【摘要】隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)逐漸走向成熟，其規(guī)模以及投資領(lǐng)域也在不斷的擴(kuò)大。但與發(fā)達(dá)國家相比，我國保險(xiǎn)業(yè)還有很大的發(fā)展空間，而隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，保險(xiǎn)公司迎來新的發(fā)展機(jī)遇。

　　日前，SunGard亞太區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首席運(yùn)營官Peter Haslebacher來華，行程被排得滿滿的。他先后拜訪國內(nèi)多位保險(xiǎn)公司高管，尋找雙方基于互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)分析模型開展保險(xiǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的可行性?！盎ヂ?lián)網(wǎng)正在悄悄改變保險(xiǎn)業(yè)的整個(gè)生態(tài)圈，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷服務(wù)、流程再造、投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力等等各個(gè)環(huán)節(jié)?！彼毖?，越來越多亞太地區(qū)保險(xiǎn)公司正在嘗試各式各樣的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新，即便兩者的“融合”絕非一帆風(fēng)順。

　　互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)分析模型模擬“投資情景”
　　問題：保險(xiǎn)產(chǎn)品本身已有大數(shù)據(jù)分析的基因，那么，基于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)分析模型，還會給保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新帶來多大推動力？
　　Peter：的確，多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品是由精算師借助各類數(shù)據(jù)設(shè)計(jì)的，但這些數(shù)據(jù)以往主要用于完善保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠責(zé)任與化解運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。在基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的分析下，保險(xiǎn)公司可以加入個(gè)性化的投資風(fēng)險(xiǎn)承受程度，進(jìn)而設(shè)計(jì)更多創(chuàng)新產(chǎn)品。比如保險(xiǎn)公司可以用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)分析模型模擬成千上萬個(gè)“投資情景”，分析最壞狀況下的投資回報(bào)與理賠狀況，對保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)帶來多大的沖擊，不斷優(yōu)化自身投資組合，設(shè)計(jì)高收益的個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　近期，歐美保險(xiǎn)公司開始嘗試用互聯(lián)網(wǎng)平臺研發(fā)銷售收益更高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以往他們則傾向設(shè)計(jì)回報(bào)相對穩(wěn)健的壽險(xiǎn)類保障型產(chǎn)品。
　　問題：您認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)可能在未來某個(gè)時(shí)間，重塑現(xiàn)有保險(xiǎn)業(yè)的營銷體系嗎？
　　Peter：亞太地區(qū)多家保險(xiǎn)公司對互聯(lián)網(wǎng)營銷服務(wù)的戰(zhàn)略定位，是提升客戶的品牌忠誠度。
　　長期以來，維系客戶與保險(xiǎn)公司紐帶的是保險(xiǎn)代理人?？蛻粲欣碣r就找代理人，代理人時(shí)常幫助客戶解決生活難題，這種線下營銷模式帶來的一個(gè)后果，是廣大客戶對保險(xiǎn)公司沒有太多感情，代理人一跳槽就容易帶走一批客戶。
　　如今，借助互聯(lián)網(wǎng)手段，這些保險(xiǎn)公司開始思考如何拉近自己與客戶的距離。新加坡個(gè)別保險(xiǎn)公司在官網(wǎng)開設(shè)烹飪、育兒、家居保養(yǎng)等頻道，增加自己與客戶之間的互動頻率。還有個(gè)別歐美保險(xiǎn)公司借鑒云計(jì)算的技術(shù)優(yōu)勢，將客戶與代理人的溝通信息存儲起來，避免客戶流失。但我覺得這未必能留住客戶的心，因?yàn)樗荒芰羁蛻舢a(chǎn)生情感共鳴。

　　互聯(lián)網(wǎng)改造保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)流程
　　問題：互聯(lián)網(wǎng)要改變保險(xiǎn)業(yè)生態(tài)圈，最大的難點(diǎn)是改造保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程，這種改造如何進(jìn)行？
　　Peter：過去兩三年，不少歐美保險(xiǎn)公司投入大量精力探索這些基于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品便捷服務(wù)，但成功者不多。
　　究其原因，這對保險(xiǎn)公司內(nèi)部業(yè)務(wù)流程的改造完善提出很高挑戰(zhàn)。一方面保險(xiǎn)公司內(nèi)部需要建立一套快速、高效、可靠的信息反應(yīng)處理系統(tǒng)，確保客戶信息從接收到執(zhí)行，在最短時(shí)間完成且沒有任何差錯(cuò)；另一方面保險(xiǎn)公司有沒有相應(yīng)的投資能力，保證長期穩(wěn)健的投資回報(bào)。
　　問題：全球保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管趨緊，對保險(xiǎn)公司創(chuàng)造高收益帶來哪些挑戰(zhàn)？
　　Peter：全球保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管趨緊，主要表現(xiàn)在三個(gè)層面：保險(xiǎn)投資資產(chǎn)從嚴(yán)分級，某些在次貸危機(jī)爆發(fā)前被視為安全的投資資產(chǎn)，包括個(gè)別存在債務(wù)危機(jī)的國家國債、次級高收益房貸證券化產(chǎn)品，都被剔除在保險(xiǎn)公司可投資資產(chǎn)之外；可交易的貨幣種類被重新設(shè)定，某些國家監(jiān)管部門要求保險(xiǎn)公司調(diào)低某些貨幣資產(chǎn)的持倉比例，因?yàn)檫@些貨幣面臨大幅貶值風(fēng)險(xiǎn)；三是投資范圍收窄，某些亞太國家監(jiān)管部門希望保險(xiǎn)公司降低海外投資的比重。
　　其中最大的挑戰(zhàn)，還是保險(xiǎn)投資資產(chǎn)從嚴(yán)分級。通常，高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)對應(yīng)高收益。但隨著全球進(jìn)入低利率時(shí)代，保險(xiǎn)公司要獲得高收益，就需要增持高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。但在資產(chǎn)從嚴(yán)分級的情況下，高收益如何獲取，又是一個(gè)問題?？梢灶A(yù)見的是，如果保險(xiǎn)公司投資收益狀況無法持續(xù)提高，保本保利型保險(xiǎn)產(chǎn)品將逐步退出市場。我也聽說國內(nèi)保險(xiǎn)公司的解決辦法，是購買高收益、流動性較低的非標(biāo)資產(chǎn)?；蛟S，這類投資資產(chǎn)也需要從嚴(yán)分級與強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，因?yàn)榻鹑陲L(fēng)險(xiǎn)往往出現(xiàn)在大家最容易忽略的環(huán)節(jié)。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，SunGard亞太區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首席運(yùn)營官Peter認(rèn)為保險(xiǎn)公司可以用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)分析模型模擬成千上萬個(gè)“投資情景”，設(shè)計(jì)高收益的個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，互聯(lián)網(wǎng)改造保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)流程還需要多方面考慮。