【摘要】7月1日起，“以房養(yǎng)老”試點已在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展，但在試點第一天遭到了冷遇。保險業(yè)到底如何破解難題，做好“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)呢？下面我們就來看看。

　　養(yǎng)老屬于社會性問題，而住房反向抵押養(yǎng)老保險更是涉及房管、保險和中介機構(gòu)等多個部門，尚未制定統(tǒng)一政策和操作細(xì)則，并且抵押物處置缺乏明確法律支持。

　　房產(chǎn)70年產(chǎn)權(quán)政策亟待破解。目前，我國仍然執(zhí)行的是住宅房產(chǎn)70年產(chǎn)權(quán)的規(guī)定。根據(jù)《房地產(chǎn)管理法》，土地使用權(quán)的續(xù)期必須重新批準(zhǔn)，重新繳納土地出讓金，否則土地使用權(quán)及其附著的建筑物，都將被政府無償收回，這是保險業(yè)開展以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)關(guān)注的焦點。當(dāng)老人年邁將房產(chǎn)抵押時，商品房的使用年限大都已經(jīng)不多，而當(dāng)老人身故后，房子的使用年限更是所剩無幾。保險公司依靠剩下的使用年限來補償已支付的養(yǎng)老金成本，一方面所能承受的給付能力有限，另一方面風(fēng)險也較大。

　　客戶單一導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展可能受限。我國的傳統(tǒng)觀念中對“房”的重視根深蒂固，老年人通常會將房屋作為財產(chǎn)讓子女繼承。一方面，經(jīng)濟條件較好的老人并不需要以房養(yǎng)老補貼生活；另一方面，經(jīng)濟條件較差的老人房屋價值通常并不高，可從中獲得的補貼有限，在房屋的具體估值上較難與保險公司達(dá)成一致，子女給予的阻力也更大。在目前情況下，住房反向抵押養(yǎng)老保險的客戶，最有可能是獨居或孤寡老人，或膝下無子女、子女定居國外的老人，并且擁有完全產(chǎn)權(quán)的住房。

　　保險業(yè)門檻過高使客戶望而卻步。保險業(yè)為規(guī)避市場風(fēng)險，針對“以房養(yǎng)老”的群體過于挑剔，設(shè)置的門檻過高也是讓以房養(yǎng)老保險面臨難題的重要原因。

　　基于上述難題，專家建議：首先，進一步完善配套支持“以房養(yǎng)老”的相關(guān)政策制度和法律法規(guī)。住房反向抵押養(yǎng)老保險是一種新型金融工具，涉及產(chǎn)權(quán)、風(fēng)險轉(zhuǎn)移等法律問題，并在實施過程中會面臨房價波動、壽命風(fēng)險、道德風(fēng)險等各種風(fēng)險。因此，迫切需要通過設(shè)計、完善法律制度，在資產(chǎn)評估、風(fēng)險防控等方面設(shè)計一套完整的法規(guī)及程序規(guī)范各方保險市場參與主體的行為。

　　其次，建立政府與市場相結(jié)合模式，培養(yǎng)多元參與主體。在運作模式上，建議借鑒美國模式的經(jīng)驗，并結(jié)合我國實際，采取政府調(diào)控與市場運行相結(jié)合的模式，即在政府主導(dǎo)和監(jiān)管下，充分培育和發(fā)揮保險、房地產(chǎn)等機構(gòu)及資產(chǎn)評估抵押、法律等中介機構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢和效率優(yōu)勢。

　　再次，建立有效風(fēng)險分擔(dān)機制。由于住房反向抵押保險項目是一個風(fēng)險較大、關(guān)系復(fù)雜、保險期較長的業(yè)務(wù)，若保險期內(nèi)遇到房產(chǎn)價值下跌或房產(chǎn)剩余價值低于保險成本等問題，保險機構(gòu)將面臨巨大風(fēng)險。因此，保險公司應(yīng)與房產(chǎn)等相關(guān)部門加強合作，從技術(shù)層面獲得更好的支持，同時，建立風(fēng)險分擔(dān)機制，由保險、房地產(chǎn)及中介機構(gòu)按一定比例入股成立合資公司，形成風(fēng)險共擔(dān)、利益共享的合作機制，將經(jīng)營風(fēng)險降到最低。

　　最后，完善市場定價與資產(chǎn)評估機制。目前的當(dāng)務(wù)之急是完善市場定價與資產(chǎn)評估機制，建立公開化、公正化的市場化的“以房養(yǎng)老”操作體系，不再設(shè)置行業(yè)進入門檻，讓民間資本充分參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的競爭，保險機構(gòu)放下身段，以促進“以房養(yǎng)老”相關(guān)衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新，降低養(yǎng)老群體通過“以房養(yǎng)老”的成本，讓更多老齡群體享受到“以房養(yǎng)老”的實惠。

　　無憂保提示：綜上所述，政策、法律層面缺乏有效支撐，當(dāng)前保險業(yè)開展“以房養(yǎng)老”面臨幾個難題。為此，開展以房養(yǎng)老需要進一步完善配套支持，建立政府與市場相結(jié)合模式，培養(yǎng)多元參與主體，建立有效風(fēng)險分擔(dān)機制。