【摘要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)逐漸走向成熟，其規(guī)模以及投資領(lǐng)域也在不斷的擴(kuò)大。而隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，淘寶保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。

　　電商生態(tài)，本就是社會(huì)體系的一個(gè)縮影。引入保險(xiǎn)的真正意義在于解決阿里生態(tài)中的各類保障能力、提高平臺(tái)治理效率和完善經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制。而這恰好也是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)在國(guó)家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中的戰(zhàn)略角色及拓展思路。于是，更多增量和研發(fā)重心將放在基于交易環(huán)節(jié)的各個(gè)可能產(chǎn)生糾紛或矛盾的應(yīng)用場(chǎng)景。另一發(fā)展邏輯線條是，基于支付寶賬戶體系衍生的保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括資產(chǎn)安全保障和可與小微金融（包括阿里小貸、余額寶等）對(duì)接的信用保證保險(xiǎn)等。

　　這類與商品交易捆綁銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還可拓展到數(shù)碼產(chǎn)品的保修、汽車配件安裝責(zé)任保險(xiǎn)等更多領(lǐng)域。以商品高銷量帶動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷量，是可拓展方向之一。這類思路貫穿交易鏈?zhǔn)冀K，并可不斷衍生：眾樂(lè)寶解凍商家大額保證金，商品質(zhì)量保險(xiǎn)解決交易糾紛，賬戶安全保險(xiǎn)解決資金被盜風(fēng)險(xiǎn)，物流類險(xiǎn)種解決退貨、拒簽、破損等相關(guān)問(wèn)題。這就是淘寶保險(xiǎn)的B面，潛伏在既有傳統(tǒng)產(chǎn)品簡(jiǎn)單網(wǎng)店銷售之下的，基于電商基因的業(yè)務(wù)增量。實(shí)際上，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分散、化解矛盾、資金融通等需求，將保險(xiǎn)功能主動(dòng)融入，這既是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核心能量，也是現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的方向。

　　淘寶保險(xiǎn)兩大邏輯：商品交易與資產(chǎn)保障
　　阿里即將開(kāi)放更多商品交易數(shù)據(jù)給保險(xiǎn)公司，希望公司基于商品類目特性提供更多與之捆綁銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前涉及的尚只有數(shù)碼產(chǎn)品、汽車配件和家紡商品，商品類目覆蓋面極小，主要參與的公司也集中在平安、太保和眾安保險(xiǎn)等?！耙豢畋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品并不限制接入保險(xiǎn)公司的數(shù)量，未來(lái)會(huì)更開(kāi)放，我們不做任何人為分流?；蛟S會(huì)把每家保險(xiǎn)公司在阿里的歷史交易數(shù)據(jù)、信用評(píng)估公開(kāi)給賣(mài)家或消費(fèi)者，讓其自主選擇保險(xiǎn)公司，優(yōu)勝劣汰完全市場(chǎng)化?！币晃惶詫毐ｋU(xiǎn)負(fù)責(zé)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的人士透露。但化解矛盾的新產(chǎn)品，也存在諸多現(xiàn)實(shí)難題。仍以家紡商品保險(xiǎn)為例，如果消費(fèi)者在參與此險(xiǎn)種的賣(mài)家處購(gòu)得商品，并認(rèn)為質(zhì)量不符合賣(mài)家描述，可自費(fèi)郵寄給平安或太保保險(xiǎn)公司進(jìn)行質(zhì)量鑒定。保險(xiǎn)公司需要提供第三方鑒定機(jī)構(gòu)并在5個(gè)工作日內(nèi)給出結(jié)果。
　　如果鑒定符合賣(mài)家描述，則賠付交易額80%給買(mǎi)家，單筆賠付上限1萬(wàn)元，買(mǎi)家需要承擔(dān)20%的損失，如果不符合，則由賣(mài)家進(jìn)行數(shù)倍交易額賠償。出于逆選擇風(fēng)險(xiǎn)考慮，該產(chǎn)品只開(kāi)放給經(jīng)過(guò)多維度標(biāo)準(zhǔn)篩選的幾千個(gè)賣(mài)家商鋪，其余賣(mài)家和買(mǎi)家均不能購(gòu)買(mǎi)。對(duì)于買(mǎi)家而言，維權(quán)的時(shí)間和精力成本仍然較高。“經(jīng)過(guò)1年的運(yùn)營(yíng)，我們準(zhǔn)備把這個(gè)產(chǎn)品向男裝開(kāi)放，男裝這個(gè)類目規(guī)模遠(yuǎn)大于家紡?！鄙鲜鋈耸客嘎?。
　　開(kāi)放程度仍相對(duì)謹(jǐn)慎，對(duì)淘寶交易量最大的女裝，其表示要開(kāi)放此產(chǎn)品還需要更多經(jīng)驗(yàn)積累。同時(shí)，更多糾紛來(lái)自于對(duì)品牌真實(shí)性的判別而非質(zhì)量?！捌放畦b定，技術(shù)難度確實(shí)很大，加上更多需要與品牌廠商和各種代理商對(duì)接，暫時(shí)還沒(méi)有更好的辦法解決。質(zhì)量本身，則是可以通過(guò)成分化驗(yàn)得出準(zhǔn)確結(jié)論的。”上述人士坦言。對(duì)于未來(lái)由商家自主配搭保險(xiǎn)產(chǎn)品捆綁商品銷售的構(gòu)想，也有一定監(jiān)管規(guī)定限制。該行為是否符合保險(xiǎn)兼業(yè)代理行為的定義？根據(jù)保險(xiǎn)兼業(yè)代理暫行管理辦法，保險(xiǎn)兼業(yè)代理人是指受保險(xiǎn)人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。如果是，那么賣(mài)家是否還需要持有兼業(yè)代理人資格證？
　　資產(chǎn)保障是保險(xiǎn)可主動(dòng)融入的另一邏輯線。除了支付寶已經(jīng)把8億用戶的支付寶、余額寶等賬戶被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)集體投保外，更多想象空間在于小微金融服務(wù)鏈條上的信保保證保險(xiǎn)。例如理財(cái)頻道中的招財(cái)寶平臺(tái)，接入近百項(xiàng)中小企業(yè)貸款，余額寶用戶可直接在該平臺(tái)將貸款給中小企業(yè)。借入人則需要提供在銀行的承兌匯票借款保證保險(xiǎn)等作為擔(dān)?；蚨档资侄?。

　　淘寶保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)：定價(jià)千人千面
　　與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不同的是，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品可做到千人千面的定價(jià)，同一個(gè)產(chǎn)品每個(gè)人的購(gòu)買(mǎi)價(jià)格不一樣且高頻率浮動(dòng)。淘寶與保險(xiǎn)公司合作的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)原則是：保險(xiǎn)公司自主定價(jià)自負(fù)盈虧，淘寶負(fù)責(zé)提供產(chǎn)品受眾篩選，盡可能減少逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。目前參與此類合作的主要是大型保險(xiǎn)公司，有大量自有客戶數(shù)據(jù)積累和多維度風(fēng)控體系?！拔覀儾粫?huì)讓合作伙伴長(zhǎng)期虧損，畢竟是在解決我生態(tài)體系中的矛盾，我們的風(fēng)控技術(shù)也在不斷完善。”一位淘寶保險(xiǎn)人士稱。
　　對(duì)于風(fēng)控難于預(yù)判的產(chǎn)品，上述人士稱會(huì)優(yōu)先考慮通過(guò)眾安保險(xiǎn)來(lái)先行嘗試，因?yàn)榕c眾安有股權(quán)關(guān)系，“損失較大的話我們也相當(dāng)于在承擔(dān)”。另一現(xiàn)實(shí)問(wèn)題是，繁瑣數(shù)據(jù)分析和程序編寫(xiě)需要耗費(fèi)大量人力，合作保險(xiǎn)公司亦有人士稱，“哪怕需要修改很小一個(gè)數(shù)據(jù)或程序，也要很長(zhǎng)的排隊(duì)，效率反倒不理想”。對(duì)于已經(jīng)相對(duì)成熟的險(xiǎn)種，例如退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)也正在考慮優(yōu)化，“不需要開(kāi)發(fā)那么多眼花繚亂的險(xiǎn)種，可以通過(guò)擴(kuò)大既有產(chǎn)品的責(zé)任范圍來(lái)實(shí)現(xiàn)。例如是不是可以在運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)中嵌入承擔(dān)貨物破損等一類風(fēng)險(xiǎn)。”上述淘寶保險(xiǎn)人士分析稱。
　　再談所謂淘寶保險(xiǎn)的A面，即淘寶銷售平臺(tái)上直接面對(duì)消費(fèi)者的傳統(tǒng)險(xiǎn)種，淘寶承擔(dān)的也主要是渠道功能。雖然這部分不是主力，但在50余家保險(xiǎn)公司的2000多種保險(xiǎn)產(chǎn)品中，淘寶平臺(tái)也基于自己評(píng)價(jià)體系篩選出性價(jià)比最高的、與人身保障切實(shí)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，接入“關(guān)愛(ài)寶”平臺(tái)。一位內(nèi)部人士透露，關(guān)愛(ài)寶平臺(tái)除現(xiàn)有重疾險(xiǎn)外，即將接入一款門(mén)診險(xiǎn)，“門(mén)診險(xiǎn)是長(zhǎng)期虧損的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司一般都走團(tuán)險(xiǎn)，極少甚至沒(méi)有走個(gè)險(xiǎn)渠道的。但我們嘗試接入”。對(duì)關(guān)愛(ài)寶的界定，仍然是薄利多銷的原則，“賠付率控制在85%-90%左右，公司少量利潤(rùn)并讓更多用戶享受到門(mén)診險(xiǎn)這類出險(xiǎn)幾率較高的險(xiǎn)種?！?br>
　　無(wú)憂保提示：通過(guò)以上描述，我們可以得知，淘寶保險(xiǎn)兩大邏輯是商品交易與資產(chǎn)保障。此外，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不同的是，這類淘寶保險(xiǎn)產(chǎn)品可做到千人千面的定價(jià)，同一個(gè)產(chǎn)品每個(gè)人的購(gòu)買(mǎi)價(jià)格不一樣且高頻率浮動(dòng)。