【摘要】隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)始出現(xiàn)了玲瑯滿目的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓人應(yīng)接不暇，同時(shí)會(huì)讓消費(fèi)者混淆不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品。其中最容易混淆的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一就是意外險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)，二者的區(qū)別與聯(lián)系到底是什么？
　　
　　意外險(xiǎn)，是意外傷害保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱，是指被保險(xiǎn)人不幸遇到意外事故受到人身傷害時(shí)，保險(xiǎn)公司按合同約定支付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。由于保障的是人的身體和生命，因而意外險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，意外傷害是指在被保險(xiǎn)人沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到或違背被保險(xiǎn)人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來(lái)致害物明顯、劇烈地侵害被保險(xiǎn)人身體的客觀事實(shí)。生活中的意外無(wú)處不在、防不勝防，可以說(shuō)意外險(xiǎn)是我們的首選保障。我們常見(jiàn)的意外險(xiǎn)，有交通工具意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)，以及保障更為全面的綜合意外險(xiǎn)等。和其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，意外險(xiǎn)通常價(jià)格較低，保障金額較高，購(gòu)買(mǎi)手續(xù)簡(jiǎn)便。
　　
　　責(zé)任險(xiǎn)，是投保人擔(dān)心按照法律或者合同的約定，可能要承擔(dān)對(duì)第三方的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，從而把這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司的一種保險(xiǎn)，屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇。企業(yè)、團(tuán)體、家庭或個(gè)人在進(jìn)行生產(chǎn)、業(yè)務(wù)活動(dòng)或日常生活中，由于疏忽、過(guò)失造成他人的損害，根據(jù)法律或合同，應(yīng)對(duì)受害人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，都可以投保責(zé)任保險(xiǎn)。常見(jiàn)的責(zé)任保險(xiǎn)有機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（也就是交強(qiáng)險(xiǎn)）、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、校方責(zé)任保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)等。
　　
　　說(shuō)到這兒，我們就可以看到，意外險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)是兩類(lèi)完全不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，簡(jiǎn)單地說(shuō)，一個(gè)保障的是我們自己，一個(gè)保障的是企業(yè)或個(gè)人的賠償責(zé)任。那這兩類(lèi)產(chǎn)品各有什么作用呢？拿常見(jiàn)的"跟團(tuán)旅游"和"交通出行"這兩件事舉例，就能了解得更清楚了。
　　
　　以跟團(tuán)旅游為例，按照有關(guān)規(guī)定，在我國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的旅行社，應(yīng)當(dāng)投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司保障的是旅行社在組織旅游活動(dòng)中依法對(duì)旅游者的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。旅行社投保了旅行社責(zé)任險(xiǎn)，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司就可以承擔(dān)起對(duì)游客的賠付責(zé)任，而不論旅行社自身資金實(shí)力如何。但是，保險(xiǎn)公司賠付需要一個(gè)前提，就是旅行社依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。應(yīng)該注意的是，旅行社責(zé)任險(xiǎn)設(shè)有每次事故總體賠償限額，可能導(dǎo)致對(duì)每位游客個(gè)人的賠償額度非常有限。而如果我們投保了旅游意外險(xiǎn)，只要發(fā)生了符合保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故，無(wú)論是由于旅行社的責(zé)任還是個(gè)人原因，都可以獲得賠償，有的公司還可以提供國(guó)際緊急救援等多樣化的附加保障和服務(wù)。
　　
　　再如我們乘坐交通工具出行時(shí)，如果承運(yùn)人（客運(yùn)公司、鐵路公司、航空公司等）投保了承運(yùn)人旅客責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將根據(jù)合同約定對(duì)承運(yùn)人依法應(yīng)承擔(dān)的旅客人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失賠償責(zé)任在保險(xiǎn)限額內(nèi)進(jìn)行補(bǔ)償。如我們經(jīng)常乘坐的航空飛機(jī)，航空公司通常投保了旅客及第三者責(zé)任保險(xiǎn)，分擔(dān)其對(duì)旅客可能的賠償責(zé)任。而航意險(xiǎn)則由旅客自愿選擇購(gòu)買(mǎi)，以很小的支出，獲得至少40萬(wàn)的意外傷害保障。
　　
　　從上面例子可以看出，兩個(gè)險(xiǎn)種保障的內(nèi)容并不相同，多數(shù)情況下，僅有責(zé)任保險(xiǎn)是不夠的；并且，由于目前國(guó)內(nèi)企業(yè)、個(gè)人投保責(zé)任險(xiǎn)的意識(shí)不強(qiáng)，如果沒(méi)有責(zé)任險(xiǎn)的情況下，很可能致害方無(wú)力賠償?shù)那闆r。因此，有了意外險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)，才是對(duì)我們的雙重保障。
　　
　　最后提醒大家，如果您經(jīng)常出行，可以考慮購(gòu)買(mǎi)一年期及以上期限、保障較全面的意外傷害保險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)，可省去頻繁購(gòu)買(mǎi)短期險(xiǎn)帶來(lái)的麻煩，價(jià)格上也更加劃算。

　　無(wú)憂保提示：綜上述可知，意外險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)是兩種不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在購(gòu)買(mǎi)時(shí)要根據(jù)自己不同的行為去購(gòu)買(mǎi)。但是在多數(shù)情況下我們要擁有雙重保障，同時(shí)擁有意外險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)。