【摘要】眾所周知，我國是農業(yè)大國，發(fā)展農業(yè)經(jīng)濟能夠帶動國家整體經(jīng)濟的發(fā)展，而與農業(yè)發(fā)展相配套的農業(yè)保險也需要大力推廣與實施。

　　中國特色農業(yè)保險制度逐步確立
　　與發(fā)達國家先立法后發(fā)展的路徑不同，中國農業(yè)保險的發(fā)展變革帶有鮮明的中國特色。中國于20世紀30年代即開辦了農業(yè)保險，與美國幾乎同步。1944年，國民黨政府還在重慶成立了中國農業(yè)保險公司。但由于各種原因，上世紀50－80年代，中國的農業(yè)保險業(yè)務停辦。80年代保險業(yè)復業(yè)后，開始在部分地區(qū)通過純商業(yè)模式試辦種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險。在沒有政策支持的情況下，農民保費支付能力不足和保險公司供給動力不足的矛盾無法解決，農業(yè)保險在上世紀90年代逐步萎縮。
　　2003年，十六屆三中全會《關于完善社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》首次提出“探索建立政策性農業(yè)保險制度”后,新一輪農業(yè)保險試點開始推進。之后每年的中央一號文件都根據(jù)當時“三農”改革的迫切需求，對農業(yè)保險提出具體要求。2007年，中國政府開始對農業(yè)保險給予財政、稅收等各項支持政策，農業(yè)保險進入了快速發(fā)展時期。2012年，中國頒布了第一部農業(yè)保險法規(guī)—《農業(yè)保險條例》，農業(yè)保險結束試點階段，進入穩(wěn)定發(fā)展時期?？v觀農業(yè)保險發(fā)展史，就是“摸著石頭過河”，通過不斷的實踐試驗，逐步摸索總結經(jīng)驗，最后確立規(guī)范成型的適合中國國情的主流發(fā)展模式，實現(xiàn)制度的改革重構。
　　中國農業(yè)保險制度的基本設計理念，就是“政府引導、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進”?！罢龑А敝竾彝ㄟ^財政稅收優(yōu)惠政策等調控手段，引導和鼓勵農戶、龍頭企業(yè)、專業(yè)合作經(jīng)濟組織等新型經(jīng)營主體參加保險，調動多方力量共同投入，增強農業(yè)抗風險能力?！笆袌鲞\作”指農業(yè)保險的發(fā)展要與市場經(jīng)濟規(guī)律相適應，政府引導而不主導，協(xié)辦而不包辦。經(jīng)辦機構運用市場化手段防范和化解風險?！白灾髯栽浮敝皋r業(yè)保險的投保和承保都遵循自愿原則，不搞強制投保，也不強制公司承保?！皡f(xié)同推進”指保監(jiān)、財政、農林等部門各司其責，共同推動農業(yè)保險發(fā)展工作。

　　農業(yè)保險制度紅利逐步顯現(xiàn)
　　在改革紅利的刺激下，中國農業(yè)保險在短短7年里，實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，覆蓋面和參保農戶數(shù)顯著提高，服務水平和服務能力不斷增強，被瑞士再保險公司稱為“世界農業(yè)保險典型模式之一”。覆蓋面逐年擴大，躋身于全球最為重要和活躍的農業(yè)保險市場之列。2007年至2013年，我國農業(yè)保險承保主要農作物從2.3億畝增加到11.06億畝；保費收入從51.8億元增長到306.7億元。業(yè)務規(guī)模躍居世界第二，僅次于已有上百年農業(yè)保險發(fā)展史的美國。農業(yè)保險開辦區(qū)域已覆蓋全國所有省份，承保農作物品種達90多個，基本覆蓋農、林、牧、漁各個領域。2013年，中國農業(yè)保險實現(xiàn)“四個突破”：主要農作物承保面積突破10億畝，達到11.06億畝；保險金額突破1萬億元，達到1.39萬億元；參保農戶突破2億戶次，達到2.14億戶次；保險賠款突破200億元，達到208.6億元。水稻、玉米、小麥三大口糧作物的保險覆蓋率分別達64.9%、67.3%和61.8%。功能作用日益凸顯，成為農業(yè)生產(chǎn)的“穩(wěn)定器”。2007年至2013年，我國農業(yè)保險提供風險保障從1126億元增長到1.39萬億元，年均增速52%，累計提供風險保障4.07萬億元，向1.47億戶次的受災農戶支付賠款744億元。2013年，農業(yè)保險支付賠款208.6億元，同比增長46.72%，受益農戶3367萬戶次，戶均賠款620元。在去年黑龍江特大洪澇災害中，農業(yè)保險支付賠款27.16億元；受益農戶50.9萬戶，占參保農戶的59.7%；戶均賠款5336元，占當?shù)剞r村居民年人均收入的62%。最多的一位種植大戶獲得賠款352萬元。
　　服務體系不斷完善，成為國家實施惠農政策的重要渠道。目前，經(jīng)營農業(yè)保險的保險公司從2007年的6家增加到23家，絕大多數(shù)省份均有2家以上的經(jīng)辦機構，初步實現(xiàn)“適度競爭”的市場結構。全國共建立農業(yè)保險鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）級服務站2.3萬個，村級服務點28萬個，協(xié)保員近40萬人。蔬菜、生豬等農產(chǎn)品價格保險試點不斷拓展，風險保障從傳統(tǒng)的保自然風險向保市場風險拓展，促進解決“菜賤傷農、菜貴傷民”問題。人工干預天氣、無人機航拍等新技術不斷引入，提高了農業(yè)保險科技水平。農業(yè)保險與農村信貸合作不斷深化，提高農戶風險抵御能力和還貸能力，幫助解決農民“貸款難”問題。
　　農業(yè)保險也是轉變政府職能，通過PPP模式(Public-private-partnership)實現(xiàn)“政府購買服務”的合作典范。2013年，中央財政補貼保費120.38億元，而農業(yè)保險保險金額達到1.39萬億元，中央財政補貼資金的杠桿率超過116倍。通過保費補貼政策，既減輕了政府財政負擔，又充分利用了保險公司的現(xiàn)有資源，有效發(fā)揮了公共財政“四兩撥千斤”的效應。農業(yè)保險已成為國家糧食安全戰(zhàn)略和宏觀經(jīng)濟調控的重要手段之一，成為各級政府部門貫徹強農惠農富農政策和做好“三農”工作的有力抓手。

　　農業(yè)保險深化改革的出路在于創(chuàng)新
　　當前，我國正處于推進農業(yè)現(xiàn)代化的新時期，農業(yè)生產(chǎn)逐步向適度規(guī)模經(jīng)營轉變，投入的規(guī)模更大，面臨的風險更高，對農業(yè)保險的需求日益增強，作為“綠箱政策”的農業(yè)保險補貼還有較大空間，農業(yè)保險未來發(fā)展大有可為。在總體形勢繼續(xù)向好的同時，一些深層次的體制機制問題，如政府與市場邊界問題、服務能力不足問題和大災風險分散機制不健全等問題也逐步顯現(xiàn)。如何發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，實現(xiàn)“彎道超車”，需要切實貫徹落實十八屆三中全會精神，以改革精神和創(chuàng)新舉措正確處理好發(fā)展中的問題，鞏固現(xiàn)有成果，堅定不移的走有中國特色農業(yè)保險發(fā)展之路。
　　首先，要進一步完善制度?！掇r業(yè)保險條例》強化了農業(yè)保險頂層設計，確立了基本規(guī)則和運作模式，但相對還比較“粗放”。美國的《聯(lián)邦農作物保險法》自1937年制定以來共修訂了十余次。與宏觀環(huán)境發(fā)展相似，中國農業(yè)保險日新月異，《條例》需要與時俱進，通過制訂相應的配套政策和規(guī)章制度來進一步完善和細化。要進一步提高準入門檻，由目前的主要考慮資本約束轉向專業(yè)化服務水平和管理能力，如基層網(wǎng)絡機構的完備性、理賠服務的反應時間、增值服務能力等。引導市場主體從低層次的價格競爭、費用競爭轉向高層次的服務能力競爭。產(chǎn)品管理方面，農業(yè)保險由信息不對稱引發(fā)的道德風險和逆選擇問題較商業(yè)保險更為嚴重，相對于其他險種而言，農業(yè)保險產(chǎn)品需要更為嚴格地監(jiān)管。如何通過產(chǎn)品設計實現(xiàn)既切實保護農民權益，又能鼓勵保險機構的積極性，是監(jiān)管部門和保險業(yè)面臨的重要挑戰(zhàn)。服務體系方面，保險服務特別是理賠服務的好壞直接影響到農戶和各方對農業(yè)保險的評價。監(jiān)管部門將通過制定標準化流程和理賠服務評價體系，比如賠款必須在規(guī)定的期限內支付到農戶手中等，使中央的惠農政策真正落到實處。另外，普惠金融的關鍵在于降低金融機構經(jīng)營成本，要研究制定鼓勵保險機構加大投入，特別是對基層服務體系投入的長效激勵機制。確保保險機構有穩(wěn)定的預期，敢于投入。
　　其次，要更加注重風險防范。農業(yè)保險遭受極端天氣氣候事件影響的頻率和概率要遠高于商業(yè)保險，單純通過“集千家之資，救一戶之災”的商業(yè)保險模式并不能適用于農業(yè)保險。如，2012年美國特大旱災，農業(yè)保險賠款達到創(chuàng)紀錄的154億美元，將之前12年積累的盈余全部賠出，還導致國際上多家保險機構陷入困境。下一步，監(jiān)管部門將督導保險機構，按規(guī)定提足大災風險準備金；大力推動農共體建設，集行業(yè)之力防范大災風險；同時，推動建立有財政支持的農險大災風險分散機制，推動構建全方位多層次的防護網(wǎng)。
　　最后，要積極鼓勵支持創(chuàng)新。農業(yè)是特殊的弱質產(chǎn)業(yè)，農業(yè)保險的經(jīng)營是一個世界性的難題，真正做得成功的國家并不多。我國農業(yè)保險除了面對自然風險、道德風險、市場風險外，還有一個不容忽視的特點，即我國農業(yè)還是以分散型、小規(guī)模生產(chǎn)方式為主，與美國、加拿大等國有顯著區(qū)別。這使得我國農業(yè)保險在承保、查勘、定損、理賠和風險管控等環(huán)節(jié)都存在較大困難，投入產(chǎn)出不成比例。需要通過創(chuàng)新的方式和思路，做到既能降低風險和成本，又能豐富產(chǎn)品供給、提高服務質量。例如，鼓勵保險公司研發(fā)天氣指數(shù)保險、價格指數(shù)保險等新型產(chǎn)品，通過標準化、客觀化承保理賠因子，規(guī)避信息不對稱和經(jīng)營成本過高問題。監(jiān)管部門要以最大的寬容度來對待創(chuàng)新和創(chuàng)新可能帶來的問題。通過自上而下的改革和自下而上的創(chuàng)新，促進農業(yè)規(guī)范發(fā)展。

　　無憂保提示：綜上所述，在改革紅利的刺激下，中國農業(yè)保險實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，覆蓋面和參保農戶數(shù)顯著提高，服務水平和服務能力不斷增強，但農業(yè)保險深化改革的出路還在于創(chuàng)新。