【摘要】隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們對生活有更高的要求，對養(yǎng)老也有一定準(zhǔn)備。然而，美中不足的是，多數(shù)居民沒有良好的持續(xù)性退休儲蓄習(xí)慣，這對養(yǎng)老來說是不利的。下面小編就帶您看看相關(guān)情況。

　　“2014年中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)為6.3?！?月25日，清華大學(xué)中國保險與風(fēng)險管理研究中心聯(lián)合?？等藟郾ｋU有限公司（下稱“?？等藟邸保┕餐l(fā)布該項(xiàng)指數(shù)的調(diào)研報告。

　　中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)，是對一個國家或地區(qū)的居民在退休準(zhǔn)備意識和退休準(zhǔn)備行動的發(fā)展程度做出一個綜合的評價。

　　清華大學(xué)金融系教授陳秉正表示，選擇購買商業(yè)養(yǎng)老保險的比例較去年有較大增長，對已退休者而言，其重要性已成為僅次于社會養(yǎng)老保險的收入保障產(chǎn)品，這也預(yù)示著個人正承擔(dān)著越來越多的退休收入責(zé)任。

　　“以房養(yǎng)老”保險試點(diǎn)開閘
　　實(shí)際上，商業(yè)保險在養(yǎng)老保險體系的三大支柱上都可發(fā)揮作用。
　　中國保監(jiān)會人身險監(jiān)管部養(yǎng)老保險監(jiān)管處處長姚渝表示，商業(yè)保險服務(wù)于第一支柱—基本養(yǎng)老保險體系和醫(yī)療保障體系相對欠缺。目前，僅在江蘇、四川等地為110萬群眾提供新農(nóng)保的經(jīng)辦服務(wù)，提供內(nèi)容主要集中在方案設(shè)計和精算服務(wù)上。
　　第二支柱—企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險（主要是企業(yè)年金），是商業(yè)保險一直以來非常重視的領(lǐng)域。根據(jù)人社部公布的2014年一季度數(shù)據(jù)，商業(yè)保險總共為4.3萬家企業(yè)的837萬職工提供受托管理服務(wù)，占受托市場的70%。商業(yè)保險公司投資管理的資產(chǎn)3004億元，占市場的49%。另外，2013年團(tuán)體年金保險收入為59億元，相比2006年500多億元的保費(fèi)收入，僅剩下不到10%。
　　姚渝認(rèn)為，團(tuán)體補(bǔ)充養(yǎng)老保險是過去三大傳統(tǒng)銷售業(yè)務(wù)來源之一，但隨著企業(yè)年金的發(fā)展，團(tuán)體補(bǔ)充養(yǎng)老保險日漸萎縮。
　　在第三支柱—商業(yè)養(yǎng)老保險中，至2013年底，個人養(yǎng)老年金保險保費(fèi)規(guī)模達(dá)到1533億元；護(hù)理保險保費(fèi)收入12億元，護(hù)理保險產(chǎn)品100余個，約有十幾家險企在護(hù)理保險上進(jìn)行嘗試。
　　除此之外，在養(yǎng)老服務(wù)業(yè)方面，截至2013年末，已有5家保險公司投資11個養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目。本周，保監(jiān)會正式開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)工作。
　　姚渝表示，《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》公布后受到各方的關(guān)注，但需要說明的是，這只是為老年人提供多種養(yǎng)老收入資金來源的一個探索，只是養(yǎng)老保險一個很小的方面。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品匱乏
　　商業(yè)養(yǎng)老保險在發(fā)展的同時，也面臨著規(guī)模小、覆蓋面窄、替代率低的問題。姚渝透露，養(yǎng)老保險保費(fèi)每年將近1000億，占所有人身保費(fèi)收入的15%左右；從覆蓋面來講，僅有940萬人次的有效承保人。
　　同時，商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品同質(zhì)化程度高，缺乏真正的養(yǎng)老險產(chǎn)品。姚渝表示，目前商業(yè)保險總共有7700個在售產(chǎn)品，其中養(yǎng)老保險產(chǎn)品大約只有60個，老年人意外傷害保險產(chǎn)品20個，長期護(hù)理產(chǎn)品98個。這些產(chǎn)品自身也有問題，為了迎合客戶理財?shù)男枨?，險企在產(chǎn)品開發(fā)時很大程度上注重的是短期投資和快速反現(xiàn)，這就不可避免的忽視了客戶養(yǎng)老需求。
　　老年人意外傷害保險在保險行業(yè)里是一個非常小的險種，占比雖然不高，但是卻是能夠充分發(fā)揮保險保障功能的險種。去年一家公司在北京推出該項(xiàng)保險產(chǎn)品，保費(fèi)15元，為老年人在一年之內(nèi)的12個公眾場合的意外事故提供保額最高5萬元的保障。保額雖然有限，但在一定程度上轉(zhuǎn)移了老年人受意外傷害的風(fēng)險。
　　除此之外，商業(yè)養(yǎng)老保險還缺乏政策支持。姚渝表示，保監(jiān)會正在爭取國家的政策支持，以此激發(fā)個人自愿購買商業(yè)養(yǎng)老保險的積極性。居民養(yǎng)老意識的培養(yǎng)也需要一個過程，“靠企業(yè)和個人共擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任”還需要時間去適應(yīng)。
　　《2014年中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報告》會顯示，近八成的受訪者意識到自己應(yīng)該為個人退休收入負(fù)責(zé)，表明中國居民已逐漸擺脫“養(yǎng)老靠政府、靠單位”的固有觀念，在退休準(zhǔn)備上有很大進(jìn)步，但25-55歲的青壯年人群與55歲以上的中老年人群相比，退休準(zhǔn)備狀況不容樂觀。
　　?？等藟劭偨?jīng)理馬君碩建議，25-55歲的居民應(yīng)當(dāng)在參加社會基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，積極參加雇主提供的退休計劃，同時通過退休儲蓄、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險等多種方式為退休生活提供保障。

　　無憂保提示：綜上所述，目前，我國有半數(shù)居民沒有良好的持續(xù)性退休儲蓄習(xí)慣，而青壯年中這一比例更高。而且商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品較為匱乏，對于老年生活保障不足。