【摘要】在大城市奮斗的年輕人，可曾為家中的老人做好健康保障？不可忽視的事實是，近年來“漂”在城市打拼的人越來越多，對他們而言，父母的健康保障最讓人牽掛。不管是身在老家，還是跟隨子女長期生活，老年人的意外風(fēng)險和醫(yī)療保障風(fēng)險該如何規(guī)避？中德安聯(lián)人壽的資深保險專家杜春華表示，如果老人要隨子女在其他城市長期生活，最好盡快辦理醫(yī)保的“異地就醫(yī)”,同時通過商業(yè)保險做以補充也非常必要。等到要看病了或意外發(fā)生了再想起保險保障，往往為時已晚。
　　雖然現(xiàn)在醫(yī)保的普及越來越廣，但作為社會福利保障的醫(yī)保，只能解決基本的醫(yī)療保障需求，對于到子女工作的城市探親或養(yǎng)老的老人而言，還有一些更現(xiàn)實的障礙。讓我們來看下面這個案例：
　　王小姐到成都工作已經(jīng)五年了，幾年內(nèi)完成了買房、結(jié)婚幾件人生大事，今年又剛生了寶寶，已經(jīng)退休的母親年初從巴中老家到成都來幫忙照顧寶寶。前段時間，王小姐的媽媽不慎摔傷，腰椎骨折，僅住院治療費用就花費4萬余元，接下來要做康復(fù)治療，起居也需要專人照料。對于家中添丁又有房貸的王小姐而言，雖然母親的住院費用大半可以醫(yī)保報銷，但要回老家醫(yī)保中心申請，短時間內(nèi)家中的經(jīng)濟壓力陡然增強。
　　長期探親先辦醫(yī)保“異地就醫(yī)”
　　像王小姐的母親這樣，到子女工作的城市探親做中長期居留的情況非常普遍，另外還有不少人在城市站穩(wěn)腳跟后，把父母從老家接來安享晚年。因此杜春華建議，對于計劃把父母長期接來居住的情況，先把異地就醫(yī)手續(xù)辦妥為宜。
　　雖然目前各地對異地就醫(yī)的規(guī)定不盡相同，一般計劃在異地需居住6個月至一年以上就可申請辦理。辦理完成后在約定的社保定點醫(yī)院的急診和住院費用都可以同樣享受醫(yī)保的福利。與此同時，一些地區(qū)還支持醫(yī)保卡中的現(xiàn)金提現(xiàn)，以便投保人在異地看病可以靈活使用。如果沒有及時辦理異地就醫(yī)，不少城市規(guī)定，除了急診之外，在辦理異地就醫(yī)手續(xù)之前所發(fā)生的其他醫(yī)療費用將是無法通過醫(yī)保報銷的。明明有醫(yī)保，又平添這樣的損失，實在劃不來。
　　另外，在辦理醫(yī)保“異地就醫(yī)”時需要注意的是：“異地就醫(yī)”手續(xù)辦好后，在醫(yī)保所在地的醫(yī)保就醫(yī)福利就中止了。因此，探親的老人如果要返回老家長期居住，需要再次向當(dāng)?shù)蒯t(yī)保部門申請停止異地就醫(yī)，以便在老家繼續(xù)享受醫(yī)保醫(yī)療。
　　老年人的意外風(fēng)險別忽視
　　老年人由于骨質(zhì)疏松及行動相對遲緩，發(fā)生意外受傷的可能性相對較大。“意外險和意外醫(yī)療險保費非常低廉，用很少的保費就可以為老年父母購買到高額的保障。對于前面案例中，王小姐這樣正在財富積累期的小家庭而言，在家庭儲蓄和每月現(xiàn)金流都非常有限的情況下，為父母購買一份意外保障，可以緩解類似的經(jīng)濟困境。另外，對于很多父母在老家不能隨時盡孝道的子女而言，這也是一份孝心，讓老人不會因遭受意外之后又增加一重經(jīng)濟顧慮，能夠安心養(yǎng)病。”
　　據(jù)了解，作為最常見的險種，意外險在各家保險公司都有銷售，而且價格相差不大。以某人壽保險公司的“暢行萬里”意外險卡單為例，每年僅需368元，可為69歲（含69歲）以下老人提供每年20萬元的意外險保障，1萬元每次、全年累計最高3萬元的意外醫(yī)療保障，還有20萬私家車意外保障和累計100萬的航空意外保障等出行保障。
　　防范大風(fēng)險大病基金早建立
　　對于老年人的大病保障，現(xiàn)在社保的普及率越來越高，很多農(nóng)村老人也在當(dāng)?shù)赝侗Ａ诵滦娃r(nóng)村合作醫(yī)療保險，這種保險以大病統(tǒng)籌兼顧小病理賠為主，門診、跌打損傷等一般不在其保障范圍內(nèi)。各地具體政策不同，保費為每年幾十元至幾百元不等，報銷額度的封頂線（一般為幾萬元）和報銷的比例也不盡相同。不過雖然有了一定的基礎(chǔ)保障，動輒數(shù)十萬的重大疾病醫(yī)療費用對多數(shù)家庭而言都是天文數(shù)字。
　　無憂保提示：健康保障對于每一個不在子女身邊的父母都很重要。子女不妨根據(jù)自己的實際情況、堅持不懈地每個月存入一定數(shù)量的錢（可用定存方式處理），以累積大病及住院費用保障金。這樣的話，子女對老年人的大病基金就都有個準(zhǔn)備。