【摘要】中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，與之相對(duì)應(yīng)的是不斷制度改革，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展不能靠計(jì)劃經(jīng)濟(jì)必須考市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。通過(guò)適當(dāng)?shù)墓苤聘母锖陀辛Φ谋O(jiān)管制度運(yùn)營(yíng)，才能使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。
　　世界主要保險(xiǎn)市場(chǎng)大約從20世紀(jì)70年代中后期就開始了放松管制的進(jìn)程。放松管制是經(jīng)濟(jì)國(guó)際化、全球化、一體化的客觀要求，是保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化的必然結(jié)果，也是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)在要求。歷史上的“放松管制”有一些明顯特征：一是放松對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品及其價(jià)格的干預(yù)；二是放松對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的過(guò)度干預(yù)；三是放松對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入的不恰當(dāng)人為限制。
　　保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局強(qiáng)調(diào)的另一個(gè)問(wèn)題是加強(qiáng)監(jiān)管。這看似矛盾，其實(shí)不然。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的監(jiān)管規(guī)律本來(lái)就是要有張有弛，有松有緊，該放松的放松，該加強(qiáng)的加強(qiáng)。推行市場(chǎng)化，鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，客觀上要求放松管制，但監(jiān)管者必須清醒地判斷競(jìng)爭(zhēng)可能帶來(lái)的好處和問(wèn)題，必須有能力控制競(jìng)爭(zhēng)形成的局面，必須有能力把握保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的方向。
　　國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，放松管制可以取得鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)、促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)、加劇競(jìng)爭(zhēng)的效果。競(jìng)爭(zhēng)的加劇能夠帶來(lái)效率和創(chuàng)新，能夠促進(jìn)產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量的提高，能夠使社會(huì)和消費(fèi)者的福利最大化。這是我們希望、也能夠通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)法則得到的好處，所以應(yīng)當(dāng)也必須放松管制。但另一方面，競(jìng)爭(zhēng)的加劇也必然會(huì)給保險(xiǎn)監(jiān)管者帶來(lái)壓力，一是交易行為監(jiān)管的壓力；二是償付能力監(jiān)管的壓力；三是反壟斷行為監(jiān)管的壓力。
　　隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，一些保險(xiǎn)人會(huì)不擇手段，采取欺騙、誤導(dǎo)等手段侵害消費(fèi)者利益，因此必須加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人交易行為的監(jiān)管；隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，一些保險(xiǎn)人償付能力不足甚至破產(chǎn)的可能性也相應(yīng)增大，因此必須加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人償付能力的監(jiān)管；隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，一些保險(xiǎn)人很可能利用自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，左右市場(chǎng)，如寡頭壟斷、價(jià)格共謀等，因此必須加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人壟斷行為的監(jiān)管。
　　可見(jiàn)，在“放松管制”的同時(shí)“加強(qiáng)監(jiān)管”是保險(xiǎn)監(jiān)管者理智和成熟的表現(xiàn)，也就是我們常說(shuō)“不該管的要堅(jiān)決放開，該管的要一定管住”。
　　放松管制與加強(qiáng)監(jiān)管，就是要真正把依法經(jīng)營(yíng)和依法監(jiān)管的原則落到實(shí)處。依法經(jīng)營(yíng)，是要求我們的經(jīng)營(yíng)者對(duì)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章中明確禁止的，絕對(duì)不可以做，只有這樣才能保證正常有序的市場(chǎng)秩序；對(duì)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章沒(méi)有禁止的，都應(yīng)當(dāng)允許大膽地試，理直氣壯地做，只有這樣才能使保險(xiǎn)市場(chǎng)充滿活力，才能改革創(chuàng)新有施展的空間和余地。
　　依法監(jiān)管就是要求我們的監(jiān)管者對(duì)法律法規(guī)明確要求我們管的，必須管住管好，只有這樣才能不辱一個(gè)監(jiān)管者的使命。除此以外，所有法律法規(guī)沒(méi)有授權(quán)我們看管的田野山川，都是留給市場(chǎng)主體自主開墾、自主耕作和自主創(chuàng)新的廣闊天地。我們應(yīng)當(dāng)觀察、關(guān)注和引導(dǎo)，而不要輕易和想當(dāng)然地干預(yù)和禁止，對(duì)事實(shí)證明確有問(wèn)題的，要及時(shí)完善法規(guī)，在法治框架內(nèi)實(shí)施監(jiān)管，而不能因?yàn)闊o(wú)法可依，就以言代法，橫加干預(yù)。
　　只有這樣才能真正體現(xiàn)我們對(duì)企業(yè)自主權(quán)和市場(chǎng)規(guī)律的尊重，才能有效制約個(gè)別監(jiān)管者為所欲為的行為。否則，依法監(jiān)管、依法行政就會(huì)成為空洞的口號(hào)和表面文章。很關(guān)鍵的一點(diǎn)是，監(jiān)管者不可以“參照”法律對(duì)待經(jīng)營(yíng)者的原則，隨意擴(kuò)展自己的監(jiān)管領(lǐng)地，自認(rèn)為只要是法律法規(guī)沒(méi)有禁止我們管的，我們都可以管。宇宙之大，無(wú)禁無(wú)止，我們管得了，管得好么？
　　放松管制與加強(qiáng)監(jiān)管，就是要求保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)當(dāng)寬嚴(yán)有度。“嚴(yán)”是有章法的嚴(yán)，“寬”是有原則的寬，“度”就是法度。保險(xiǎn)監(jiān)管必須把尊重市場(chǎng)規(guī)律與堅(jiān)持依法監(jiān)管有機(jī)結(jié)合起來(lái)，監(jiān)管者要在依法監(jiān)管的同時(shí)，充分尊重市場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)者要在順應(yīng)市場(chǎng)的同時(shí)，高度敬畏法律。
　　我們應(yīng)當(dāng)清楚，法律既是用來(lái)約束經(jīng)營(yíng)者的，也是用來(lái)限制監(jiān)管者的。法律既是我們的護(hù)身符，也是我們的緊箍咒。所以我們?cè)谥贫ㄋ臅r(shí)候要心懷敬畏，在執(zhí)行它的時(shí)候也要心懷敬畏。監(jiān)管者決不可自以為是，自行其事，出口成“章”、以言代法體現(xiàn)的不是權(quán)威，暴露的只是無(wú)知。
　　放松管制與加強(qiáng)監(jiān)管，就是要將市場(chǎng)化和法治化有機(jī)、辨證地統(tǒng)一起來(lái)，從短期看，市場(chǎng)要服從法律；從長(zhǎng)期看，法律要服從市場(chǎng)。所以世界上沒(méi)有不受約束的市場(chǎng)，也沒(méi)有一成不變的法律。
　　放松管制，才能讓保險(xiǎn)市場(chǎng)充滿生機(jī)與活力；加強(qiáng)監(jiān)管，才能確保民眾從保險(xiǎn)發(fā)展中獲益。
　　無(wú)憂保提示：在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，我們都知道，順應(yīng)市場(chǎng)需求和有效合理的資源配置，才能實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)有效率和穩(wěn)定的增長(zhǎng)。對(duì)于我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)，清除阻止市場(chǎng)力量充分發(fā)揮作用的障礙和壓制競(jìng)爭(zhēng)的障礙，才能矯正市場(chǎng)的合理競(jìng)爭(zhēng)。