【摘要】我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)的發(fā)展更有助于國家的長治久安。發(fā)展農(nóng)業(yè)離不開農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險不僅可以增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力，還可以減少農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)損失，那么我國農(nóng)業(yè)保險是如何發(fā)展的呢？我們來了解一下。

　　農(nóng)業(yè)保險制度紅利逐步顯現(xiàn)
　　在改革紅利的刺激下，中國農(nóng)業(yè)保險在短短7年里，實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，覆蓋面和參保農(nóng)戶數(shù)顯著提高，服務(wù)水平和服務(wù)能力不斷增強(qiáng)，被瑞士再保險公司稱為“世界農(nóng)業(yè)保險典型模式之一”。
　　覆蓋面逐年擴(kuò)大，躋身于全球最為重要和活躍的農(nóng)業(yè)保險市場之列。2007年至2013年，我國農(nóng)業(yè)保險承保主要農(nóng)作物從2.3億畝增加到11.06億畝；保費(fèi)收入從51.8億元增長到306.7億元。業(yè)務(wù)規(guī)模躍居世界第二，僅次于已有上百年農(nóng)業(yè)保險發(fā)展史的美國。農(nóng)業(yè)保險開辦區(qū)域已覆蓋全國所有省份，承保農(nóng)作物品種達(dá)90多個，基本覆蓋農(nóng)、林、牧、漁各個領(lǐng)域。2013年，中國農(nóng)業(yè)保險實(shí)現(xiàn)“四個突破”：主要農(nóng)作物承保面積突破10億畝，達(dá)到11.06億畝；保險金額突破1萬億元，達(dá)到1.39萬億元；參保農(nóng)戶突破2億戶次，達(dá)到2.14億戶次；保險賠款突破200億元，達(dá)到208.6億元。水稻、玉米、小麥三大口糧作物的保險覆蓋率分別達(dá)64.9%、67.3%和61.8%。
　　功能作用日益凸顯，成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“穩(wěn)定器”。2007年至2013年，我國農(nóng)業(yè)保險提供風(fēng)險保障從1126億元增長到1.39萬億元，年均增速52%，累計提供風(fēng)險保障4.07萬億元，向1.47億戶次的受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款744億元。2013年，農(nóng)業(yè)保險支付賠款208.6億元，同比增長46.72%，受益農(nóng)戶3367萬戶次，戶均賠款620元。在去年黑龍江特大洪澇災(zāi)害中，農(nóng)業(yè)保險支付賠款27.16億元；受益農(nóng)戶50.9萬戶，占參保農(nóng)戶的59.7%；戶均賠款5336元，占當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民年人均收入的62%。最多的一位種植大戶獲得賠款352萬元。
　　服務(wù)體系不斷完善，成為國家實(shí)施惠農(nóng)政策的重要渠道。目前，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司從2007年的6家增加到23家，絕大多數(shù)省份均有2家以上的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，初步實(shí)現(xiàn)“適度競爭”的市場結(jié)構(gòu)。全國共建立農(nóng)業(yè)保險鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）級服務(wù)站2.3萬個，村級服務(wù)點(diǎn)28萬個，協(xié)保員近40萬人。蔬菜、生豬等農(nóng)產(chǎn)品價格保險試點(diǎn)不斷拓展，風(fēng)險保障從傳統(tǒng)的保自然風(fēng)險向保市場風(fēng)險拓展，促進(jìn)解決“菜賤傷農(nóng)、菜貴傷民”問題。人工干預(yù)天氣、無人機(jī)航拍等新技術(shù)不斷引入，提高了農(nóng)業(yè)保險科技水平。農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸合作不斷深化，提高農(nóng)戶風(fēng)險抵御能力和還貸能力，幫助解決農(nóng)民“貸款難”問題。
　　農(nóng)業(yè)保險也是轉(zhuǎn)變政府職能，通過PPP模式(Public-private-partnership)實(shí)現(xiàn)“政府購買服務(wù)”的合作典范。2013年，中央財政補(bǔ)貼保費(fèi)120.38億元，而農(nóng)業(yè)保險保險金額達(dá)到1.39萬億元，中央財政補(bǔ)貼資金的杠桿率超過116倍。通過保費(fèi)補(bǔ)貼政策，既減輕了政府財政負(fù)擔(dān)，又充分利用了保險公司的現(xiàn)有資源，有效發(fā)揮了公共財政“四兩撥千斤”的效應(yīng)。農(nóng)業(yè)保險已成為國家糧食安全戰(zhàn)略和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要手段之一，成為各級政府部門貫徹強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策和做好“三農(nóng)”工作的有力抓手。

　　農(nóng)業(yè)保險深化改革的出路在于創(chuàng)新
　　當(dāng)前，我國正處于推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的新時期，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐步向適度規(guī)模經(jīng)營轉(zhuǎn)變，投入的規(guī)模更大，面臨的風(fēng)險更高，對農(nóng)業(yè)保險的需求日益增強(qiáng)，作為“綠箱政策”的農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼還有較大空間，農(nóng)業(yè)保險未來發(fā)展大有可為。
　　在總體形勢繼續(xù)向好的同時，一些深層次的體制機(jī)制問題，如政府與市場邊界問題、服務(wù)能力不足問題和大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制不健全等問題也逐步顯現(xiàn)。如何發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)“彎道超車”，需要切實(shí)貫徹落實(shí)十八屆三中全會精神，以改革精神和創(chuàng)新舉措正確處理好發(fā)展中的問題，鞏固現(xiàn)有成果，堅定不移的走有中國特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展之路。
　　首先，要進(jìn)一步完善制度?！掇r(nóng)業(yè)保險條例》強(qiáng)化了農(nóng)業(yè)保險頂層設(shè)計，確立了基本規(guī)則和運(yùn)作模式，但相對還比較“粗放”。美國的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》自1937年制定以來共修訂了十余次。與宏觀環(huán)境發(fā)展相似，中國農(nóng)業(yè)保險日新月異，《條例》需要與時俱進(jìn)，通過制訂相應(yīng)的配套政策和規(guī)章制度來進(jìn)一步完善和細(xì)化。要進(jìn)一步提高準(zhǔn)入門檻，由目前的主要考慮資本約束轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化服務(wù)水平和管理能力，如基層網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)的完備性、理賠服務(wù)的反應(yīng)時間、增值服務(wù)能力等。引導(dǎo)市場主體從低層次的價格競爭、費(fèi)用競爭轉(zhuǎn)向高層次的服務(wù)能力競爭。產(chǎn)品管理方面，農(nóng)業(yè)保險由信息不對稱引發(fā)的道德風(fēng)險和逆選擇問題較商業(yè)保險更為嚴(yán)重，相對于其他險種而言，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品需要更為嚴(yán)格地監(jiān)管。如何通過產(chǎn)品設(shè)計實(shí)現(xiàn)既切實(shí)保護(hù)農(nóng)民權(quán)益，又能鼓勵保險機(jī)構(gòu)的積極性，是監(jiān)管部門和保險業(yè)面臨的重要挑戰(zhàn)。服務(wù)體系方面，保險服務(wù)特別是理賠服務(wù)的好壞直接影響到農(nóng)戶和各方對農(nóng)業(yè)保險的評價。監(jiān)管部門將通過制定標(biāo)準(zhǔn)化流程和理賠服務(wù)評價體系，比如賠款必須在規(guī)定的期限內(nèi)支付到農(nóng)戶手中等，使中央的惠農(nóng)政策真正落到實(shí)處。另外，普惠金融的關(guān)鍵在于降低金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營成本，要研究制定鼓勵保險機(jī)構(gòu)加大投入，特別是對基層服務(wù)體系投入的長效激勵機(jī)制。確保保險機(jī)構(gòu)有穩(wěn)定的預(yù)期，敢于投入。
　　其次，要更加注重風(fēng)險防范。農(nóng)業(yè)保險遭受極端天氣氣候事件影響的頻率和概率要遠(yuǎn)高于商業(yè)保險，單純通過“集千家之資，救一戶之災(zāi)”的商業(yè)保險模式并不能適用于農(nóng)業(yè)保險。如，2012年美國特大旱災(zāi)，農(nóng)業(yè)保險賠款達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的154億美元，將之前12年積累的盈余全部賠出，還導(dǎo)致國際上多家保險機(jī)構(gòu)陷入困境。下一步，監(jiān)管部門將督導(dǎo)保險機(jī)構(gòu)，按規(guī)定提足大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金；大力推動農(nóng)共體建設(shè)，集行業(yè)之力防范大災(zāi)風(fēng)險；同時，推動建立有財政支持的農(nóng)險大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，推動構(gòu)建全方位多層次的防護(hù)網(wǎng)。
　　最后，要積極鼓勵支持創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)是特殊的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營是一個世界性的難題，真正做得成功的國家并不多。我國農(nóng)業(yè)保險除了面對自然風(fēng)險、道德風(fēng)險、市場風(fēng)險外，還有一個不容忽視的特點(diǎn)，即我國農(nóng)業(yè)還是以分散型、小規(guī)模生產(chǎn)方式為主，與美國、加拿大等國有顯著區(qū)別。這使得我國農(nóng)業(yè)保險在承保、查勘、定損、理賠和風(fēng)險管控等環(huán)節(jié)都存在較大困難，投入產(chǎn)出不成比例。需要通過創(chuàng)新的方式和思路，做到既能降低風(fēng)險和成本，又能豐富產(chǎn)品供給、提高服務(wù)質(zhì)量。例如，鼓勵保險公司研發(fā)天氣指數(shù)保險、價格指數(shù)保險等新型產(chǎn)品，通過標(biāo)準(zhǔn)化、客觀化承保理賠因子，規(guī)避信息不對稱和經(jīng)營成本過高問題。監(jiān)管部門要以最大的寬容度來對待創(chuàng)新和創(chuàng)新可能帶來的問題。通過自上而下的改革和自下而上的創(chuàng)新，促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)范發(fā)展。

　　無憂保提示：從上述將介紹我們了解到，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的初期并不順利。后來隨著國家通過財政稅收優(yōu)惠政策等調(diào)控手段，引導(dǎo)和鼓勵農(nóng)戶、龍頭企業(yè)、專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織等新型經(jīng)營主體參加農(nóng)業(yè)保險，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展才進(jìn)入快速階段。