【摘要】大病保險由政府多個部門牽頭，并非由商業(yè)保險單位承辦。而對于新政策的出臺，政府制定的基本保障需求并不能完全滿足受保人的需求，因此購買多元素的商業(yè)醫(yī)保可獲得更大的滿足。
　　六部委貫徹落實《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》，各地方的大病醫(yī)保政策細(xì)則呼之欲出。  目前我國醫(yī)保體系大致包括三個部分：城鎮(zhèn)在業(yè)職工享受的城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險，城鎮(zhèn)非在業(yè)職工的城鎮(zhèn)居民醫(yī)保基金和農(nóng)村目前實施的新農(nóng)合基金。  與1998年建立的城鎮(zhèn)職工醫(yī)保不同，2003年建立的新農(nóng)合醫(yī)保和2007年建立的城鎮(zhèn)居民醫(yī)保都未附加大病補(bǔ)充保險。新農(nóng)合和城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的給付標(biāo)準(zhǔn)較低，另外，“封頂”的報銷模式實則難以解決城鄉(xiāng)居民“因病致貧、因病返貧”問題。   目前城鎮(zhèn)職工醫(yī)保的報銷比例較高，而城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合參保人的保障比例則相對較低，《指導(dǎo)意見》并未提及城鎮(zhèn)職工的保障，而是明確提出針對城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合參保人的保障。”  當(dāng)然也有學(xué)者擔(dān)憂，雖然目前城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合保障都尚有結(jié)余，不過目前的結(jié)余并不代表未來的結(jié)余，如何可持續(xù)運作還得看政策進(jìn)一步落實。另外，從字面上看，未來大病保險將實施事后報銷的賠付方式，有學(xué)者擔(dān)憂，一些過于困難的群體將由于沒有辦法負(fù)擔(dān)醫(yī)療費用而在實際情況下不能享受大病醫(yī)保。  本次大病保險的主要受益人群是患大病、需要大筆醫(yī)療費用，并且超出個人支付能力的人群。 對于如何界定“大病”的“合規(guī)”，國家發(fā)展改革委副主任、國務(wù)院醫(yī)改辦公室主任孫志剛指出，文件沒有簡單地按照病種區(qū)分大病，而是根據(jù)患大病發(fā)生高額醫(yī)療費用與城鄉(xiāng)居民經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力對比進(jìn)行判定。大病保險報銷不再局限于政策范圍內(nèi)，只要是大病患者在基本醫(yī)保報銷后仍需個人負(fù)擔(dān)的合理醫(yī)療費用，就將再給予報銷50%以上。   大病保險出臺后，是否還需要購買商業(yè)醫(yī)療保險，是很多人關(guān)心的話題。種情況下商業(yè)保險與大病醫(yī)保仍然是相互補(bǔ)充。大病醫(yī)保是政府統(tǒng)一采購的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，而商業(yè)保險則可以滿足個人的個性化需求。大病醫(yī)保不可能給患者以合規(guī)醫(yī)療之外的報銷，比如一些患者要享受單人病房，或者去一些昂貴的私立醫(yī)院，大病醫(yī)保不會給予報銷，但是商業(yè)醫(yī)療保險可以滿足他們的需求。  目前國內(nèi)市場上可以買到的商業(yè)醫(yī)療保險大致可以分為兩種形式：一種是一次性給付的商業(yè)大病險，還有一種是事后報銷醫(yī)療費用的醫(yī)療費用保險。雖然前者可以作為主險銷售，但是由于該險種的保費收入并不高，所以保險公司推廣力度有限。在大多數(shù)情況下，這兩個險種都是作為終身人壽險等主險的附加險銷售。
　　無憂保提示：此次提出的保險對象是城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合參保者，且針對的是花費較高的大病。而一些小額醫(yī)療費用的疾病是不在范圍內(nèi)，可是不少商業(yè)醫(yī)療保險卻可接受賠付范圍。所以，商業(yè)醫(yī)療保險的購買人群和報銷范圍則非常寬泛，仍不可缺少。