【摘要】近期，備受爭(zhēng)議的以房養(yǎng)老政策有了眉目，在成都，時(shí)年79歲被稱為“以房養(yǎng)老第一人”的鐘大爺，曾經(jīng)開(kāi)啟了新時(shí)期以房養(yǎng)老的序幕。2012年10月，一直未婚的他與當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)管理機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，由社區(qū)出錢出力幫其養(yǎng)老送終，百年之后，他居住的20平方米老房將無(wú)償贈(zèng)送給社區(qū)。

　　如今，鐘大爺已萌生悔意。原因在于，簽訂協(xié)議后，他的生活質(zhì)量并沒(méi)有得到明顯改善，而且也沒(méi)有用到社區(qū)的錢。

　　鐘大爺?shù)囊苑繐Q養(yǎng)只是“以房養(yǎng)老”的雛形，但其生活現(xiàn)狀卻是選擇“以房養(yǎng)老”的老人們，未來(lái)或共同面臨的困境。

　　作為“以房養(yǎng)老”的首倡者，中房集團(tuán)總裁孟曉蘇認(rèn)為，該項(xiàng)目被擱置10年，其障礙并不在于老人不愿意，而是保險(xiǎn)公司有顧慮，他們最擔(dān)心的就是房?jī)r(jià)下跌。不過(guò)通常來(lái)講，住房反向抵押貸款額度不會(huì)超過(guò)房屋估價(jià)的7成，所以，房?jī)r(jià)下跌在3成以內(nèi)，保險(xiǎn)公司就不必?fù)?dān)心虧損風(fēng)險(xiǎn)。所謂“以房養(yǎng)老”，即指擁有房屋產(chǎn)權(quán)的老年人將房屋產(chǎn)權(quán)抵押給金融機(jī)構(gòu)，由相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)老人的年齡、預(yù)計(jì)壽命、房屋的現(xiàn)值、未來(lái)的增值折舊等情況進(jìn)行綜合評(píng)估后，將其房屋的價(jià)值化整為零，按月或按年支付現(xiàn)金給老人。老人在獲得給付金的同時(shí)，將繼續(xù)擁有房屋的居住權(quán)，當(dāng)老人去世后，相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)房屋進(jìn)行銷售、拍賣，所得用來(lái)償還貸款本息。

　　作為一種新養(yǎng)老模式，“以房養(yǎng)老”并未獲得諸多贊同之聲。持不同意見(jiàn)者，甚至質(zhì)疑“這是政府在推脫養(yǎng)老責(zé)任”。

　　長(zhǎng)期關(guān)注養(yǎng)老領(lǐng)域的中國(guó)政法大學(xué)法和經(jīng)濟(jì)學(xué)研究中心教授胡繼曄對(duì)《投資時(shí)報(bào)》小編分析稱，這算不上是政府推卸責(zé)任。他表示，“以房養(yǎng)老在養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中只是第三支柱的一部分。最核心的第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，由政府主導(dǎo)，發(fā)生虧空時(shí)則由財(cái)政承擔(dān)補(bǔ)充責(zé)任；第二支柱是由個(gè)人和雇主共同繳費(fèi)的企業(yè)年金、職業(yè)年金，繳費(fèi)計(jì)入個(gè)人賬戶，通過(guò)投資實(shí)現(xiàn)保值增值。而以房養(yǎng)老只能歸入第三支柱，類似個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、商業(yè)壽險(xiǎn)這樣的個(gè)人自愿養(yǎng)老保險(xiǎn)。”

　　從發(fā)達(dá)國(guó)家?guī)资甑淖》糠聪虻盅嘿J款歷程來(lái)看，“以房養(yǎng)老”也只是“小眾產(chǎn)品”，相當(dāng)于一款面向老人的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，一直也沒(méi)有成為養(yǎng)老保險(xiǎn)的主體。

　　美國(guó)“以房養(yǎng)老”數(shù)量雖然全球最多，但已從2009年的11.5萬(wàn)例下降到2011年的7.2萬(wàn)例，歷史上全部數(shù)量合計(jì)僅約58.2萬(wàn)例。按照OECD在2013年的統(tǒng)計(jì)，2007年，歐盟各國(guó)共簽署了45238個(gè)住房反向抵押貸款合同，房屋價(jià)值33.1億歐元，也僅占?xì)W盟所有抵押貸款數(shù)量的0.1%。

　　而且，從美國(guó)“以房養(yǎng)老”模式的發(fā)展情況來(lái)看，老年人住房反向抵押貸款用于養(yǎng)老的占比并不大，幾乎沒(méi)有人按照制度設(shè)計(jì)之初的設(shè)想以年金的形式按月領(lǐng)取，且多數(shù)申請(qǐng)人并不使用這些資金補(bǔ)充養(yǎng)老，而是用于支付此前的其他債務(wù)，或者歸還其他的房屋按揭。

　　無(wú)憂保提示：在以房養(yǎng)老相關(guān)政策尚未真正實(shí)行的今天，我們需要給該政策的正式推廣一定的時(shí)間，而提前為自己購(gòu)買一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不僅可以彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的不足，同時(shí)還能讓自己的老年生活更加有尊嚴(yán)和有品質(zhì)。