【摘要】近日來，保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)了很多滿期給付和退保的情況。中國保監(jiān)會(huì)在近日召開的保險(xiǎn)業(yè)深化改革培訓(xùn)班上介紹稱，滿期給付和退保雖然今年已進(jìn)入高位，但最高峰是在兩年后，并在此后幾年仍將維持高位。
　　
　　該人士指出，今年上半年，實(shí)際退保高出年初預(yù)測(cè)達(dá)30%.對(duì)于滿期給付和退保的處置工作具有長期性，絕不能松懈麻痹，要有打持久戰(zhàn)的準(zhǔn)備。
　　
　　權(quán)威人士分析稱，部分保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品對(duì)前幾個(gè)保單年度設(shè)置高現(xiàn)金價(jià)值、零退保費(fèi)用、承諾短期收益，把名義上的長期分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)異化成一年或兩年就可退保且無損失的理財(cái)產(chǎn)品，這樣的設(shè)計(jì)存在諸多風(fēng)險(xiǎn)。即可能使行業(yè)退保長期處于高位運(yùn)行，投資跟不上也容易引發(fā)群體性事件；一旦新單跟不上就會(huì)形成現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)；容易產(chǎn)生短期負(fù)債配長期資產(chǎn)的錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)；容易形成退保、現(xiàn)金流、資產(chǎn)負(fù)債錯(cuò)配的疊加風(fēng)險(xiǎn)；扭曲保險(xiǎn)本質(zhì)和人們保險(xiǎn)意識(shí)，給行業(yè)向保障性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型帶來不和諧因素等。
　　
　　為此，行業(yè)正在努力改革，其中，推動(dòng)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制改革、推進(jìn)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品備案管理改革等是最為關(guān)鍵的措施之一。
　　
　　據(jù)介紹，普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率改革已獲國務(wù)院同意，這是整個(gè)人身保險(xiǎn)業(yè)費(fèi)率形成機(jī)制改革邁出的重要一步。這一步的基本思路是：普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率形成機(jī)制實(shí)行政企分開，前端的產(chǎn)品預(yù)定利率由保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)供求關(guān)系自主確定；后端的準(zhǔn)備金評(píng)估利率由監(jiān)管部門根據(jù)我國長期國債到期收益率曲線等因素進(jìn)行調(diào)整。通過后端影響或左右前端，有效調(diào)控前端合理定價(jià)。同時(shí)，通過費(fèi)率改革倒逼保險(xiǎn)公司進(jìn)行經(jīng)營體制機(jī)制改革，撬動(dòng)監(jiān)管的改革創(chuàng)新。
　　
　　而在人身保險(xiǎn)產(chǎn)品備案管理改革中，行業(yè)將建立人身保險(xiǎn)產(chǎn)品需求適應(yīng)性分析制度，加大產(chǎn)品關(guān)鍵信息披露力度，探索建立第三方對(duì)各家公司產(chǎn)品評(píng)價(jià)機(jī)制。
　　
　　同時(shí)，還將加大對(duì)產(chǎn)品定價(jià)、保險(xiǎn)責(zé)任、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等條款關(guān)鍵內(nèi)容的審批和備案審查，對(duì)價(jià)格高、保額低、服務(wù)差、不符合行業(yè)發(fā)展方向、損害消費(fèi)者利益的產(chǎn)品一律停批或不予備案。
　　
　　此外，值得注意的是，關(guān)于資管類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的屬性和定位問題，業(yè)內(nèi)專業(yè)人士分析指出，簡單把資管型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一概排除在保險(xiǎn)之外是不現(xiàn)實(shí)的。資管保險(xiǎn)相對(duì)于消費(fèi)保險(xiǎn)，面對(duì)不同的需求，有著不同的理念和風(fēng)險(xiǎn)特質(zhì)，要有不同的經(jīng)營和監(jiān)管思路。
　　
　　在其看來，對(duì)于這類產(chǎn)品，要堅(jiān)守管理長期資金的定位。因?yàn)?，如果盲目地去發(fā)展短期理財(cái)業(yè)務(wù)，特別是用短期滾動(dòng)的理財(cái)產(chǎn)品去對(duì)接長期資產(chǎn)，就要面對(duì)較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
　　
　　無憂保提示：綜上述可知，隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，購買保險(xiǎn)的人越來越多，保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)了很多滿期給付和退保的情況。但是這并不是高峰，滿期給付和退保的高峰將在兩年后。