【摘要】經(jīng)過多年的發(fā)展，我國保險行業(yè)逐漸走向成熟，成為中國經(jīng)濟發(fā)展的朝陽產(chǎn)業(yè)之一。而為了加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)行業(yè)，減少巨災帶來的損失，全國首單巨災保險試點正式落地深圳。

　　7月15日，人保財險承保該筆首單巨災試點業(yè)務(wù)后主要向中再、瑞再、太平再等再保險公司進行分保。而前期參與巨災試點方案討論的慕再，未承接最后分保方案的業(yè)務(wù)?！澳皆賲⑴c商議的最后分保版本是采用超賠模式，我們認為難以達到風險定價標準，慕再一直建議的是比例分保。即使深圳這一單沒有業(yè)務(wù)參與，但慕再也是中國巨災保險各試點的積極參與者”。一位慕再內(nèi)部人士透露。

　　但一位全程參與此業(yè)務(wù)的人士透露，慕再未參與后，最終版本仍是以比例分保為主，超賠只涉及一小部分，“在定價上確實出現(xiàn)不同意見”。值得一提的是，巨災保險涉及城市居民部分尚在試點，但商業(yè)險，例如工程險、企財險等險種中，涉及地震、洪水等巨災責任早已寫入保險責任范圍內(nèi)。一位全程參與深圳巨災保險落地的內(nèi)部人士分析稱，深圳的方案之所以能率先落地，因為保險方案只覆蓋人身傷亡，不涉及財產(chǎn)損失，確保風險可控，成本不高；政府的應急救災基金拿出一部分做保費，不增加預算，又能起到杠桿放大作用；政府統(tǒng)一投保、全額負擔保費，不需要向個人收保費，投保簡便；涵蓋的災害種類突出地方特色，把核事故、地陷塌方涵蓋其中，并涵蓋所有自然災害，轉(zhuǎn)移所有的災害救助風險。政府巨災保險解決人傷，商業(yè)保險解決財產(chǎn)損失，大比例再保轉(zhuǎn)移風險，政府財政兜底，制度設(shè)計清晰合理。

　　該人士認為政府主導的巨災保險，應當優(yōu)先解決巨災引發(fā)的人身傷亡以及政府的救助責任，而不應當急于覆蓋財產(chǎn)損失。7月15日，慕尼黑再保險集團地理風險研究中心發(fā)布全球巨災損失數(shù)據(jù)顯示，截至2014年6月底，全球自然巨災整體經(jīng)濟損失共計420億美金（約2562億人民幣），保險損失170億美金（約1037億人民幣），全球巨災保險平均覆蓋率已超過40%。而過去10年全球的保險賠款對巨災損失的平均覆蓋率為26%?？梢钥闯觯词故?6%這一過去10年平均值，也遠高過目前中國巨災的保險賠付覆蓋率。去年夏天寧波“菲特”臺風，保險賠付總額超過35億。這一數(shù)字3倍于新中國成立以來寧波保險業(yè)累積利潤總和，2倍于2008年汶川大地震保險賠付總額。但與“菲特”的直接經(jīng)濟損失相比不超過15%，與全球平均水平仍有較大差距。慕再集團1974年建立地理風險研究部及氣候中心，距今40年收集了全球超過3.4萬起巨災損失事件并建立巨災數(shù)據(jù)庫，針對中國地區(qū)的自然災害研究也從1980年開始，至今包括“菲特”在內(nèi)收集了近千個國內(nèi)災害事件。

　　“由氣候變化例如全球變暖引起的災害頻度和深度，在世界范圍內(nèi)都有一個明顯的上升趨勢，中國變化更加明顯，且53%左右是水災引起的自然災害?！痹撗芯恐行闹鞴?Peter Hoeppe教授（博士）此前稱。除過去30年統(tǒng)計數(shù)據(jù)技術(shù)在不斷提高外，Peter Hoeppe教授分析稱，城鎮(zhèn)化建設(shè)和人口擴張等發(fā)展進程，給自然災害不斷增加人為誘因。

　　擁有數(shù)萬樣本的巨災數(shù)據(jù)庫為風險定價提供更多參考，同時也是慕再對承保費率和定價趨于謹慎。上述慕再內(nèi)部人士認為，巨災風險不能委任于價值鏈中的某個單一主體。再保險人需要依據(jù)不斷變化的敞口模式推動風險和敞口建模。盡管慕再有充足的巨災超賠業(yè)務(wù)能力，但保障概念需要與復雜的財產(chǎn)、責任、水險和金融條線相一致，而在這些條線中需要靈活變通、按比例自動調(diào)節(jié)的再保能力。“還有一方面，國內(nèi)直保公司大比例分出業(yè)務(wù)，風險都堆積在再保環(huán)節(jié)。這樣導致前端對風險判斷并不嚴謹或精準?！鄙鲜瞿皆偃耸空J為，類似海力士的案例應當引起業(yè)內(nèi)重視，“直保公司不到1%的自留額，即使出險也很難讓公司有精確的風險意識”。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，人保財險承保該筆首單巨災試點業(yè)務(wù)后主要向中再、瑞再、太平再等再保險公司進行分保。此外，巨災保險涉及城市居民部分尚在試點，但商業(yè)險早已寫入保險責任范圍內(nèi)。