【摘要】近年來，隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們保險(xiǎn)意識的增強(qiáng)，購買保險(xiǎn)的人越來越多。為防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)理賠須遵循一項(xiàng)名為“損失補(bǔ)償”的基本原則，下面將詳細(xì)為大家介紹“損失補(bǔ)償”的基本原則。

　　“損失補(bǔ)償”的基本原則，即當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)公司得到的賠償，應(yīng)正好填補(bǔ)其因保險(xiǎn)事故所造成保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失。換句話說，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，險(xiǎn)企有義務(wù)通過補(bǔ)償，使保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，但險(xiǎn)企只能以發(fā)生損失時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的市場價(jià)值來確定賠償金額，以防止被保險(xiǎn)人因損失而獲得額外利益。

　　比如，某企業(yè)為一臺機(jī)器投?；痣U(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬元。若在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因發(fā)生保險(xiǎn)事故致機(jī)器損毀，由于損失時(shí)機(jī)器的市價(jià)為80萬元，因此實(shí)際損失也是80萬元，根據(jù)損失補(bǔ)償原則，險(xiǎn)企遂按市價(jià)向企業(yè)進(jìn)行賠償。

　　不過，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒，即使明了損失補(bǔ)償原則，但不論企業(yè)還是個(gè)人，作為被保險(xiǎn)人，對于損失補(bǔ)償?shù)木唧w方式都應(yīng)有所掌握，在簽定保險(xiǎn)合同時(shí)就向險(xiǎn)企詢問清楚，以免一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，因理賠事宜引發(fā)不必要的糾紛。

　　首先，在不定值保險(xiǎn)(指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對保險(xiǎn)標(biāo)的不預(yù)先確定其價(jià)值，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再估算價(jià)值、確定損失的保險(xiǎn)合同)條件下，若保險(xiǎn)金額大于或等于保險(xiǎn)價(jià)值，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，賠償金額等于損失金額；若保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值，賠償金額為損失金額×保險(xiǎn)保障程度，其中，保險(xiǎn)保障程度=保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值。

　　例如，某公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額2400萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為4000萬元。若發(fā)生全部損失，險(xiǎn)企賠償2400萬元；若發(fā)生部分損失如3000萬元，險(xiǎn)企的賠償金額為3000×(2400/4000)=1800(萬元)。其次，在定值保險(xiǎn)(指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并在合同中載明，以確定保險(xiǎn)金最高限額的保險(xiǎn)合同)條件下，由于保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值，所以，若保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故發(fā)生全損時(shí)，損失金額等于保險(xiǎn)價(jià)值，賠償金額等于保險(xiǎn)金額；若保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失，損失金額小于保險(xiǎn)價(jià)值，則賠償金額為保險(xiǎn)金額×損失程度，其中，損失程度=損失價(jià)值/保險(xiǎn)標(biāo)的完好價(jià)值。

　　例如，某公司為一批貨物投保定值保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為200萬元。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，若貨物發(fā)生全部損失，損失時(shí)的市場價(jià)值為300萬元，險(xiǎn)企賠償200萬元；若貨物發(fā)生部分損失，損失程度為75%，則賠償金額為200×75%=150(萬元)，即公司貨物損失150萬元，險(xiǎn)企賠償150萬元，符合損失補(bǔ)償原則。

　　此外，被保險(xiǎn)人要關(guān)注損失補(bǔ)償原則項(xiàng)下的免賠限度賠償方式。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士介紹，這是指為了增強(qiáng)被保險(xiǎn)人的責(zé)任感，保險(xiǎn)公司事先規(guī)定一個(gè)免賠限度，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的損失超過該限度時(shí)，險(xiǎn)企才向被保險(xiǎn)人賠償，主要分為相對免賠和絕對免賠兩種方式。

　　所謂相對免賠，指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度超過或達(dá)到免賠限度時(shí)，險(xiǎn)企按照全部損失向被保險(xiǎn)人賠償?shù)姆绞?，具體賠償金額為保險(xiǎn)金額×損失率(損失率大于免賠率)。

　　例如，秦先生向某保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額100萬元。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，秦先生家中失火。由于保險(xiǎn)合同規(guī)定險(xiǎn)企的相對免賠率為5%，而被保險(xiǎn)人的家庭財(cái)產(chǎn)損失8萬元，因此，若損失小于免賠額(100×5%=5萬元)，險(xiǎn)企不負(fù)責(zé)賠償。當(dāng)損失大于或等于免賠額(5萬元)時(shí)，險(xiǎn)企應(yīng)全額賠償損失，因此，保險(xiǎn)公司向秦先生如數(shù)賠償8萬元。

　　所謂絕對免賠，指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度超過規(guī)定的免賠限度時(shí)，險(xiǎn)企只對超過限度的那部分損失向被保險(xiǎn)人予以賠償?shù)姆绞健?br>
　　沿用上例，秦先生向某保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額100萬元。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，其家中失火。由于保險(xiǎn)合同規(guī)定險(xiǎn)企的絕對免賠率為5%，而被保險(xiǎn)人的家庭財(cái)產(chǎn)損失2萬元，因此，既然損失小于免賠額(100×5%=5萬元)，險(xiǎn)企不負(fù)責(zé)賠償。但若秦先生的家庭財(cái)產(chǎn)因火災(zāi)損失8萬元，因采用絕對免賠率，當(dāng)損失大于或等于免賠額(5萬元)時(shí)，險(xiǎn)企承擔(dān)的賠償責(zé)任等于實(shí)際損失減去免賠額后剩余的差額(即超出免賠額的部分)，因此，險(xiǎn)企向秦先生賠償8－5=3(萬元)。

　　無憂保提示：綜上可知，不同的賠償方式，消費(fèi)者獲得理賠金額也就不同，廣大消費(fèi)者掌握“損失補(bǔ)償”的基本原則和賠償方式。有利于消費(fèi)者知曉自己在面對理賠時(shí)自己可以獲得多少的理賠現(xiàn)金。