成熟市場上，保險公司通過車聯(lián)網(wǎng)OBD技術(shù)收集大量車主駕駛數(shù)據(jù)，對車主各自駕駛行為進(jìn)行模型驗證，對駕駛習(xí)慣優(yōu)良的車主給予更多保費(fèi)折扣。
　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險公司在考慮布局車聯(lián)網(wǎng)時需要考慮OBD、UBI設(shè)備與保險車輛的關(guān)聯(lián)，防范騙保風(fēng)險，同時做到即時掌握車主駕駛數(shù)據(jù)，作為調(diào)整定價費(fèi)率的參考依據(jù)。由此，掌握有效的車主駕駛信息大數(shù)據(jù)成為車聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的重要目標(biāo)。由于車險網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用時間并不長，真正加裝UBI或OBD設(shè)備的車主數(shù)量還不夠大，可能導(dǎo)致相應(yīng)的車主駕駛數(shù)據(jù)在采集分析過程中出現(xiàn)偏差，進(jìn)而影響車險公司對車聯(lián)網(wǎng)保險的定價精準(zhǔn)度，最終保險公司自身不得不為“低保費(fèi)、高理賠”買單。
　　業(yè)內(nèi)人士表示，車聯(lián)網(wǎng)保險興起的前提條件，應(yīng)該是汽車廠家在汽車出廠時就安裝車聯(lián)網(wǎng)UBI或OBD設(shè)備，幫助保險公司最大限度搜集到所有車主的駕駛記錄數(shù)據(jù)，建立更全面精準(zhǔn)的車主駕駛風(fēng)格評估模型，使保險產(chǎn)品定價更趨于精確合理。未來，保險公司的產(chǎn)品定價與核保工作，都有望通過功能更多的“計價器”自主完成，從而簡化車險業(yè)務(wù)架構(gòu)。而對保險公司來說，需要在尋求商業(yè)模式變革的同時，嚴(yán)守監(jiān)管部門的“政策紅線”，著力把控車險費(fèi)率市場化改革和大數(shù)據(jù)模式創(chuàng)新中可能出現(xiàn)的風(fēng)險。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，保監(jiān)會就商業(yè)車險條款費(fèi)率相關(guān)改革再次作出明確或引入更加細(xì)化的技術(shù)方法。此外，車聯(lián)網(wǎng)正在對車險業(yè)態(tài)造成影響，改變了車險產(chǎn)品的定價體系。