【摘要】近日來(lái)，保險(xiǎn)欺詐愈演愈烈。百元投入，萬(wàn)元回報(bào)的利益驅(qū)使更多的人投身于保險(xiǎn)欺詐中。這種行為嚴(yán)重危害著消費(fèi)者的合法權(quán)益，同時(shí)也嚴(yán)重威脅到了保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

　　保險(xiǎn)欺詐也稱保險(xiǎn)犯罪，保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方都可能構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐。我國(guó)將保險(xiǎn)欺詐定義為：利用或假借保險(xiǎn)合同謀取不法利益的行為，主要包括涉嫌保險(xiǎn)金詐騙類、非法經(jīng)營(yíng)類和合同詐騙類等。其中，保險(xiǎn)金詐騙類欺詐行為包括：故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的騙取保險(xiǎn)金，編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故或者編造虛假的事故原因或者夸大損失程度騙取保險(xiǎn)金，故意造成保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金的行為等。非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類欺詐行為包括：非法設(shè)立保險(xiǎn)公司、非法設(shè)立保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，設(shè)立虛假的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)站，假冒保險(xiǎn)公司名義設(shè)立微博、發(fā)送短信開(kāi)展業(yè)務(wù)，非法開(kāi)展商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)以及銷售境外保險(xiǎn)公司保單等行為。保險(xiǎn)合同詐騙類欺詐行為包括：銷售非法設(shè)立的保險(xiǎn)公司的保單、假冒保險(xiǎn)公司名義制售假保單、偽造或變?cè)毂ｋU(xiǎn)公司單證或印章等材料欺騙消費(fèi)者，以及利用保險(xiǎn)單證、以高息為誘餌的非法集資等行為。

　　眾所周知，保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，并伴隨商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展。而隨著經(jīng)濟(jì)的繁榮、保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，險(xiǎn)種的增多以及保險(xiǎn)金額的迅速提高，保險(xiǎn)欺詐一旦得逞其誘惑力或?qū)⒏蟆?br>
　　事實(shí)上，自保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生以來(lái)，保險(xiǎn)欺詐便如影隨形。近代人身保險(xiǎn)制度誕生的第一年就發(fā)生了此類風(fēng)險(xiǎn)。即使在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的美國(guó)，僅1994年醫(yī)療保險(xiǎn)中的欺詐就導(dǎo)致美國(guó)人壽保險(xiǎn)公司估計(jì)500億美元的損失。另?yè)?jù)日本警方統(tǒng)計(jì)，日本以意外傷害、健康保險(xiǎn)實(shí)施欺詐的案件，1982年為600件，1985年竟高達(dá)994件，欺詐金額也激增到18.98億日元。保險(xiǎn)人一方的欺詐通常表現(xiàn)為保險(xiǎn)公司從業(yè)人員以及代理人，在開(kāi)展業(yè)務(wù)和理賠中為謀得私利，或?yàn)榱双@取更多的業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，或?yàn)榱怂椒直ｋU(xiǎn)賠付金，而誘導(dǎo)欺騙投保人和被保險(xiǎn)人。這與社會(huì)環(huán)境以及個(gè)人品德是密切相聯(lián)的。

　　但是，商品經(jīng)濟(jì)條件下人們的價(jià)值觀念和社會(huì)的法制建設(shè)都還未能達(dá)到消除經(jīng)濟(jì)犯罪的地步，保險(xiǎn)欺詐也基本呈現(xiàn)逐步增多的趨勢(shì)。保險(xiǎn)欺詐的得逞必然會(huì)損害眾多善意投保人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，損害保險(xiǎn)公司的整體利益和社會(huì)聲譽(yù)，損害保險(xiǎn)的公正性和公平互助性，影響保險(xiǎn)的社會(huì)功效。因此，防范保險(xiǎn)欺詐一直是國(guó)際保險(xiǎn)界共同研究的課題。

　　產(chǎn)生保險(xiǎn)欺詐的原因很多，例如社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)欺詐的普遍容忍，投保方缺乏誠(chéng)信，保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理制度存在問(wèn)題以及保險(xiǎn)法律法規(guī)體系不完善等。針對(duì)這些原因，學(xué)者們也提出種種防范對(duì)策，諸如加強(qiáng)社會(huì)性防范，即引導(dǎo)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)欺詐危害性進(jìn)行正確認(rèn)識(shí)、成立全國(guó)性的專門(mén)反保險(xiǎn)欺詐機(jī)構(gòu)、加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐的法制建設(shè)和執(zhí)法力度，而對(duì)企業(yè)內(nèi)部需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，重視保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的防范、加強(qiáng)同業(yè)合作全面打擊保險(xiǎn)欺詐、健全保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理制度和內(nèi)部監(jiān)控管理機(jī)制、完善保險(xiǎn)條款剔除欺詐責(zé)任。

　　為保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，切實(shí)防范化解保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，2012年8月中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，從健全組織體系、建立制度機(jī)制、加強(qiáng)宣傳教育等方面，要求各保監(jiān)局，各保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)明確反欺詐工作責(zé)任部門(mén)；中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織建立理賠反欺詐聯(lián)席會(huì)議制度，各保監(jiān)局指導(dǎo)當(dāng)?shù)匦袠I(yè)協(xié)會(huì)成立行業(yè)反欺詐組織；要求各保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司、全國(guó)性保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)將欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理的專項(xiàng)制度建設(shè)計(jì)劃報(bào)保監(jiān)會(huì)，區(qū)域性保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)報(bào)當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局；要求各單位加強(qiáng)與新聞媒體的溝通聯(lián)系，采取多種形式開(kāi)展反保險(xiǎn)欺詐的公益宣傳和專題教育，重視反欺詐專業(yè)人才培養(yǎng)，加強(qiáng)從業(yè)人員職業(yè)道德教育。

　　與此同時(shí)，反保險(xiǎn)欺詐取得新突破，懲治保險(xiǎn)詐騙工作被中央綜治委首次列入考核地方政府的內(nèi)容。各地保險(xiǎn)業(yè)在防范保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)、打擊保險(xiǎn)金詐騙、非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)合同詐騙等侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益、擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)秩序的違法犯罪行為上也邁出了實(shí)質(zhì)性步伐。

　　針對(duì)詐騙日益猖獗、作案手段不斷翻新的傾向，江西已基本建立了行業(yè)反欺詐信息協(xié)作機(jī)制，運(yùn)用法治力量嚴(yán)加管控。同時(shí)，江西省公安廳、江西保監(jiān)局和省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)擬建立反保險(xiǎn)欺詐信息平臺(tái)并設(shè)立行業(yè)共享"黑名單".

　　黑龍江保監(jiān)局結(jié)合本地實(shí)際，提出"四個(gè)一"措施推進(jìn)車(chē)險(xiǎn)反欺詐工作。開(kāi)展專題調(diào)研，重點(diǎn)了解省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)車(chē)險(xiǎn)數(shù)據(jù)平臺(tái)理賠數(shù)據(jù)和有關(guān)篩選比對(duì)功能，分析總結(jié)平臺(tái)反欺詐功能的應(yīng)用情況；重點(diǎn)了解制度機(jī)制和信息系統(tǒng)建設(shè)情況、車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域欺詐案件情況，有針對(duì)性地部署反欺詐工作；建立專門(mén)組織、明確職能責(zé)任、完善制度建設(shè)，提升行業(yè)管控水平和防范能力；建立行政執(zhí)法與刑事執(zhí)法的協(xié)作機(jī)制，聯(lián)合省公安廳共同印發(fā)指導(dǎo)性意見(jiàn)，完善和深化與公安機(jī)關(guān)的辦案協(xié)作、線索移送、合力研判等工作機(jī)制，打擊和預(yù)防車(chē)險(xiǎn)欺詐違法犯罪行為。

　　陜西省保監(jiān)、公安部門(mén)針對(duì)保險(xiǎn)欺詐而展開(kāi)的合作更趨深化細(xì)化，7月18日由陜西保監(jiān)局、陜西省公安廳與陜西省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合設(shè)立的"陜西保險(xiǎn)業(yè)反保險(xiǎn)欺詐中心"正式揭牌成立，這標(biāo)志著陜西保險(xiǎn)業(yè)在防范保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)、打擊保險(xiǎn)金詐騙、非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)合同詐騙等侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益、擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)秩序的違法犯罪行為上邁出了實(shí)質(zhì)性步伐。據(jù)了解，反保險(xiǎn)欺詐中心成立后，將全力展開(kāi)預(yù)防和打擊"假保單"、"假賠案"、"假保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)"等保險(xiǎn)欺詐違法犯罪活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)與公安司法機(jī)關(guān)的保險(xiǎn)欺詐信息交換，并借助信息化手段，實(shí)現(xiàn)全行業(yè)承保、理賠等風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)的信息互通共享。
　　誠(chéng)信是保險(xiǎn)合同基本原則，保險(xiǎn)欺詐顯然破壞了保險(xiǎn)公平互助的基礎(chǔ)，是對(duì)所有投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合法權(quán)益的侵害，是保險(xiǎn)法理所不容的。每個(gè)社會(huì)公民都應(yīng)該高度重視，自覺(jué)維護(hù)保險(xiǎn)的公正性，維護(hù)自身的合法權(quán)益和社會(huì)公共利益，并形成強(qiáng)大的社會(huì)輿論，有力扼制保險(xiǎn)欺詐行為，確保保險(xiǎn)市場(chǎng)正常的交易秩序，保障保險(xiǎn)當(dāng)事人的合法權(quán)益，發(fā)揮保險(xiǎn)的正面效用。

　　相信隨著反保險(xiǎn)欺詐工作的深入推進(jìn)，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展環(huán)境將得到進(jìn)一步優(yōu)化。而保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史表明，保險(xiǎn)業(yè)也正是在與保險(xiǎn)欺詐的斗爭(zhēng)中發(fā)展、繁榮和普及壯大的。

　　無(wú)憂保提示：綜上述可知，頻頻發(fā)生的欺詐、騙保事件，保險(xiǎn)行業(yè)必須出臺(tái)反制措施。相信隨著相關(guān)法規(guī)以及法制措施的出臺(tái)，一定會(huì)有效制止保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生。