【摘要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，我國金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，但同時(shí)伴隨一定的風(fēng)險(xiǎn)，而為了防范風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)金融穩(wěn)定，加強(qiáng)對存款人保護(hù)，需要加快建立存款保險(xiǎn)制度。

　　關(guān)于央行表態(tài)存款保險(xiǎn)制度推出刻不容緩，將借鑒國外成熟做法。經(jīng)濟(jì)之聲特約評論員、財(cái)經(jīng)專欄作家葉檀對此發(fā)表評論。

　　存款保險(xiǎn)制度也說了有幾年了，目前在我國推進(jìn)設(shè)立民營銀行、加速利率市場化改革的背景下，怎么理解加速建立存款保險(xiǎn)制度的重要意義？

　　葉檀：建立存款保險(xiǎn)制度就是為了利率市場化和設(shè)立民營銀行打下基礎(chǔ)的，因?yàn)槲磥碇袊适袌龌罂隙ㄣy行會(huì)產(chǎn)生分化，有一些銀行會(huì)經(jīng)營得比較好，另外一些銀行由于過于激進(jìn)或者是經(jīng)營不善而破產(chǎn)，如果這些銀行破產(chǎn)出現(xiàn)隱退的話，就必須有一個(gè)安全墊，存款保險(xiǎn)制度就是這樣一個(gè)安全墊。民營銀行同樣也是如此。最近一些小型的農(nóng)商行已經(jīng)出現(xiàn)了資不抵債或擠兌的情況，所以決策層認(rèn)為現(xiàn)在推出存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)刻不容緩了。

　　未來所有的民營銀行是不是都會(huì)在被保范圍內(nèi)？

　　葉檀：所有的銀行不管所有體制怎么樣，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)都是一樣的，所以不管是國有的大銀行還是城商行、還是民營銀行，都應(yīng)該納入存款的保險(xiǎn)的范圍之內(nèi)。但是，不同銀行的保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)該有所不同，比如有的銀行非常穩(wěn)健，經(jīng)營業(yè)績非常好，對于這樣的銀行，保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)該降低；而對于一些每年檢查過之后壞帳率在上升、經(jīng)營非常激進(jìn)的銀行它的費(fèi)率應(yīng)該上升。

　　據(jù)介紹，未來我國的存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)包括通過差別費(fèi)率、早期糾正等措施防范銀行風(fēng)險(xiǎn)，通過市場化手段化解風(fēng)險(xiǎn)和明確賠付政策三個(gè)方面。這也是借鑒國際上存款保險(xiǎn)制度實(shí)踐中比較成熟的做法。對于普通老百姓來說，最關(guān)心的是怎么通過這些手段來保障存款人的利益，一旦銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)了，有了這套制度是不是足以保證存款人不受損失？

　　葉檀：我國之所以設(shè)立存款保險(xiǎn)制度，是要設(shè)定一個(gè)基本的安全線，但是如果損失是在基本的安全線之外，其實(shí)還是不保障的。比如某個(gè)存款人到銀行存款，而這個(gè)銀行比較激進(jìn)，存款的利率非常高，你如果是存了2千萬，它的保額只有50萬，也就是50萬以上的部分還是得不到保障的，要通過破產(chǎn)清算或者是并購重組的情況來看的損失到底有多少。

　　關(guān)于存款保險(xiǎn)制度我看到業(yè)界也存在一些爭議，有觀點(diǎn)認(rèn)為，我國銀行的情況和很多發(fā)達(dá)國家都不太一樣，一旦推出這個(gè)制度，可能反而會(huì)讓老百姓擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)，把存款都轉(zhuǎn)到大銀行。但我們覺得，未來發(fā)展民營銀行、推進(jìn)利率市場化都是大勢所趨，以后用市場化的手段來化解風(fēng)險(xiǎn)也是大趨勢。

　　葉檀：這些人擔(dān)心的是有道理的，我們的金融體制和西方有所區(qū)別，尤其是大型的國有銀行，雖然我們沒有建立保險(xiǎn)制度，但是所有的存款人都相信它的存款不會(huì)有損失，如果有損失的話，政府會(huì)全部都兜底，以會(huì)把存款全部都放到銀行里。推出存款保險(xiǎn)制度之后，在短期內(nèi)這些民營銀行或者是小型銀行的費(fèi)率高，大型銀行確實(shí)會(huì)受到一定好處。盡管有這樣的缺陷，還是要推出存款保險(xiǎn)制度，因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)制度是推出民營銀行的前提，如果要實(shí)行市場化，要實(shí)現(xiàn)一視同仁，必須要推出存款保險(xiǎn)制度。

　　建立存款保險(xiǎn)制度，要求商業(yè)銀行上繳保費(fèi)。有專家表示，保費(fèi)金額對金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)狀況影響會(huì)很小，因?yàn)槲覈婵畋ｋU(xiǎn)制度是在銀行體系運(yùn)行比較平穩(wěn)時(shí)期建立的，估計(jì)起步時(shí)的費(fèi)率不必要太高，可通過一段時(shí)間的逐年收取，逐步積累存款保險(xiǎn)基金。建立存款保險(xiǎn)制度目前來說，對商業(yè)銀行的影響大嗎？

　　葉檀：對于某些商業(yè)銀行影響是比較大的，這些專家的看法他們太樂觀，有的小型的農(nóng)商行或城市商業(yè)銀行其實(shí)是畸形難改，從向大股東輸送存款這一系列的利益輸送我們都會(huì)看到，而且也出現(xiàn)了擠兌現(xiàn)象，所以現(xiàn)在在整體平穩(wěn)的情況下，費(fèi)率會(huì)比較低，沒有出現(xiàn)等到金融風(fēng)險(xiǎn)了之后再來設(shè)立存款保險(xiǎn)制度。但是對于某些非常激進(jìn)的銀行、存款結(jié)構(gòu)非常差的銀行，這部分的銀行其實(shí)交納了保費(fèi)之后我想它的壓力還是比較大的。

　　無憂保提示：綜上所述，財(cái)經(jīng)專欄作家葉檀對加快建立存款保險(xiǎn)制度的意義以及制度推出所帶來的影響等方面進(jìn)行了評論，建立存款保險(xiǎn)制度就是為利率市場化和設(shè)立民營銀行打下基礎(chǔ)。