【摘要】近日來有關(guān)壽險費率市場化改革方案國務(wù)院已給于批準(zhǔn)即將出臺的消息不斷傳出。據(jù)悉關(guān)于壽險費率市場化改革目前已有內(nèi)部消息傳出監(jiān)管機(jī)構(gòu)將會按照"先試點、再擴(kuò)大、后全面實施"來進(jìn)行，但是目前正在等待正式文件。首先啟動普通型人身保險產(chǎn)品費率市場化。
　　
　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這意味著客戶購買此類產(chǎn)品會更便宜。普通型人身保險的市場份額有望增加。管理不善、盈利能力差的公司在競爭加劇的情況下將每況愈下。長期看將直接影響著上市公司的業(yè)績。
　　
　　預(yù)定利率或不超3.5%
　　預(yù)定利率是保險公司承諾給投保人的投資收益率，也是保險產(chǎn)品定價因素（費差、死差、利差）的關(guān)鍵，在生命周期表及保險公司運營成本大致相似的前提下，預(yù)定利率是影響人身險價格的最關(guān)鍵因素。1999年始，保監(jiān)會將人身險預(yù)定利率設(shè)定在2.5%并沿用至今。期間市場一年期利率多個年頭超過2.5%,業(yè)內(nèi)要求放開預(yù)定利率管制呼聲不斷。
　　　首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)勞動經(jīng)濟(jì)專業(yè)教授、博士生導(dǎo)師，中國社會保險學(xué)會理事庹國柱昨日接受深圳商報小編采訪時稱，將預(yù)定利率設(shè)定在2.5%,對消費者非常不公。十幾年來國內(nèi)普通型壽險產(chǎn)品銷售逐年下降，已經(jīng)說明此類產(chǎn)品對消費者沒有吸引力。預(yù)定利率放開會后，新推出的普通型人身險的預(yù)定利率肯定會高。這意味著消費者花同樣的錢會買到更大的保障；或者買同樣的保障則較少花錢。他認(rèn)為，這將對普通型人身險產(chǎn)品銷售有很好的提振作用，也一定會有部分盈利能力強(qiáng)、償付充足率高的保險公司預(yù)定利率會突破3.5%,以讓利客戶薄利多銷。
　　深圳某壽險總公司一位高管昨日表示，既然保監(jiān)會將普通型人身險的準(zhǔn)備金評估利率定在3.5%,估計多數(shù)公司新推出的產(chǎn)品，預(yù)定利率不會超過3.5%,如果設(shè)定為5%,則意味著準(zhǔn)備金需要貼1.5%,對保險公司的資本金和償付充足率會有較大壓力?！?br> 　　招商證券選取兩款繳費20年、保障20年的兩全保險和重疾保險測算，預(yù)定利率由2.5%上升到3.5%之后，保費的變化為-6%至-10%,如果期間拉長，則變化幅度更大。
　　
　　是否退保消費者應(yīng)慎重　　
　　普通型人身險通常是指純保障、消費型的人身保險，比如重疾險、定期壽險、生死兩全保險、終身壽險、沒有分紅功能的健康險等。分紅險、投連險、萬能險、變額保險則不在其中。
　　　既然普通型人身險要降價了，對于已經(jīng)購買了保單的消費者而言，是否有必要退保呢？
　　消費者需要慎重對待。如果退保后的現(xiàn)金價值等于或者大于購買一份相同保障、相同繳費年限所需保費時，當(dāng)然可以考慮，如果達(dá)不到則會造成雙重?fù)p失。
　　　庹國柱則提醒消費者，普通型人身險無法抵御通脹，特別是長期繳費的普通型人身險。從人身險產(chǎn)品衍歷史化看，分紅險、萬能險、投連險、變額保險的接連出現(xiàn)，正是為了適應(yīng)消費者希望跑贏通脹的需求而產(chǎn)生的。
　　普通人身險預(yù)定利率放開，會否大幅影響上市公司的保費收入和業(yè)績？
　　　庹國柱表示，短期來看影響不會太大，畢竟目前普通型人身險的市場比例不高，但長期影響不可低估。我們會看到有上市公司的盈利空間會受到擠壓。以前曾有保險公司表示，如果一旦預(yù)定利率放開，年底的業(yè)績表將會很難看。
　　
　　保險中介代理春天到了
　　　一直以來，消費者大多通過保險公司的業(yè)務(wù)員購買保險，因此國內(nèi)的保險代理中介機(jī)構(gòu)一直火不起來。
　　深圳某壽險總公司高管昨日對深圳商報小編分析稱，預(yù)定利率放開后，各家公司會有更大的空間設(shè)計差異化產(chǎn)品，對消費者而言，貨比三家才更有比頭，保險代理中介也才更有銷售空間。他們才可能以消費者為中心，通過專業(yè)比較，向消費者推薦性價比高的產(chǎn)品。保險代理中介機(jī)構(gòu)的春天也會真正到來。
　　
　　無憂保提示：綜上述可知，壽險費率市場化改革即將進(jìn)行，而且會首先啟動普通型人身保險，這是否意味著普通型人身保險的市場份額有望增加，而且還會更加便宜。