【摘要】隨著汽車等交通工具的逐漸普及，人們對汽車保險的了解也越來越多。而近期，保監(jiān)會對商業(yè)車險費率的改革引起社會的廣泛關注，按照指導意見的思路，商業(yè)車險費改或?qū)⒁牖鶞始冿L險保費，由三個部分組成。

　　車險四項費率浮動系數(shù)
　　前述車險人士稱，商業(yè)車險費率市場化改革并不等同于一蹴而就地完全放開，而是需要分層、分階段地進行。監(jiān)管層的思路是以車險行業(yè)基準純風險保費為主要參考，賦予并逐步擴大保險公司自主定價權。按照現(xiàn)在研究的方案，商業(yè)車險費率將分為三個層次來計算，由基準純風險保費、基準附加費用、費率調(diào)整系數(shù)組成?；鶞始冿L險保費的制定將由中國保險行業(yè)協(xié)會負責實施。指導意見明確提出，行業(yè)協(xié)會應按照大數(shù)法則，建立商業(yè)車險損失數(shù)據(jù)的收集、測算、調(diào)整機制，動態(tài)發(fā)布商業(yè)車險基準純風險保費表。
　　“基準純風險保費將采取車型定價方式，引入車系系數(shù)。車型不同，車系的系數(shù)就不同；還會考慮賠付率、出險率等因素?！鄙鲜鲐旊U人士稱，“預計基準純風險保費將占到整個車險保費的60%以上，但具體占多大比例，還需要測算來進行論證?！痹趨⒖蓟鶞始冿L險保費的基礎上，各家公司可以自行測算商業(yè)車險基準保費的附加費用率，自主決定附加費用。上述財險人士認為，附加費用與公司發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營策略和成本管控有關，交由各家公司主動控制和掌握，有利于激發(fā)市場活力，鼓勵良性競爭。但該部分會占商業(yè)車險保費的多少比例，還需摸底行業(yè)費用成本情況。
　　保險公司自行制定另外兩項。一位財險精算人士說，NCD系數(shù)是現(xiàn)在的做保險公司自行制定另外兩項。一位財險精算人士稱，NCD系數(shù)現(xiàn)在的做法是根據(jù)被保險車輛三年出險記錄，將浮動范圍定為0.7-1.3，但是在實際操作過程中，車險信息平臺尚未全國聯(lián)網(wǎng)，保險公司對于一些出險多的客戶往往無法上浮?！拔磥韺⑽毡本B門、深圳三地車險費率改革試點經(jīng)驗，根據(jù)車險信息平臺反饋的被保險車輛三年出險記錄，擴大全國NCD系數(shù)的浮動范圍?！痹谧灾髑婪矫?，對于電銷專用產(chǎn)品的保費，目前是在基準保費的基礎上再優(yōu)惠15%。以后各家保險公司可以根據(jù)自身對電話、網(wǎng)絡、門店、中介等營銷渠道的內(nèi)控管理和成本核算情況設置渠道系數(shù)，在一定范圍內(nèi)自主制定渠道定價策略。
　　對于自主核保系數(shù)，上述財險精算人士透露，未來監(jiān)管層將允許保險公司在一定范圍內(nèi)自主設置一些商業(yè)車險核保系數(shù)，但是使用范圍將會分步驟、分階段放開。車險核保系數(shù)比較復雜，可分為“從人”和“從車”兩類影響因子?！皬娜恕钡囊蛩匕{駛技術、駕駛習慣、駕齡、年齡、性別等；“從車”的因素包括行駛里程、約定行駛區(qū)域、車型、投保車輛數(shù)、絕對免賠額等?！斑@其實也是一種倒逼機制，促使各家保險公司主動尋求應對數(shù)據(jù)質(zhì)量差、定價能力弱等問題的解決途徑，提高自身的精算定價能力和風險識別能力?！鄙鲜鲐旊U人士還認為，“另一方面，在政策的引導下，保險公司自主定價權的范圍將根據(jù)市場發(fā)展情況和保險市場成熟程度不斷擴大，最終形成完全的商業(yè)車險市場化定價機制?！?br>
　　車險費改一套示范條款
　　除費率之外，車險費改還包括車險條款的改革。未來將形成示范條款為主，創(chuàng)新型條款為補充的新機制，并確立新的商業(yè)車險條款制定、預審、審批制度。指導意見提出，由中保協(xié)制定商業(yè)車險示范條款，并推進條款通俗化、標準化，減少保險消費者在商業(yè)車險條款比較和選擇方面的困難，提高財險公司經(jīng)營信息的可比性，為財險行業(yè)積累車險精算數(shù)據(jù)奠定基礎。根據(jù)多位財險人士透露，擬定的示范條款將包括汽車、特種車、摩托車和拖拉機、單程提車四套主險條款。原有的38個附加險及特約條款只保留10個。其中刪除23個，5個并進主險保險責任，另外新增1個附加險?，F(xiàn)在的商業(yè)車險分為主險和附加險兩類，主險包括車損險、第三者責任險、交通強制責任險等；而附加險包括全車盜搶險、劃痕險、玻璃(990, -8.00, -0.80%)單獨破碎險等。
　　上述精算人士認為，改革后只有一個示范性條款便于投保人理解、比較，也有利于車險行業(yè)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計。尤其是原來“車損險”的保險金額是按新車購置價來確定的，但在賠付過程中，全部損失按照車輛實際價值賠付，部分損失在保額內(nèi)按照實際損失金額賠付?！斑^去統(tǒng)一條款也因此備受高保低賠爭議，而此次車險費改以車型定價就可以解決這個問題。車型定價是以承保實際價值為保額，而保額非主要定價依據(jù)。”上述財險精算人士解釋稱。在創(chuàng)新型條款方面，指導意見鼓勵財險公司開發(fā)商業(yè)車險創(chuàng)新型條款，為保險消費者提供更多選擇，滿足社會公眾不同層次的商業(yè)車險保障需求。而中國保險行業(yè)協(xié)會也將組織專家對保險公司所開發(fā)創(chuàng)新型條款的合法性、合理性和創(chuàng)新性進行評估。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，商業(yè)車險費率市場化改革需要分層、分階段地進行，商業(yè)車險費率將分為三個層次來計算，由基準純風險保費、基準附加費用、費率調(diào)整系數(shù)組成。此外，車險費改未來將形成示范條款為主，創(chuàng)新型條款為補充的新機制。