【摘要】我國(guó)是世界上汽車(chē)消費(fèi)最大的國(guó)家之一，不僅汽車(chē)市場(chǎng)廣闊，車(chē)險(xiǎn)也擁有很大的發(fā)展空間。但我國(guó)車(chē)型標(biāo)準(zhǔn)缺失，對(duì)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的改革可謂挑戰(zhàn)重重。

　　車(chē)險(xiǎn)改為車(chē)型定價(jià)模式
　　此次車(chē)險(xiǎn)聯(lián)席會(huì)上透露出的最新數(shù)據(jù)顯示，今年前五月，車(chē)險(xiǎn)占國(guó)內(nèi)整個(gè)財(cái)險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入的比重高達(dá)72.6%，同比上升1.16個(gè)百分點(diǎn)。正由于關(guān)乎財(cái)險(xiǎn)業(yè)興衰，保監(jiān)部門(mén)在車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改上慎之又慎，“前期已召開(kāi)十次征求意見(jiàn)座談會(huì)，改革方案幾易其稿。”一位與會(huì)保險(xiǎn)公司高管感嘆道。
　　最終敲定的改革方案，較之前幾版已有明顯調(diào)整。其中，“車(chē)損險(xiǎn)”作為商業(yè)車(chē)險(xiǎn)中的主要險(xiǎn)種，其定價(jià)方式將發(fā)生質(zhì)變。即改革后，“車(chē)損險(xiǎn)”將根據(jù)不同車(chē)型進(jìn)行差異化定價(jià)；而現(xiàn)行的車(chē)損險(xiǎn)費(fèi)率體系中缺少重要的車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)因素，僅與座位數(shù)、車(chē)齡、新車(chē)購(gòu)置價(jià)因素相關(guān)，折射出車(chē)險(xiǎn)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險(xiǎn)程度的不匹配。
　　車(chē)型定價(jià)是目前歐美保險(xiǎn)市場(chǎng)普遍采用的車(chē)險(xiǎn)定價(jià)模式，相較于其他定價(jià)模式，它對(duì)車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估準(zhǔn)確度更高。如在一些財(cái)險(xiǎn)公司內(nèi)部達(dá)成的共識(shí)是：部分日系和歐美進(jìn)口車(chē)型的整車(chē)配件零整比系數(shù)、出險(xiǎn)率、賠付率都較高。但若按照國(guó)內(nèi)現(xiàn)行車(chē)險(xiǎn)定價(jià)模式，這些風(fēng)險(xiǎn)因子都不會(huì)反映其中。
　　所謂“零整比”系數(shù)，即車(chē)輛全部零配件價(jià)格之和與整車(chē)銷(xiāo)售價(jià)格的比值，系數(shù)越高代表零配件定價(jià)越貴。上述高管透露，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化之后，不同車(chē)型的零整比將主要影響車(chē)損險(xiǎn)的定價(jià)，“零整比”系數(shù)越高，賠付成本越高，相應(yīng)保費(fèi)就可能越高。
　　雖然聯(lián)席會(huì)議上并未透露改革真正啟動(dòng)的時(shí)間表，但有財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人預(yù)計(jì)，根據(jù)會(huì)上傳出的一系列準(zhǔn)備工作進(jìn)展來(lái)看，今年底明年初改革啟動(dòng)的概率較大。“以目前來(lái)看，要實(shí)現(xiàn)車(chē)型定價(jià)模式，還有不少難點(diǎn)要攻破，改革將是遞進(jìn)的?！?br>　　這位負(fù)責(zé)人言及的難點(diǎn)，主要指車(chē)型標(biāo)準(zhǔn)缺失和數(shù)據(jù)積累不足。車(chē)型名稱(chēng)在我國(guó)目前并沒(méi)有統(tǒng)一的編制標(biāo)準(zhǔn)或命名規(guī)則，比如同一車(chē)型在登記、制造、承保層面名稱(chēng)各異，這導(dǎo)致保險(xiǎn)精算無(wú)法準(zhǔn)確測(cè)算其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，車(chē)型定價(jià)便無(wú)從談起。為此，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人在聯(lián)席會(huì)議上透露，正著手開(kāi)展“車(chē)型名稱(chēng)標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫(kù)”的建設(shè)，在全行業(yè)層面統(tǒng)一車(chē)型名稱(chēng)，研究分車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，為車(chē)型定價(jià)提供技術(shù)條件，推動(dòng)改革落地實(shí)施。

　　車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革新“三步走”
　　事實(shí)上，車(chē)損險(xiǎn)定價(jià)模式的轉(zhuǎn)變，只是此次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改的一部分。體現(xiàn)于前端的改革要素包括費(fèi)率及條款，后端的改革則主要在監(jiān)管領(lǐng)域，包括建立商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率動(dòng)態(tài)監(jiān)控和調(diào)整機(jī)制，加強(qiáng)和改進(jìn)現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管等。
　　根據(jù)最新進(jìn)度安排，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改的實(shí)施步驟將分三個(gè)階段。
　　第一階段，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定、發(fā)布商業(yè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)示范條款，行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、主要費(fèi)率調(diào)整系數(shù)及其使用方法，供保險(xiǎn)公司參考使用。保險(xiǎn)公司可經(jīng)行業(yè)協(xié)會(huì)預(yù)審后，向保監(jiān)會(huì)報(bào)批創(chuàng)新型條款，可在一定范圍內(nèi)擁有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)權(quán)。
　　第二階段，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)一步豐富示范條款種類(lèi)，并定期調(diào)整、發(fā)布行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，供保險(xiǎn)公司參考。此外，進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司自主核保系數(shù)的浮動(dòng)范圍。
　　第三階段，繼續(xù)擴(kuò)大保險(xiǎn)公司商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率自主定價(jià)權(quán)，完善商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，健全車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制。
　　對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改的大方向是，擁有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的自主定價(jià)權(quán)。其中包括保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自己對(duì)電話(huà)、網(wǎng)絡(luò)、門(mén)店和中介等營(yíng)銷(xiāo)渠道的內(nèi)控管理和成本核算情況，設(shè)置渠道系數(shù)，在一定范圍內(nèi)自主制定渠道定價(jià)策略；保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身數(shù)據(jù)積累情況和數(shù)據(jù)分析能力，自主決定核保系數(shù)的選擇和使用等等。
　　而站在消費(fèi)者的角度來(lái)看，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改則意味著，相較于目前市場(chǎng)上僅有的ABCD四套商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，改革之后將會(huì)有更多的產(chǎn)品選擇權(quán)，保險(xiǎn)責(zé)任更多、條款結(jié)構(gòu)更簡(jiǎn)單。車(chē)型定價(jià)模式的改革，也有利于解決一直以來(lái)被詬病的“高保低賠(根據(jù)新車(chē)價(jià)格投保，但賠付卻按照現(xiàn)車(chē)價(jià)格理賠)”頑疾。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：綜上所述，我國(guó)車(chē)型標(biāo)準(zhǔn)缺失、數(shù)據(jù)積累不足，必須迎來(lái)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革。最終敲定的改革方案做出了一些調(diào)整，車(chē)險(xiǎn)將改為車(chē)型定價(jià)模式，而車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改的實(shí)施將分三個(gè)階段進(jìn)行。