【摘要】存款保險(xiǎn)制度在國(guó)外已經(jīng)盛行多年，存款保險(xiǎn)可以為客戶提供安全保障，增加商業(yè)銀行的信用同時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)程度。伴隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的改革加速，存款保險(xiǎn)的建立也是必走的路。
　　
　　醞釀二十年之久的中國(guó)存款保險(xiǎn)制度呼之欲出。在人民銀行原副行長(zhǎng)馬德倫日前透露中國(guó)存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)已經(jīng)基本完成，即將推出之后，整個(gè)金融界再度沸騰。
　　
　　“我認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度未來(lái)6個(gè)月會(huì)推出，這將對(duì)存款利率自由化、民營(yíng)銀行準(zhǔn)入及金融機(jī)構(gòu)退出制度的改革帶來(lái)很大幫助。”摩根大通中國(guó)區(qū)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家朱海斌昨日在接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》小編采訪時(shí)表示。
　　
　　存款保險(xiǎn)制度是指銀行等存款類金融機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納一定保險(xiǎn)金，而當(dāng)自身發(fā)生危機(jī)時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保障其清償能力的一項(xiàng)制度。
　　
　　“存款保險(xiǎn)制度主要會(huì)涉及兩個(gè)主要內(nèi)容，即存款保險(xiǎn)限額和存款保險(xiǎn)費(fèi)率。”朱海斌告訴小編。
　　
　　在存款保險(xiǎn)費(fèi)率方面，朱海斌向小編介紹稱，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定有兩種方式：一種是所有銀行統(tǒng)一根據(jù)其資產(chǎn)負(fù)債表，按照相同的費(fèi)率交付保費(fèi)；另一種則是國(guó)際上更加普遍的“Risk-based”（基于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估費(fèi)率），即根據(jù)不同銀行的風(fēng)險(xiǎn)程度,設(shè)置有差別的費(fèi)率。
　　
　　因此，便賦予了存款保險(xiǎn)公司一個(gè)類似監(jiān)管部門(mén)的職能，像美國(guó)的FDIC(美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司)，其必須要對(duì)銀行的總體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高費(fèi)率相應(yīng)就會(huì)高。朱海斌稱：“我認(rèn)為，中國(guó)應(yīng)該會(huì)采取第二種方式。”
　　
　　與此同時(shí)，從某種程度上存款保險(xiǎn)制度的推出也被視為存款利率市場(chǎng)化的一個(gè)先決條件。
　　
　　朱海斌表示，下一步存款利率管制一旦放開(kāi)，可能不可避免地出現(xiàn)小銀行高息“搶存款”的現(xiàn)象，從而導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)的出現(xiàn)。這里風(fēng)險(xiǎn)很大，可能導(dǎo)致銀行的倒閉。
　　
　　而該制度的推行或能防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。“中國(guó)目前在金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入機(jī)制監(jiān)管較嚴(yán)格，但金融市場(chǎng)的完善發(fā)展必須要有一個(gè)健全的退出機(jī)制，中國(guó)目前還沒(méi)有。存款保險(xiǎn)作為退出機(jī)制里一個(gè)最主要部分，在一個(gè)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)倒閉時(shí)，應(yīng)怎樣保護(hù)個(gè)人存款者的利益。”朱海斌告訴本報(bào)小編。
　　
　　與此同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度的推出或讓寄望進(jìn)入金融行業(yè)的民營(yíng)資本迎來(lái)曙光。
　　
　　朱海斌向小編解釋稱，目前中國(guó)的銀行體系還是以國(guó)有為主，因?yàn)榇嬖陔[性的存款保險(xiǎn)制度在背后，從而限制了民營(yíng)資本。在沒(méi)有明確的存款保險(xiǎn)制度推出之前，民營(yíng)銀行被認(rèn)為有風(fēng)險(xiǎn)，如果倒閉，存款人的利益無(wú)法得到保障。該項(xiàng)制度的推出，一方面給銀行提供一個(gè)公平的競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)，此外存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度來(lái)調(diào)節(jié)保費(fèi)，也對(duì)快速擴(kuò)張的小銀行帶來(lái)一定的控制。
　　
　　無(wú)憂保提示：實(shí)際上，該制度在國(guó)際上并不是一個(gè)新興事物。根據(jù)國(guó)際存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)(IADI)的統(tǒng)計(jì)，目前已有111個(gè)國(guó)家地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度，而金融穩(wěn)定理事會(huì)的24個(gè)成員國(guó)（地區(qū)）中，絕大多數(shù)都已建立存款保險(xiǎn)制度。