【摘要】據(jù)了解，近日來關于我國保險制度改革的消息不斷傳來，很多人都對保險制度改革進行了不同程度的預期。從保險制度發(fā)展的歷史來看保險制度主要有三種形式，分別在歷史上使用于不同的國家。

　　存款保險制度主要有3種組織形式，一是由政府出面建立，比如，美國、英國、加拿大；二是由政府和銀行界共同建立，比如，日本、比利時、荷蘭；三是在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立，比如，德國。

　　美國是當今世界建立存款保險制度最早、運行機制最為完善的國家。聯(lián)邦存款保險公司FDIC成立迄今72年來，成功地維護了美國銀行體系的安全與穩(wěn)定，也使美國金融霸主的地位得到了鞏固和加強。

　　美國模式首先是建立完善的法律保障，并實行強制和自愿相結合的保險方式。美國法律規(guī)定，所有聯(lián)邦儲蓄體系成員的銀行都必須參加聯(lián)邦存款保險公司的存款保險。非聯(lián)邦儲蓄體系的州銀行以及其他金融機構可自愿參加。

　　其次，建立良好、規(guī)范的評價程序。FDIC作為存款保險制度的管理機構，負責所有參保金融機構的安全，也是美國銀行業(yè)的主要監(jiān)管者之一。FDIC采用了駱駝評級制度，通過大量的現(xiàn)場稽核人員分區(qū)，分片負責監(jiān)督檢查。所有駱駝評級為3-5級的參保金融機構都被FDIC歸為重點關注的問題機構。

　　相較于美國模式，日本采取政府和銀行界共同監(jiān)理。日本存款保險公司于1971年7月1日正式成立，簡稱為DICJ.日本存款保險制度有兩大特點：一方面，大幅提高保費費率。日本目前采用的是統(tǒng)一的費率體系。每年年初，日本銀行業(yè)根據(jù)上一年的存款評價余額以及日本存款保險公司的費率計算當年保費并進行上繳。

　　另一方面，借款與債券發(fā)行融資彌補存款保險支出激增。在日本的金融安全網(wǎng)中，最后貸款人角色由日本央行擔任，銀行監(jiān)管由日本金融廳負責，JDIC只負責破產(chǎn)銀行清算與存款保險兩大職能。

　　日本模式運用兩種方法來處理銀行倒閉問題。第一種是償付法，DICJ在最高限額內(nèi)賠付存款金給存款人。第二種稱為購買和接管法，DICJ找到一家愿意兼并倒閉銀行的合作者來對銀行進行重組，并由它來接管倒閉銀行的良性存款，DICJ通過對合作者提供資金援助來幫助倒閉銀行順利破產(chǎn)或者被兼并。而那些不良存款賣給DICJ下屬的處置回收機構。但是如果長時間找不到愿意并購的銀行，破產(chǎn)銀行將暫時移交給DICJ的下屬結構--日本橋銀行做短期管理，直到確定一家愿意并購破產(chǎn)銀行的金融機構為止。

　　德國模式是在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立的，主要由三大銀行體系建立的非常獨特的存款保險制度。由非官方自愿存款保險體制和政府強制性存款保險體質(zhì)組成。而三大銀行體系分別為合作銀行、儲蓄銀行和商業(yè)銀行。

　　德國金融安全網(wǎng)的私人特征根源于德國銀行體系的結構，三個銀行集團與金融監(jiān)管局和聯(lián)邦銀行密切合作，加強對金融機構的監(jiān)管。法律禁止聯(lián)邦銀行充當存款保險方案的最后貸款人，只有在出現(xiàn)系統(tǒng)性銀行危機時才會有政治干預行動。在德國自愿性存款保險制度下，資金來源和管理完全是私人性質(zhì)的，實行差別費率，風險程度高的銀行要支付更多的費用。

　　無憂保提示：綜上述可知，隨著我國存款保險制度改革的不斷推進，在改革的過程中還會遇到很多的問題。想要建立一種與自己國家經(jīng)濟情況以及社會情況相符合的存款保險制度就要在充分了解國情的基礎上進行，同時也要借鑒不同國家的存款保險制度改革。