【摘要】近日保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)銷(xiāo)售有關(guān)問(wèn)題的緊急通知》，《通知》中規(guī)定開(kāi)發(fā)并銷(xiāo)售帶有博彩性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品將被叫停。到底是怎么回事呢？我們來(lái)了解一下。

　　保險(xiǎn)業(yè)涉足賭球
　　保監(jiān)會(huì)發(fā)布上述《通知》的背景是：中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)打著互聯(lián)網(wǎng)金融的幌子，產(chǎn)品創(chuàng)新越來(lái)越?jīng)]“底線”，距離保障功能越來(lái)越遠(yuǎn)。
　　近日，安誠(chéng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推出了針對(duì)巴西世界杯的保險(xiǎn)產(chǎn)品——“遺憾險(xiǎn)”。據(jù)了解，世界杯“遺憾險(xiǎn)”分為小組賽遺憾險(xiǎn)、八強(qiáng)賽遺憾險(xiǎn)和大力神杯遺憾險(xiǎn)等產(chǎn)品，投保人支持的球隊(duì)在其投保賽段若被淘汰，可獲得相應(yīng)的“遺憾補(bǔ)償”。在保險(xiǎn)業(yè)人士看來(lái)，“遺憾險(xiǎn)”與世界杯期間其他“奇葩”險(xiǎn)種有著本質(zhì)區(qū)別。
　　比如，眾安保險(xiǎn)近期推出的“看球喝高險(xiǎn)”、“吃貨險(xiǎn)”、“夜貓子險(xiǎn)”、“足球流氓險(xiǎn)”，這些“奇葩險(xiǎn)種”針對(duì)世界杯期間的不同意外提供保障，其本質(zhì)是意外險(xiǎn)，只是使用了網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言進(jìn)行炒作。
　　但世界杯“遺憾險(xiǎn)”并不相同，由于心理?yè)p失無(wú)可測(cè)算，遭到國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)人士質(zhì)疑，該險(xiǎn)種缺乏可投保標(biāo)的和費(fèi)率厘定基礎(chǔ)。
　　此前，眾安保險(xiǎn)推出的“高溫險(xiǎn)”，一旦被保險(xiǎn)人所在城市出現(xiàn)37℃高溫日超過(guò)約定天數(shù)，投保人可獲得5元/天的理賠。這一險(xiǎn)種與“世界杯遺憾險(xiǎn)”同樣，損失無(wú)法測(cè)算，亦無(wú)法確定費(fèi)率厘定基礎(chǔ)。
　　目前，“世界杯遺憾險(xiǎn)”和“高溫險(xiǎn)”的銷(xiāo)售渠道——天貓網(wǎng)頁(yè)都顯示“購(gòu)買(mǎi)已結(jié)束”。眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人稱(chēng)，其“高溫險(xiǎn)“已在5月底、6月初“賣(mài)完”，賣(mài)出保單20多萬(wàn)份。

　　“奇葩險(xiǎn)種”來(lái)自監(jiān)管放行
　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇昨日接受早報(bào)小編采訪時(shí)表示，這些產(chǎn)品根本不是創(chuàng)新，只是噱頭和包裝。保險(xiǎn)從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的安排，應(yīng)該要有可量化的數(shù)據(jù)支撐，而不是博弈。
　　“現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)在社會(huì)上的影響并不是很好，如果保險(xiǎn)公司只是推出一些類(lèi)似博彩性質(zhì)的產(chǎn)品，無(wú)疑是讓保險(xiǎn)行業(yè)的形象雪上加霜?！焙卵萏K說(shuō)道。
　　值得關(guān)注的是，在“高溫險(xiǎn)”推出之前，保監(jiān)會(huì)剛剛叫停了“霧霾險(xiǎn)”、“搖號(hào)險(xiǎn)”等險(xiǎn)種。而在放行眾安”高溫險(xiǎn)“之后，又允許國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售世界杯“遺憾險(xiǎn)”等險(xiǎn)種，對(duì)于為何叫停一部分險(xiǎn)種，又放行另一些險(xiǎn)種，保監(jiān)會(huì)一直未做解釋。
　　郝演蘇對(duì)此解釋道，目前這類(lèi)“創(chuàng)新型”產(chǎn)品只有小型公司在做，大型保險(xiǎn)公司基本不參與這類(lèi)保險(xiǎn)，市場(chǎng)總量很小?！八袝?huì)產(chǎn)生重大影響的保險(xiǎn)產(chǎn)品出臺(tái)都必須經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)和相關(guān)部門(mén)的審批，但是小型產(chǎn)品只采用備案制?！?br>　　對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)如何創(chuàng)新，郝演蘇認(rèn)為，就目前而言，保險(xiǎn)產(chǎn)品“家族”已經(jīng)很豐富了，包括了人生老病死，個(gè)人、公司財(cái)產(chǎn)等各個(gè)方面，從這個(gè)角度來(lái)看，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新空間很有限。因此，所謂創(chuàng)新應(yīng)該是“服務(wù)”的創(chuàng)新，而不是產(chǎn)品本身的創(chuàng)新。像是現(xiàn)在流行的網(wǎng)絡(luò)售賣(mài)保險(xiǎn)，就是一種渠道的創(chuàng)新，也算是服務(wù)的創(chuàng)新。我們不能濫用創(chuàng)新這個(gè)詞。

　　監(jiān)管強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)損失原則
　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)昨日發(fā)布的《通知》，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)應(yīng)當(dāng)符合保險(xiǎn)原理，嚴(yán)禁開(kāi)發(fā)帶有賭博或博彩性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　何為帶有賭博或博彩性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品？保監(jiān)會(huì)沒(méi)有給出明確界定。但保監(jiān)會(huì)在《通知》中強(qiáng)調(diào)了幾個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)必須遵循的原理：
　　一是“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須有法律上承認(rèn)的利益”。
　　二是“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)科學(xué)合理厘定保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率。費(fèi)率應(yīng)當(dāng)按照風(fēng)險(xiǎn)損失原則合理厘定”。
　　保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)尊重社會(huì)公德，保險(xiǎn)產(chǎn)品的命名應(yīng)當(dāng)清晰明了，且與保險(xiǎn)責(zé)任緊密關(guān)聯(lián)，不得以博取消費(fèi)者眼球?yàn)槟康模M(jìn)行惡意炒作。
　　另外，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程中，不得通過(guò)欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)等方式，對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況作出引人誤解的宣傳或者說(shuō)明。
　　保監(jiān)會(huì)還稱(chēng)，下一步，保監(jiān)會(huì)將加大對(duì)違規(guī)開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司的處罰力度，一旦發(fā)現(xiàn)有違法違規(guī)及違反上述有關(guān)規(guī)定的情形，保監(jiān)會(huì)將堅(jiān)決“叫?！辈⒃谝欢ㄆ谙迌?nèi)禁止申報(bào)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　無(wú)憂保提示：據(jù)悉近年來(lái)不斷有保險(xiǎn)公司打著創(chuàng)新的幌子，發(fā)行具有博彩性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保監(jiān)會(huì)認(rèn)為此類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品違背了保險(xiǎn)的本質(zhì)，所以將叫停所有博彩性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。