【摘要】隨著人們消費觀念的逐漸轉(zhuǎn)變，越來越多的人選擇貸款來購車買房等。去銀行申請個人經(jīng)營性貸款和去小貸公司借貸的利率先對較高，而低利率的保單質(zhì)押貸款受到眾多市民的青睞。

　　保單質(zhì)押貸款期限不超過六個月
　　“今年1-6月，我們的保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)量為10757件，貸款總金額17558萬元，而去年同期的業(yè)務(wù)量為8067件，總金額為12813萬元，貸款件數(shù)同比增長了24.97%，貸款金額同比增長了37.03%?！苯眨桨踩藟坌陆止句N售企劃部經(jīng)理王彤介紹說，該公司近期辦理的最大一筆個人保單質(zhì)押貸款金額為159萬元?！敖衲暌詠?，我們每天辦理的保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)都在30件以上?！敝袊藟蹫豸斈君R市分公司保全崗主管李亞琴介紹說，今年1-6月，該公司辦理的保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)5713件，金額為16079萬元。
　　“我們的保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)同比增長了20%?！毙氯A人壽新疆分公司運營管理部保全室相關(guān)人士李娟介紹說，今年以來，因為銀行貸款收緊，一些老客戶為應(yīng)急周轉(zhuǎn)資金，便通過保單質(zhì)押貸款來增加資產(chǎn)流動性。目前，客戶貸款金額以3000-10000元居多。
　　了解到，這種新的保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，是投保人把所持有的保單直接抵押給保險公司，按照保單現(xiàn)金價值的70%、80%和90%比例獲得資金的一種融資方式。該業(yè)務(wù)雖然推出多年，但直到去年才悄然升溫，今年上半年開始走俏。從中國人壽、平安人壽、新華人壽等險企反饋的貸款客戶資料上分析，辦理保單質(zhì)押貸款的客戶一般都是私營業(yè)主，尤其是年繳保費在幾萬元以上的客戶，這些客戶前幾年現(xiàn)金流充沛，為自己和家人買了大量保單。

　　保單質(zhì)押貸款最低門檻千元起
　　面對保單質(zhì)押貸款的進(jìn)一步升溫，從今年4月開始，新疆各大險企紛紛下調(diào)利率攬客，目前，中國人壽、平安人壽、新華人壽等幾家大公司的保單質(zhì)押貸款利率均為5.6%，期限為6個月。了解到，今年第一季度，新疆各大險企的保單質(zhì)押貸款利率還在6%左右徘徊，有的為6.56%，有的為6.3%，還有的為5.99%。除了利率下調(diào)外，部分壽險公司還增加了新的還款方式。據(jù)了解，目前，除了常規(guī)的按期一次性還清本金和利息這一還款方式之外，投保人還可采用先還清利息再續(xù)貸的方式，下一個半年到期時再還清本息。按保單質(zhì)押貸款最高累計可借貸4次的相關(guān)規(guī)定，市民一筆貸款可使用兩年之久。
　　不僅如此，滿半年后，客戶如果沒有還本金和利息，續(xù)借時可把利息一起算入本金，滿下一個半年后再還本付息。此外，保單質(zhì)押貸款的門檻有所下降，原來貸款金額一般最低為5000元起，現(xiàn)降低至1000元起?！皩τ诳蛻魜碇v，保單質(zhì)押貸款可以讓沉睡的"保費"變活錢，只要按時還息，不影響保單的保障和分紅，也不影響生存金返還，這種貸款的利率相較銀行貸款要低。而站在保險公司的角度來說，保戶質(zhì)押貸款的利率要比銀行存款高，因而這是一個雙贏的舉措?！敝袊藟蹫跏蟹止厩冷N售部經(jīng)理劉玉坤一語道出保單質(zhì)押貸款走俏的原因。通過上市險企2013年年報了解到，截至2013年年底，全國壽險公司保戶質(zhì)押貸款規(guī)模合計首次突破千億元，占壽險公司總資產(chǎn)規(guī)模（68250.07億元）的接近2%。僅去年一年，該項業(yè)務(wù)就增加500億元以上，同比增長60.4%。

　　儲蓄型保險才能辦理保單質(zhì)押貸款
　　不過，在此提醒市民，并不是所有的保險產(chǎn)品都可以拿去借款。一般來說，具有現(xiàn)金價值的保單，只要條款中允許，都能從保險公司獲得貸款。通俗地說，現(xiàn)金價值就是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險單。通常來說，萬能險、分紅險、終身壽險以及一些兩全保險都具有現(xiàn)金價值。而健康險、意外險、醫(yī)療險、投連險等消費型保險不能用于質(zhì)押貸款。
　　此外，已經(jīng)發(fā)生保費豁免的保單也不能辦理質(zhì)押貸款；財產(chǎn)保險單也因不具有現(xiàn)金價值，不能作為質(zhì)押憑證。新華人壽、平安人壽、中國人壽等險企的相關(guān)人士提醒市民，炒股等高風(fēng)險投資不宜采用保單質(zhì)押貸款。保單質(zhì)押貸款是投保人把所持有的保單直接抵押給保險公司，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得資金的一種融資方式。若借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息積累到退保現(xiàn)金價值時，保險公司有權(quán)終止保險合同效力。
　　保單貸款利率與銀行商業(yè)貸款利率不同。最常見的就是“同期人民銀行每月第一個營業(yè)日頒布的二年期居民定期儲蓄存款利率與2.5%比，較大者”+2.0%確定計息利率。太平人壽執(zhí)行的就是上述計算方式，其相關(guān)人士計算演示：2007年9月1日，中國人民銀行頒布的二年期居民定期儲蓄存款利率是3.96%，相應(yīng)的保單貸款年利率就是5.96%。由于每次貸款最長期限為6個月，所以保單貸款將每6個月計息一次。還款時若未滿6個月，則按天數(shù)計算。
　　針對不同類型保單執(zhí)行的貸款利率也有所差異，例如平安某些紅利險，保單貸款利率為5.22%。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，險企的保單質(zhì)押貸款期限不超過六個月，貸款最低門檻千元起。但是，作為消費者要知道，并不是所有的保險產(chǎn)品都可以拿去借款。因此，在貸款時要詳細(xì)了解這方面的知識以及規(guī)定，避免不必要的損失。