【摘要】互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展使得保險業(yè)有多了一個銷售平臺，眾多險企在網(wǎng)絡銷售上激烈競爭。據(jù)悉，一些銷售渠道匱乏的中小險企更是抓住了救命草，將網(wǎng)絡銷售作為撈金的捷徑。

　　當保險業(yè)資產(chǎn)規(guī)模被信托業(yè)趕超后，行業(yè)放棄回歸保障、壯大規(guī)模的沖動再次凸顯，尤其在目前滿期給付、退保增加之下，險企開始嘗試在成本較低的網(wǎng)銷平臺通過理財型保險來斂取保費。

　　繼去年國華人壽與淘寶網(wǎng)合作，創(chuàng)下網(wǎng)銷理財型保險"金鑰匙一號"、"金鑰匙二號"3天收取億元保費的紀錄后，更多的理財型保險產(chǎn)品便蜂擁而上。目前已有國華人壽、弘康人壽、光大永明人壽、泰康人壽、合眾人壽等多家險企的11款理財型保險進駐淘寶和網(wǎng)易。

　　在網(wǎng)頁上，都不約而同將收益放到異常醒目的位置，保底收益均為2.5%,而不斷推高預定年化收益率成為各家攬客的賣點，弘康靈動二號打出的預期年化收益率最低，為3.01%,但標注了低門檻、超短期理財；國華人壽推出的國華理財寶則設定了3.88%-5.2%,而泰康人壽和弘康人壽的理財產(chǎn)品分別推出預定收益5.15%和5.25%,明顯高于銀行的理財產(chǎn)品。不過，這種收益只是險企的精算假設，真實的收益還要靠險企的投資實力。

　　收益越比越高，持有期限卻越來越短，長則一年期，短則一個月或三個月，合眾人壽推出的好太太理財步步穩(wěn)贏，除給出5%的預定收益外，投資期限也很靈活，為1-3個月，而弘康靈動二號甚至還打出了15天的幌子。相比一般銀行理財產(chǎn)品5萬元的門檻，此類保險產(chǎn)品門檻多在1000元，最低僅需100元。如此高收益、超短期的賣點，吸引了眾多消費者的購買。

　　備戰(zhàn)網(wǎng)銷保險業(yè)務的網(wǎng)站迅速增加，其中今年以來就有38家網(wǎng)站獲批，可以想象，未來理財型保險網(wǎng)銷競爭將進一步加劇。

　　在贏得保費的同時，主打高收益的理財型保險也引來了業(yè)內的諸多質疑。某壽險公司人士認為，適度做理財可以，但主打理財型產(chǎn)品，尤其是幾乎沒有保障功能的萬能險、投連險這與回歸保障的轉型之路背道而馳。

　　多數(shù)網(wǎng)上掛出的理財型保險，除了從名稱上能看出是萬能險外，其他與銀行理財產(chǎn)品幾乎沒有差別，有的盡管有保障，但保障也形同虛設，如疾病引發(fā)身故或全殘，"客戶在取回自己的本金和收益之后，還可以獲得該項金額的5%作為客戶補償"等，一旦客戶出險，這種補償顯得微不足道。

　　上述人士表示，保險公司做理財產(chǎn)品，與銀行、基金等機構相比并沒有優(yōu)勢，近兩年因收益率低而頻頻發(fā)生的退保事件就是例證，而且很多銷售誤導也是因為過度強調收益率發(fā)生的。就連近期主打理財產(chǎn)品的弘康人壽相關負責人也認為，退保是外表光鮮亮麗、收益極高的萬能險的軟肋。

　　"對于客戶來講，目前在客戶多元化的理財需求中非常缺乏保障，為了未來的發(fā)展，保險公司應該去培育市場的保險意識，而不應該是簡單地去迎合市場，被動地等待市場自己去覺醒。"一位壽險公司戰(zhàn)略發(fā)展部管理人士表示，近幾年，雖然保監(jiān)會在大力倡導保險回歸保障本質，各家保險公司在保險產(chǎn)品營銷中也紛紛強調保障功能，但似乎形式大于實質。

　　而來自業(yè)內的不同聲音也不在少數(shù)，上述弘康人壽人士就認為，相較于銀行理財產(chǎn)品，保險理財有自己的優(yōu)勢和亮點，二者是不同的資產(chǎn)包裝形態(tài)，但萬能險本身有2.5%的收益，這可以滿足客戶需要的實實在在的收益問題。

　　11款理財利器在淘寶和網(wǎng)易熱銷，如光大永明增利寶在網(wǎng)易保險平臺開售當日銷量即突破1500萬元。不過，也有人對類似光大永明在網(wǎng)絡上以"低門檻，收益高，可隨時支取，送禮品"等為噱頭叫賣萬能險提出了質疑。

　　為了促銷保險產(chǎn)品，保險公司聯(lián)合第三方平臺大打有獎活動，如"每滿1萬送60元紅包，上不封頂，還有iPad mini等蘋果大禮每日瘋狂送",有時第三方平臺還推積分制，積分可在網(wǎng)上商城使用，能提現(xiàn)、充話費、買電影票、買彩票等刺激保險消費的方式五花八門，淘寶和網(wǎng)易均為購買保險的消費者提供返利，甚至還有贈送禮品的活動，如淘寶集分寶活動。

　　這些都有?！侗ｋU法》第116條第4款關于"保險公司不得給予或者承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益"的規(guī)定。而《保險法》出臺這一規(guī)定的初衷是為了制止保險公司營銷人員以返利為誘餌促使保險消費者購買產(chǎn)品，導致誤導銷售產(chǎn)品引發(fā)糾紛。而目前網(wǎng)銷消費行為不再是保險公司及第三方平臺被動銷售，消費者主動進行購買，是否能形成誤導沒有定論，但政策對此一直沒有明確的態(tài)度，網(wǎng)銷保險開打擦邊球。
　　首都經(jīng)貿大學保險與社會保障研究中心主任庹國柱曾表示，"如果以禮品或者其他額外利益來吸引消費者，可能導致消費者對保險產(chǎn)品不夠了解而產(chǎn)生誤導，這也為群體性退保事件埋下隱患，同時也侵蝕著保險業(yè)的誠信根基".

　　相關數(shù)據(jù)顯示，去年保險行業(yè)包括網(wǎng)銷、電銷在內的新渠道保費收入已超700億元，盡管網(wǎng)銷目前占比不高，但速度之快令人咋舌，多家公司都表示網(wǎng)銷業(yè)務增長翻倍。在近日召開的2013年中國互聯(lián)網(wǎng)保險研討會上，有業(yè)內人士預測，未來五年互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展規(guī)模有望達到5000億元。
　　盡管如此，保監(jiān)會關于互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管政策卻存在諸多空白，如跨區(qū)域經(jīng)營是否被打破、異地投保應該由總公司還是分公司服務、全國的客戶應當受哪個地區(qū)的監(jiān)管保護、打折返利等活動是否違規(guī)、低門檻的準入方式是否會攪亂市場等。

　　面對監(jiān)管空白的保險網(wǎng)銷市場，行業(yè)對出臺相關政策的呼聲極高，而保監(jiān)會于2011年初發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》卻遲遲沒有正式公布。上半年，保監(jiān)會針對網(wǎng)銷進行調研，了解各家保險公司的網(wǎng)銷規(guī)劃、業(yè)務發(fā)展規(guī)模、未來的網(wǎng)銷平臺建設，并于近日聽取多家保險公司關于網(wǎng)銷發(fā)展存在的問題和解決的措施，網(wǎng)銷監(jiān)管政策呼之欲出。

　　參與保監(jiān)會制定互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)的上述弘康人壽負責人透露，整體上而言，保監(jiān)會看好互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)銷，中小保險公司關心的異地銷售等問題將得到明確，新政將設定進入和退出機制。

　　無憂保提示：綜上述可知，中小險企紛紛開始轉戰(zhàn)網(wǎng)絡銷售，但是其銷售手段并不正規(guī)。利用門檻低、收益高、期限短來招攬消費者，這樣的保險并不保險，相關部門一定要加強監(jiān)管。