【摘要】隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，我國人民生活水平提高，而環(huán)境、食品安全等問題也在威脅著人們的健康，疾病的多發(fā)讓越來越多的人認識到醫(yī)療保險的重要性。隨著廣州大病醫(yī)保的出臺，廣州居民在健康保障資金的缺口明顯縮小，而重疾險的購買可以更好的保障市民健康。

　　35歲以下：消費型重疾險夠平
　　廣州大病醫(yī)保實施之后，市民實際醫(yī)療費用缺口在縮小，保險專家表示，對于普通的工薪階層來說，花更少的錢，買到足額的保障是最切實際的。20萬元的重疾險，基本可以覆蓋重疾風(fēng)險了。工薪階層在預(yù)算有限的情況下，可以優(yōu)先選購消費型重疾險。消費型重大疾病保險是指不具現(xiàn)金返還功能，得了合約內(nèi)容約定的重大疾病才給付的重大疾病保險責(zé)任的保險。優(yōu)勢在于它的保險費用相對較低，普通工薪族可以消費得起。與返還型重大疾病相比較，它的受眾范圍更廣，交很少錢，卻得到同樣的重大疾病保障，這對老百姓來講，是件再實惠不過的實情。目前，消費型的重大疾病保險各家保險公司都有。此外，因是消費型，無返還，相對保險費便宜。35歲以下的，保障額10萬元的，年交保費700元左右。具體保費與投保時的年齡、男女有關(guān)。

　　消費型重疾險 年歲增大費用增多
　　值得注意的是，消費型重疾險采用的是自然費率，隨著被保險人年齡增長，罹患重大疾病的概率上升，因此保費會逐年提高，如果被保險人的身體健康惡化，保險公司有權(quán)進行額外加費，甚至拒保。不過，在一定年齡段中，倒是不需要經(jīng)常更換公司。此外，不少消費型重大疾病保險，甚至不少返還型產(chǎn)品都不包含原位癌賠付，市民要仔細閱讀合同。“未來類似于原位癌這類輕癥癌癥，大病醫(yī)療的費用應(yīng)該是夠用的。一般這類癌癥治療所需的費用不會超過10萬元?！睆V東一位合資保險公司經(jīng)理表示。

　　35歲以上：儲蓄型重疾險更著數(shù)
　　相對于消費型產(chǎn)品來說，儲蓄型重疾險產(chǎn)品在保障期間內(nèi)沒有罹患重疾，保險期滿將獲得滿期生存保險金，有時還有一定的分紅等增值收益，但是每年需要繳納的保費比較高。而對于40歲以上階段的投保人，儲蓄型重疾險更劃算。40歲患病風(fēng)險開始提升，身體素質(zhì)開始下降，消費型重大疾病險的保費開始大幅提升，而儲蓄型重大疾病險的保費提高比例幾乎不動。
　　保險專家表示，“購買保險并不是所有人都能一步到位的，特別是對于一些工薪階層。最重要的一個觀念，是可以分階段地進行購買。保險保障不是一朝買了就一勞永逸，而是要伴隨不同的人生階段和風(fēng)險變化做出調(diào)整的。比如35歲之前，建議在35歲以前，以消費型重疾為主，每年保費不足2000元即可擁有30萬的重疾保障；從36歲開始，隨著收入增加，則建議購買儲蓄型保費的重疾產(chǎn)品，每年繳費約8000元，保障到85歲?！?br>
　　資金充?？衫L重疾險保障時間
　　不少消費型重大疾病保險，甚至不少返還型產(chǎn)品都不包含原位癌賠付，市民要仔細閱讀合同。近年來有少數(shù)產(chǎn)品開始將原位癌納入保障范圍，但卻占用了一部分重疾險保障的額度。不過，一般賠付保費的10%-20%，也就是說10萬保額，原位癌最多才賠2萬左右。
　　“未來類似于原位癌這類輕癥癌癥，大病醫(yī)保的費用應(yīng)該是夠用的。一般這類癌癥治療所需的費用不會超過10萬元?！睆V東一位合資保險公司經(jīng)理表示。市民如果資金充裕，建議拉長保障時間，重疾保險建議保障終身，若只準(zhǔn)備定期重疾保險，將來再投?；蛞褋聿患埃壳搬槍夏耆说闹丶搽U，不但保費昂貴，而且種類稀少。保障時間至70歲，性價比最高。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，廣州大病醫(yī)保方案出臺，以年住院費用40萬為例，個人需要承擔(dān)的缺口僅為9 .72萬元。而市民若想獲得更全面的保障，可以購買重疾險，20萬元的重疾險，基本可以覆蓋重疾風(fēng)險了。