【摘要】我國是農(nóng)業(yè)大國，發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)有利于帶動國家整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而農(nóng)業(yè)保險也需要大力推廣。近期，上海推出農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險，結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H進(jìn)行了有益探索。

　　農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險盈虧平衡點：賠付率90%
　　據(jù)上海保監(jiān)局介紹，在上述《辦法》出臺前，該局對上海近10年來的農(nóng)業(yè)保險賠付情況進(jìn)行了全面、準(zhǔn)確的測算，發(fā)現(xiàn)農(nóng)險賠付率達(dá)到90%為公司的盈虧平衡點，為保障農(nóng)險機構(gòu)健康、持續(xù)經(jīng)營，因此以90%的賠付率為為大災(zāi)風(fēng)險分界點；同時，測算發(fā)現(xiàn)，種植險險種歷史最高賠付率為148%，基于謹(jǐn)慎性原則，將150%的賠付率設(shè)為巨災(zāi)風(fēng)險分界點。日前，上海市農(nóng)委、市財政局、市金融辦和上海保監(jiān)局聯(lián)合發(fā)布《農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)（巨災(zāi)）風(fēng)險分散機制暫行辦法》，明確規(guī)定農(nóng)險賠付率超過90%為大災(zāi)，超過150%為巨災(zāi)。在公歷年度內(nèi)有關(guān)政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)賠付率在90%以下的損失部分，由農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)自行承擔(dān)；賠付率在90%-150%的損失部分，由農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)通過購買相關(guān)再保險的方式分散風(fēng)險；賠付率超過150%以上的損失部分，由農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)使用對應(yīng)區(qū)間的再保險賠款攤回部分和農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金承擔(dān)；如仍不能彌補其損失，差額部分由市、區(qū)縣財政通過一事一議方式予以安排解決。
　　海通證券近日發(fā)布的報告也稱，近幾年在政府財政補貼下農(nóng)險業(yè)務(wù)的綜合成本率保持在90%左右，低于車險、責(zé)任險等其他主要財險品種，也遠(yuǎn)低于財險行業(yè)平均水平。但由于巨災(zāi)的不確定性和分散機制的缺乏，農(nóng)險經(jīng)營的波動很大。
　　近年來，我國農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展，但巨災(zāi)風(fēng)險的陰云始終籠罩在該業(yè)務(wù)領(lǐng)域上空。保監(jiān)會副主席周延禮在2012年全國農(nóng)業(yè)保險工作會議上表示，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本是露天工廠，生產(chǎn)成果對自然災(zāi)害的敏感度高。而隨著全球氣候的變化，自然災(zāi)害風(fēng)險進(jìn)一步加大，農(nóng)業(yè)保險面臨的大災(zāi)（巨災(zāi)）風(fēng)險居高不下?！吧虾５倪@一探索對在當(dāng)?shù)亟?jīng)營農(nóng)險的公司而言，肯定是利好。對其他地方建立巨災(zāi)風(fēng)險分散機制也很有借鑒意義?！币晃晦r(nóng)險專家表示?！按舜纬雠_該《辦法》，正是基于"先行先試"的思路，結(jié)合《農(nóng)業(yè)保險條例》和上海本地實際，逐步推進(jìn)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險，為下一步國家層面的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險進(jìn)行有益的嘗試。”上海保監(jiān)局回復(fù)本報稱。

　　農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險全國模式尚待探索
　　對巨災(zāi)風(fēng)險，保險公司采取了哪些分散手段？一家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司表示，主要就是通過購買再保險的方式來分散風(fēng)險，其他的風(fēng)險分散主要寄希望于政策之沐。太平洋產(chǎn)險表示，該公司高度重視農(nóng)業(yè)風(fēng)險尤其是巨災(zāi)風(fēng)險的分散工作，通過《非壽險成數(shù)協(xié)議分保合同》為農(nóng)業(yè)保險全險種業(yè)務(wù)安排適當(dāng)?shù)某蓴?shù)分保，并每年對成數(shù)分保比例進(jìn)行調(diào)整。同時，根據(jù)分公司承保農(nóng)險業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況和分散需求安排臨時分保，確保承保風(fēng)險合理分散可控。該公司同時也表示，當(dāng)前農(nóng)險巨災(zāi)風(fēng)險分散途徑和手段仍比較單一，希望政府加大干預(yù)力度，盡快出臺農(nóng)險保險巨災(zāi)風(fēng)險的分散管理方案，并給予一定的財政補貼，減少保險機構(gòu)農(nóng)險經(jīng)營壓力。
　　據(jù)了解，太平洋產(chǎn)險目前在云南、河南、北京、天津等12個省（自治區(qū)、直轄市）取得農(nóng)險經(jīng)營資格，上海市并不在其農(nóng)險經(jīng)營范圍內(nèi)，因此，該公司目前尚難以享受到上述政策的眷顧。事實上，在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險方面，各地此前也有一些嘗試。例如，2009年，北京市農(nóng)委與瑞士再保險公司和中國再保險（集團(tuán)）公司簽署政策性農(nóng)業(yè)再保險合作協(xié)議。北京市政府直接出資，為在北京從事政策性農(nóng)業(yè)保險的保險公司購買再保險。發(fā)生巨災(zāi)損失時，在保險公司將直接向保險公司支付賠款。
　　“國際商業(yè)再保險市場對承保農(nóng)業(yè)在保險業(yè)務(wù)所要求的條件較為苛刻，不少農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)無力購買商業(yè)再保險?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士表示，還得依靠政府、市場等多方面力量來建立一個多層次的巨災(zāi)風(fēng)險分散機制，當(dāng)務(wù)之急是要加快全國范圍內(nèi)農(nóng)業(yè)保險統(tǒng)計制度的建設(shè)和數(shù)據(jù)積累，保證各種農(nóng)業(yè)災(zāi)害、損失補償?shù)葦?shù)據(jù)的真實性、適用性和可獲得性，為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險發(fā)展夯實基礎(chǔ)。上海保監(jiān)局也表示，自然災(zāi)害是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展的最大風(fēng)險，雖然我們不斷探索、研究農(nóng)險巨災(zāi)風(fēng)險分散機制，但由于我國農(nóng)險發(fā)展時間較短，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)儲備仍顯不足，災(zāi)害預(yù)測水平還有待提高。全國性的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險需要通盤考慮各地區(qū)各種自然災(zāi)害的不同情況，具體的運作模式還需要不斷研究和探索。

　　無憂保提示：綜上所述，上海近10年來的農(nóng)業(yè)保險賠付率達(dá)到90%，因此以90%的賠付率為為大災(zāi)風(fēng)險分界點。盡管上海對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險做出了有益探索，但對全國來說，還有很長的路要走。