【摘要】隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，汽車等交通工具的普及，我國已經(jīng)成為世界上最大的汽車消費市場之一。而在車險市場中，由于車型標準不明確，數(shù)據(jù)積累不多等原因，車險費率改革亟需進行。

　　車險費率調(diào)整或指向新產(chǎn)品
　　“作為獨立的市場主體，改革意味著財產(chǎn)險公司能夠按照市場需求高低、市場份額大小來設(shè)計產(chǎn)品，因此均會對商業(yè)車險條款費率改革持以肯定的態(tài)度。”中國人民大學法學院賈林青教授7月3日接受本報筆者采訪時認為，這項改革是保險市場發(fā)展的必然趨勢，作為市場的參與者和經(jīng)營者，保險公司理應(yīng)擁有獨立的決策權(quán)，與其在市場中的主體地位相契合。據(jù)了解，不論是市場份額一家獨大的財產(chǎn)險巨頭，還是新銳激進的新生力量，改革一旦啟動，謹慎推進試點是共性的選擇。按照多家財產(chǎn)險公司負責人的推測，監(jiān)管部門將秉承從“有限的放開”過渡到“完全的放開”這一思路，企業(yè)自身也會迎來一個逐步適應(yīng)的過程。
　　“改革不是簡單地放開管制，市場化也不是自由化，對于商業(yè)車險條款費率管理制度改革，保監(jiān)會將堅持"放開前端，管住后端"的思路?！标愇妮x表示，將逐步把商業(yè)車險條款費率的制定權(quán)和選擇權(quán)交給市場，管控風險的責任也同樣交給市場主體，同時建立對保險公司商業(yè)車險條款費率擬訂和執(zhí)行情況的回溯分析和動態(tài)調(diào)整機制，不斷完善償付能力監(jiān)管，以剛性的資本約束和嚴格的制度執(zhí)行來保證商業(yè)車險改革的順利實施。
　　“我個人認為，市面上傳統(tǒng)的商業(yè)車險大同小異，費率及價格已相對成熟，利潤空間也相對有限，或許條款會出現(xiàn)調(diào)整，但費率上已不太可能做出突破?！辟Z林青認為，現(xiàn)今車險產(chǎn)品是否完全滿足了市場需求，仍無定論，因此保險公司會將費率改革的重點指向新產(chǎn)品，即能否捕捉住市場空白點、按照新政策來滿足市場需求，這將考驗保險公司的前瞻性和智慧。

　　有望平抑車險消費者投訴
　　在商業(yè)車險業(yè)務(wù)上，“高保低賠”、“無責不賠”等涉及投保人合法權(quán)益的問題，一直是消費者投訴的熱點。為改變車險市場“承保、理賠服務(wù)不到位”現(xiàn)象，保監(jiān)會在2012年3月下發(fā)的《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》中明確對商業(yè)車險“高保低賠”、“無責不賠”等涉及投保人權(quán)益的熱點問題予以規(guī)范?！耙ㄟ^市場化的手段引導保險公司為消費者提供更多質(zhì)優(yōu)價廉的保險產(chǎn)品，使商業(yè)車險的保障范圍能夠滿足消費者的合理預期，不僅價格能夠為消費者所接受，理賠服務(wù)水平也能不斷提升?！标愇妮x表示，改革的一大目的正是為了保護保險消費者的合法權(quán)益。
　　近年來，針對消費者爭議最大的商業(yè)車險“高保低賠”現(xiàn)象，保險業(yè)一直未能給予正面的回應(yīng)。業(yè)內(nèi)學者認為，商業(yè)車險費率改革最核心的“放權(quán)于市場”做法，對防范這一現(xiàn)象將會產(chǎn)生直接的影響?！案母锏闹苯咏Y(jié)果是體現(xiàn)價格的自主性，使車險價格更科學、更合理，不僅為了吸引客戶，更要在很大程度上契合民商法有關(guān)權(quán)利、義務(wù)相一致的法理，有助于防范"高保低賠"現(xiàn)象，使價格與服務(wù)越來越匹配。”賈林青稱。

　　慎防車險“區(qū)域性”價格壟斷
　　在改革呼聲不斷的背景下，市場一度擔心，在費率市場化改革啟動之初，不排除極個別公司推出低價位產(chǎn)品的可能性，以增強產(chǎn)品競爭力和市場關(guān)注度，進而有可能引發(fā)新一輪“價格戰(zhàn)”?！坝捎诖髷?shù)法則是商業(yè)車險費率測算的基礎(chǔ)，為防止個別保險公司出現(xiàn)大的定價偏差和定價風險，行業(yè)應(yīng)該制定一套綜合性、多年期的商業(yè)車險損失發(fā)生率表供業(yè)界參考?！标愇妮x指出，在條款方面，中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)當制定并不斷豐富、完善商業(yè)車險示范條款，并提供行業(yè)標準供保險公司參考使用。有鑒于前車之鑒，諸多學者建議監(jiān)管部門應(yīng)出于反不正當競爭、反壟斷的考慮，堅守“提前做好頂層設(shè)計”的改革思路?！氨O(jiān)管部門應(yīng)利用監(jiān)管職能提前做好政策設(shè)計，尤其需要注意防范一些地方性的保險行業(yè)組織，完全有可能與地方性的保險公司形成區(qū)域性的價格壟斷，因此有必要提前設(shè)計，制度先行?！辟Z林青稱?！耙坏└母镎絾樱鳛楦?、更客觀了解整個車險市場的輔助監(jiān)管機構(gòu)，保險行業(yè)協(xié)會能夠切實發(fā)揮市場引導作用，引導財產(chǎn)險公司更理性、更科學地為產(chǎn)品定價?！辟Z林青如是稱。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，由于各種原因，車險費率突破有困難，因此車險費率調(diào)整或許將指向新產(chǎn)品。此外，改革的目的是為了保護保險消費者的合法權(quán)益，車險費改有望平抑車險消費者投訴。