【摘要】“吃貨險”、“夜貓子險”、“遺憾險”……世界杯大到來，讓保險公司也大秀了一把，而保監(jiān)會對此下發(fā)緊急通知，叫停博彩類保險產(chǎn)品。

　　相關(guān)保險或下架或更名
　　保監(jiān)會此次未點名任何一款保險產(chǎn)品，但登錄天貓發(fā)現(xiàn)，最近爆紅網(wǎng)絡(luò)的一些世界杯保險或者下架或者已更名了。昨日，在天貓上搜索此前受到爭議的“世界杯遺憾險”，卻發(fā)現(xiàn)該保險產(chǎn)品已經(jīng)下架了，據(jù)了解，前段時間“世界杯遺憾險”以小組賽出線結(jié)果為理賠依據(jù)，被外界質(zhì)疑賭博意味顯著。那么，到底什么是帶有賭博或博彩性質(zhì)的保險產(chǎn)品？保監(jiān)會沒有給出明確界定。但保監(jiān)會在《通知》中強調(diào)了幾個財產(chǎn)保險產(chǎn)品開發(fā)必須遵循的原理：一是“保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的必須有法律上承認的利益”。二是“保險公司應(yīng)當(dāng)科學(xué)合理厘定保險產(chǎn)品費率。費率應(yīng)當(dāng)按照風(fēng)險損失原則合理厘定”。

　　保監(jiān)會多次叫停保險產(chǎn)品
　　自去年月光險問世以來，各種創(chuàng)新險種層出不窮。今年3月，人保財險、平安推出的“霧霾險”雙雙被監(jiān)管層叫停。當(dāng)時就有消息稱，霧霾險不符合有可保利益和符合大數(shù)法則這兩大原則，且與保險本質(zhì)相悖，不再是保險產(chǎn)品，更像是博彩。而時隔三個月，保監(jiān)會又再次下發(fā)《通知》，表明了監(jiān)管的力度。此次保監(jiān)會還稱，下一步，保監(jiān)會將加大對違規(guī)開發(fā)保險產(chǎn)品的保險公司的處罰力度，一旦發(fā)現(xiàn)有違法違規(guī)及違反上述有關(guān)規(guī)定的情形，保監(jiān)會將堅決“叫停”，并在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險產(chǎn)品。

　　保險與博彩有本質(zhì)區(qū)別
　　從遇上霧霾可索賠的“霧霾險”，再到最近爆紅網(wǎng)絡(luò)的“足球夜貓子險”，業(yè)內(nèi)有人認為是一種創(chuàng)新，也有人認為只是險企的噓頭。一位保險公司經(jīng)理人表示，“其實我覺得保監(jiān)會今年多次叫停，也是好事，因為監(jiān)管的相關(guān)要求可以規(guī)范這個行業(yè)產(chǎn)品的開發(fā)和銷售，對行業(yè)發(fā)展是有好處的?！?br>　　那么，到底怎么界定保險和博彩？一位業(yè)界專家稱，博彩所面臨的是投機風(fēng)險，參賭人可能會虧錢，但也可能會大賺一筆；但保險面臨的是純粹風(fēng)險，投保人要么是發(fā)生損失，要么是不發(fā)生損失，具體到財產(chǎn)險上就是遵循所謂賠償原則，理論上投保人絕無從中獲利的可能?！皬内厔菘?，保險行業(yè)和產(chǎn)品肯定會不斷創(chuàng)新，但如何對其進行嚴格監(jiān)管，同時又不打擊險企創(chuàng)新熱情，這是促進保險業(yè)健康發(fā)展的要求，也是對監(jiān)管智慧的新考驗?！?br>　　事實上，之前一些“奇葩”保險產(chǎn)品因違反保險原則被保監(jiān)會叫停也并不鮮見。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的浪潮興起，越來越多的“奇葩”保險產(chǎn)品日漸活躍。如“人在囧途險”、“春晚收視率保險”、“BOSS莫怪險”、“懷孕險”、“脫光險”、“搖號險”、“霧霾險”……花樣翻新的產(chǎn)品名稱讓消費者應(yīng)接不暇。這些產(chǎn)品的推出吸引了消費者和市場的目光，但從實際銷售情況來看，卻出現(xiàn)“只賺眼球不賺保費”的情形。而保險公司借此營銷意圖也十分明確，有相關(guān)財險公司人士表示，公司更關(guān)注的還是品牌塑造而非保費。據(jù)了解，之前也有一些保險產(chǎn)品被質(zhì)疑“變相賭博”，去年安聯(lián)財險就曾推出“中秋賞月險”，據(jù)稱可以對不能賞月造成的心情損失獲得賠償，“心情”作為精神損失是不是有可保盈利引起業(yè)內(nèi)人士質(zhì)疑。而某公司前一段時間推出的“霧霾險”正式上線不到10天，就成為首批被叫停的“博彩”保險。該霧霾健康險的附加險規(guī)定，如果連續(xù)7天空氣質(zhì)量指數(shù)超過300，保費超過100元的投保人，將獲贈肺功能及耳鼻喉檢查；保費超過500元的投保人，將獲贈肺部CT檢查。

　　世界杯奇葩保險賠本賺吆喝
　　隨著禁令的下達，部分保險公司的官網(wǎng)上已經(jīng)不見奇葩險身影，從實際銷售情況來看，這些產(chǎn)品也出現(xiàn)了“只賺眼球不賺保費”的情形。在眾安保險天貓旗艦店看到，該店鋪共售賣4款保費為3元的世界杯險，其中最熱賣的是“吃貨險”，即急性腸胃炎健康保險，已售出1611份，是此次奇葩險里最暢銷款；“足球夜貓子險”，即猝死/急性上呼吸道感染健康保險，已售出619份；“足球喝高險”，即急性酒精中毒健康保險，已售出351份；“足球流氓險”，即意外傷害事故/醫(yī)療保險，已售出2293份。
　　在華夏人壽淘寶官方旗艦店，同樣在售賣4款保費為3元的世界杯險，其中“熬夜紅眼險”已售出1415份，“看球折騰險”已售出542份，“外出看球險”已售出303份，“吶喊失聲險”已售出207份。日前，安誠財險在其天貓旗艦店上推出“世界杯遺憾險”，并稱當(dāng)支持的球隊被淘汰時，安誠財險將賠償集分寶。筆者注意到，由安誠財險推出的“世界杯遺憾險”在禁令后已經(jīng)悄然下架。“保險期間太短，僅為15天，而且意外責(zé)任為意外身故及殘疾，保障范圍太窄，返還集分寶的模式使得這款產(chǎn)品更像是彩票，而不是保險?！睂τ谶@款保險，一位保險業(yè)內(nèi)人士坦言，實際意義不大。而淘寶保險銷售記錄也同樣顯示，這款產(chǎn)品并不賣座。

　　無憂保提示：綜上所述，保監(jiān)會緊急叫停博彩類產(chǎn)品，盡管此次未點名任何一款保險產(chǎn)品，但相關(guān)保險或下架或更名，而作為消費者要認清保險與博彩的本質(zhì)區(qū)別，切勿盲目購買。