【摘要】近期，據(jù)調(diào)查顯示，我國居民的退休準(zhǔn)備不夠充分，不同年齡段的退休準(zhǔn)備指數(shù)差異較大。在這種情況下，商業(yè)養(yǎng)老保險日益受到關(guān)注。然而，我國目前的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品較少，規(guī)模也不夠大，不能很好地滿足人們養(yǎng)老需求。下面小編就為您講述具體情況。

　　從《2014年中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)》(中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)，是對一個國家或地區(qū)的居民在退休準(zhǔn)備意識和退休準(zhǔn)備行動的發(fā)展程度做出一個綜合的評價)來看，我國的居民退休準(zhǔn)備剛過及格線，為6.30分。雖然已經(jīng)超過及格線，但是中國居民的退休準(zhǔn)備仍舊存在較大問題，其中，財務(wù)問題理解能力較低、退休計劃欠完善、儲蓄水平相當(dāng)不充分等問題在70后和80后的中國青壯年身上尤其突出。

　　就儲蓄水平來看，我國約有53%的居民并沒有良好的持續(xù)性退休儲蓄習(xí)慣，青壯年這一比例更高。35-39歲年齡段的人群處于退休準(zhǔn)備指數(shù)的低谷區(qū)。顯然，這一群體對于退休生活并未準(zhǔn)備好。清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院中國保險與風(fēng)險管理中心主任陳秉正指出：“年齡越大，退休準(zhǔn)備程度越完善。而25-55歲青壯年人群與55歲后的中老年人群相比，其退休準(zhǔn)備狀況不容樂觀。盡管大多數(shù)居民平時有儲蓄行為，但約53%的居民并沒有良好的持續(xù)性退休儲蓄習(xí)慣，而青壯年中這一比例更高。受個人閱歷影響，這個年齡段居民的財務(wù)理解能力相對較弱?！?br>
　　但是，報告中還顯示中國居民對于短期內(nèi)個人財務(wù)預(yù)期持總體樂觀態(tài)度，對于退休后的生活普遍存在美好的憧憬和高要求。美好富裕的退休生活是否真的能實現(xiàn)？恐怕需要打一個問好?？紤]到目前人均壽命持續(xù)增長、通貨膨脹、應(yīng)急支出如醫(yī)療費用加劇上漲的社會發(fā)展大趨勢，可以預(yù)見，30年后，當(dāng)“70后”和“80后”踏入退休者的行列時，養(yǎng)老壓力將在這代人身上集中顯現(xiàn)，僅靠傳統(tǒng)的儲蓄和社保來養(yǎng)老，退休生活的物質(zhì)要求、精神要求都將很難實現(xiàn)。

　　基于這樣的現(xiàn)狀，青壯年應(yīng)該盡早規(guī)劃自己的養(yǎng)老計劃，在社會養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上增加其他養(yǎng)老手段，建立多層次的養(yǎng)老保險計劃。25—55歲的居民應(yīng)該積極參與社會基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，增加儲蓄、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險等多種方式，為退休后的養(yǎng)老生活提供資金儲備。

　　從報告數(shù)據(jù)上看，約有77.6%的受訪人意識到個人需要為自己以后的養(yǎng)老生活負(fù)責(zé)，而儲蓄和購買商業(yè)養(yǎng)老保險成為這一人群的面臨退休生活的主要手段。從今年的商業(yè)養(yǎng)老保險銷售情況來看，商業(yè)養(yǎng)老保險的銷售比例較去年有大幅度增長，是退休者除社會養(yǎng)老保險外首要考慮的的收入保障產(chǎn)品。但是，從目前我國的商業(yè)養(yǎng)老保險市場來看，問題依舊嚴(yán)重。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險雖然經(jīng)過了幾十年的發(fā)展，但是規(guī)模小、覆蓋面窄、替代率低等問題一直是其發(fā)展的絆腳石。

　　從保費上來看，養(yǎng)老保險每年保費接近1000億，僅占到所有人身保險保費的15%，從覆蓋面上來看，我過僅有940萬人次的有效保險人。

　　各個保險公司推出的養(yǎng)老保險雖然名字各異，但從本質(zhì)上來將同質(zhì)化程度較高。目前我國商業(yè)保險共有7700個在售產(chǎn)品，養(yǎng)老保險僅占到60個，老年人意外傷害保險產(chǎn)品20個，長期護理產(chǎn)品98個，所占比例十分有限。此外，從保險產(chǎn)品的開發(fā)上來看，為了迎合客戶需求，多數(shù)的養(yǎng)老保險產(chǎn)品注重短期投資和快速返現(xiàn)，忽略了養(yǎng)老需求。在所有的養(yǎng)老保險產(chǎn)品中，能真正發(fā)揮養(yǎng)老需求的產(chǎn)品并不多，其中老年人意外傷害保險是為數(shù)不多的一類，能真正做到轉(zhuǎn)移老人意外風(fēng)險，發(fā)揮保險保障。

　　缺乏政策支持也是商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的桎梏之一。據(jù)悉，為了應(yīng)對這一情況，目前保監(jiān)會已經(jīng)在爭取獲得國家政策支持，以激發(fā)我國消費者自愿購買商業(yè)養(yǎng)老保險的積極性。

　　從此次《2014年中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報告》來看，我國大多數(shù)居民開始意識到“養(yǎng)老靠個人”，已逐步擺脫了“養(yǎng)老靠政府、靠單位”的固有觀念，但是25—55的青壯年群體，顯然還未為自己的養(yǎng)老退休做好充足準(zhǔn)備。

　　無憂保提示：綜上所述，依我國居民目前的退休準(zhǔn)備指數(shù)來看，總體退休準(zhǔn)備不夠充分，尤其是青壯年。想要實現(xiàn)退休生活的物質(zhì)和精神的高質(zhì)量，廣大群眾還應(yīng)在社會養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上建立多層次的養(yǎng)老保險計劃，購買一份合適的商業(yè)養(yǎng)老保險，讓您的老年生活更有保障。