【摘要】婚姻財產有著嚴格的規(guī)定，婚姻存續(xù)期用夫妻共同財產繳納保費購買的保險，屬于夫妻的共同財產，用于夫妻共同財產的分割。婚姻中的女性應選擇什么樣的保險更有保障呢？
　　2011年7月4日獲通過的《最高人民法院關于適用<中華人民共和國婚姻法>若干問題的解釋(三)》(以下簡稱“《婚姻法》解釋三”)第十三條規(guī)定：離婚時夫妻一方尚未退休、不符合領取養(yǎng)老保險金條件，另一方請求按照夫妻共同財產分割養(yǎng)老保險金的，人民法院不予支持；婚后以夫妻共同財產繳付養(yǎng)老保險費，離婚時一方主張將養(yǎng)老金賬戶中婚姻關系存續(xù)期間個人實際繳付部分作為夫妻共同財產分割的，人民法院應予支持。
　　這一條文涉及對某些“夫妻共同財產”的認定問題。“尚未退休不符合領取養(yǎng)老保險金條件”不屬于“實際取得或者應當取得養(yǎng)老保險”的情形，自然不屬于共有財產。后半句可以理解為由夫妻共同財產繳付的養(yǎng)老保險費中的個人實際繳付部分為夫妻共同享有的債權，視為夫妻共同財產。值得注意的是，本條中的“養(yǎng)老保險”是指社會保險中的養(yǎng)老保險，非商業(yè)保險。
　　與處理養(yǎng)老保險的方式類似，對擁有現(xiàn)金價值(又稱為退保價值，是指帶有儲蓄性質的人壽保險所具有的價值。被保險人要求解約或退保時，保險公司應該發(fā)還的金額?，F(xiàn)金價值可能小于或大于實際繳納的保費總額)的商業(yè)保險，婚后以夫妻共同財產繳付了商業(yè)保險費，無論被保險人、受益人是夫妻一方或雙方，甚至是孩子，在離婚訴訟時，投保人對保單的解約權或退保權，均可視為夫妻雙方共同對保險公司享有的債權，即屬于夫妻雙方共同財產。
　　根據保險法的規(guī)定，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同。投保人解除合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起三十日內，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。也就是說，要分割擁有現(xiàn)金價值的保險，可以采用退保的方式，夫妻分割退回的保單現(xiàn)金價值。離婚時分割保單現(xiàn)金價值時，應適用婚姻法的規(guī)定，即夫妻的共同財產由雙方協(xié)議處理；協(xié)議不成時，由人民法院根據財產的具體情況，照顧子女和女方權益的原則判決。
　　近期國內保險市場出現(xiàn)了一款強化女性概念，為女性提供婚姻保障的專屬險種產品，其“特別之處”是被保險人和受益人都明確約定為女性。根據銷售人員介紹，該險種要求只有女性才能作為被保險人，相關生存利益也全部歸屬女性，萬一婚變導致退保，其退保金也不再作為夫妻共同財產分割，而只能歸屬女性。這種借《婚姻法》解釋三的出臺而進行的宣傳噱頭顯然值得商榷：《婚姻法》規(guī)定，為夫妻一方財產的是(1)一方的婚前財產；(2)一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費、殘疾人生活補助費等費用；(3)遺囑或贈與合同中確定只歸夫或妻一方的財產；(4)一方專用的生活用品；(5)其他應當歸一方的財產。
　　無憂保提示：保險合同不能擅自規(guī)定哪些財產屬于夫妻共同財產。無論保單如何規(guī)定，婚姻存續(xù)期用夫妻共同財產繳納保費購買的保險，屬于夫妻的共同財產?；橐鲋械呐再徺I保險時不妨多考慮一些保障女性的險種。