【摘要】商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革在當(dāng)下一直備受爭議，在6月26日至27日召開的“車險(xiǎn)聯(lián)席內(nèi)部大會(huì)”(2014年全國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)人聯(lián)席會(huì)議第二十五次全體會(huì)議)上，改革主基調(diào)終于被確定地提出。那么新政策調(diào)整以后，車險(xiǎn)保費(fèi)該如何計(jì)算呢？

　　在以新車購置價(jià)、車齡、座位數(shù)等因素為核心的現(xiàn)有車險(xiǎn)定價(jià)模式基礎(chǔ)上，實(shí)施國際上通行的車型定價(jià)模式，最終實(shí)現(xiàn)品牌車型的差異化定價(jià)。此外，“人”的因素也將成為影響車險(xiǎn)費(fèi)率的重要因素，車的出險(xiǎn)理賠記錄和車的違章記錄都將成為重要指標(biāo)。近些年，盡管汽車保有量和駕駛?cè)伺c日俱增，但車險(xiǎn)行業(yè)卻一直處于一個(gè)尷尬的境地。一方面，車主“叫嚷”著車險(xiǎn)保費(fèi)太貴；而與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻又幾乎全線虧損(僅上市險(xiǎn)企盈利)。保險(xiǎn)業(yè)界認(rèn)為，最大的原因在于現(xiàn)行的車損險(xiǎn)費(fèi)率體系中缺少重要的車型風(fēng)險(xiǎn)因素，僅與座位數(shù)、車齡、新車購置價(jià)因素相關(guān)，相同售價(jià)車輛的保費(fèi)相同。由于不同汽車的零整比(配件與整車銷售價(jià)格的比值，即市場上車輛全部零配件的價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值，系數(shù)越高代表零配件定價(jià)越貴)不同，這就折射出車險(xiǎn)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險(xiǎn)程度的不匹配，對險(xiǎn)企以及車主都有失公平。

　　6月26日至27日，全國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)人聯(lián)席會(huì)議第二十五次全體會(huì)議在長沙召開。會(huì)議以“商業(yè)車險(xiǎn)改革”為主題，通報(bào)了商業(yè)車險(xiǎn)改革的相關(guān)工作和要求，討論了行業(yè)重點(diǎn)關(guān)注的關(guān)于推動(dòng)商車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革和產(chǎn)品創(chuàng)新、行業(yè)車險(xiǎn)理賠統(tǒng)籌建設(shè)、加快車險(xiǎn)信息平臺(tái)建設(shè)等方面的共37個(gè)提案，并達(dá)成初步共識(shí)。

　　最重要的是，保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝在會(huì)上明確了車險(xiǎn)費(fèi)率改革方案的重要方向，即定價(jià)模式調(diào)整為按車型定價(jià)。改革后，“車損險(xiǎn)”將根據(jù)不同車型進(jìn)行差異化定價(jià)。

　　按車型定價(jià)是目前歐美保險(xiǎn)市場普遍采用的車險(xiǎn)定價(jià)模式，相較于其他定價(jià)模式，它對車輛風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估準(zhǔn)確度更高。如在一些財(cái)險(xiǎn)公司內(nèi)部達(dá)成的共識(shí)是：部分日系和歐美進(jìn)口車型的整車配件零整比系數(shù)、出險(xiǎn)率、賠付率都較高。如果車險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)現(xiàn)按車型定價(jià)后，不同車型的零整比就會(huì)影響到車損險(xiǎn)的定價(jià)，零整比系數(shù)越高，賠付成本越高，相應(yīng)保費(fèi)就可能越高。

　　“目前，國內(nèi)現(xiàn)行的車險(xiǎn)費(fèi)率制度下，車險(xiǎn)價(jià)格的最大決定因素是汽車購置價(jià)，車險(xiǎn)價(jià)格基本上是費(fèi)用率(目前普遍是1.35%左右)乘以保額(由車價(jià)決定)。也就是說，如果我買一輛20萬的寶馬一系，你買一輛20萬的大眾邁騰，我們的保費(fèi)基本是一樣的。但是，由于零整比不同，同樣的價(jià)格，一旦出險(xiǎn)，寶馬的維修成本顯然更高。而如果改革后變成按車型定價(jià)，寶馬和大眾會(huì)在不同車型區(qū)間，哪怕二者車價(jià)一樣，但是保費(fèi)也會(huì)因?yàn)榱阏鹊牟煌_差距，前者的保費(fèi)會(huì)更高，而這也是更合理的?！逼桨伯a(chǎn)險(xiǎn)浙江省分公司車險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人昨天詳細(xì)地介紹了改革后按車型定價(jià)與現(xiàn)行按車價(jià)定價(jià)模式最大的不同。

　　上述數(shù)據(jù)顯示，不同汽車品牌、車型之間的維修價(jià)格差異較大，尤其是在相同價(jià)格區(qū)間內(nèi)，各車型間相同部位、相同功能件的價(jià)格差異巨大。而配件價(jià)格的高低直接決定了維修成本的高低。改革后車險(xiǎn)費(fèi)率按車型定價(jià)，零整比將成為最大決定因素。

　　不過，陳文輝也指出，目前車險(xiǎn)費(fèi)率改革最大的難點(diǎn)就在于車型標(biāo)準(zhǔn)缺失和數(shù)據(jù)積累不足。車型名稱在我國目前并沒有統(tǒng)一的編制標(biāo)準(zhǔn)或命名規(guī)則，比如同一車型在登記、制造、承保層面名稱各異，這導(dǎo)致保險(xiǎn)精算無法準(zhǔn)確測算其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，車型定價(jià)便無從談起。他同時(shí)也透露，為此，中保協(xié)正著手開展“車型名稱標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫”的建設(shè)，在全行業(yè)層面統(tǒng)一車型名稱，研究分車型風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，為車型定價(jià)提供技術(shù)條件，推動(dòng)改革落地實(shí)施。

　　無憂保提示：在車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革政策推行之初，作為車主，盡可能多的豐富自己的車險(xiǎn)投保常識(shí)無疑是明智的選擇。而要想更好的維護(hù)自身合法權(quán)益，您需要一個(gè)專業(yè)的車險(xiǎn)投保平臺(tái)來為愛車量身定制合適的車險(xiǎn)，通過無憂保網(wǎng)購買車險(xiǎn)不僅保費(fèi)更加實(shí)惠，而且后期理賠服務(wù)有保障。