【摘要】養(yǎng)老保險在很大程度上保障了老年勞動者的基本生活，使老年人老有所養(yǎng)，而中國老齡化人口增多，對養(yǎng)老保險的需求更大，商業(yè)養(yǎng)老保險要快速發(fā)展。

　　以房養(yǎng)老保險試點開閘
　　實際上，商業(yè)養(yǎng)老保險在養(yǎng)老保險體系的三大支柱上都可發(fā)揮作用。中國保監(jiān)會人身險監(jiān)管部養(yǎng)老保險監(jiān)管處處長姚渝表示，商業(yè)保險服務于第一支柱——基本養(yǎng)老保險體系和醫(yī)療保障體系相對欠缺。目前，僅在江蘇、四川等地為110萬群眾提供新農保的經辦服務，提供內容主要集中在方案設計和精算服務上。
　　第二支柱——企業(yè)補充養(yǎng)老保險（主要是企業(yè)年金），是商業(yè)保險一直以來非常重視的領域。根據人社部公布的2014年一季度數據，商業(yè)保險總共為4.3萬家企業(yè)的837萬職工提供受托管理服務，占受托市場的70%。商業(yè)保險公司投資管理的資產3004億元，占市場的49%。另外，2013年團體年金保險收入為59億元，相比2006年500多億元的保費收入，僅剩下不到10%。姚渝認為，團體補充養(yǎng)老保險是過去三大傳統(tǒng)銷售業(yè)務來源之一，但隨著企業(yè)年金的發(fā)展，團體補充養(yǎng)老保險日漸萎縮。
　　在第三支柱——商業(yè)養(yǎng)老保險中，至2013年底，個人養(yǎng)老年金保險保費規(guī)模達到1533億元；護理保險保費收入12億元，護理保險產品100余個，約有十幾家險企在護理保險上進行嘗試。除此之外，在養(yǎng)老服務業(yè)方面，截至2013年末，已有5家保險公司投資11個養(yǎng)老社區(qū)項目。本周，保監(jiān)會正式開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點工作。姚渝表示，《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》公布后受到各方的關注，但需要說明的是，這只是為老年人提供多種養(yǎng)老收入資金來源的一個探索，只是養(yǎng)老保險一個很小的方面。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險產品匱乏
　　商業(yè)養(yǎng)老保險在發(fā)展的同時，也面臨著規(guī)模小、覆蓋面窄、替代率低的問題。姚渝透露，養(yǎng)老保險保費每年將近1000億，占所有人身保費收入的15%左右；從覆蓋面來講，僅有940萬人次的有效承保人。同時，商業(yè)養(yǎng)老保險產品同質化程度高，缺乏真正的養(yǎng)老險產品。姚渝表示，目前商業(yè)保險總共有7700個在售產品，其中養(yǎng)老保險產品大約只有60個，老年人意外傷害保險產品20個，長期護理產品98個。這些產品自身也有問題，為了迎合客戶理財的需求，險企在產品開發(fā)時很大程度上注重的是短期投資和快速反現，這就不可避免的忽視了客戶養(yǎng)老需求。
　　老年人意外傷害保險在保險行業(yè)里是一個非常小的險種，占比雖然不高，但是卻是能夠充分發(fā)揮保險保障功能的險種。去年一家公司在北京推出該項保險產品，保費15元，為老年人在一年之內的12個公眾場合的意外事故提供保額最高5萬元的保障。保額雖然有限，但在一定程度上轉移了老年人受意外傷害的風險。
　　除此之外，商業(yè)養(yǎng)老保險還缺乏政策支持。姚渝表示，保監(jiān)會正在爭取國家的政策支持，以此激發(fā)個人自愿購買商業(yè)養(yǎng)老保險的積極性。居民養(yǎng)老意識的培養(yǎng)也需要一個過程，“靠企業(yè)和個人共擔養(yǎng)老責任”還需要時間去適應。《2014年中國居民退休準備指數調研報告》會顯示，近八成的受訪者意識到自己應該為個人退休收入負責，表明中國居民已逐漸擺脫“養(yǎng)老靠政府、靠單位”的固有觀念，在退休準備上有很大進步，但25-55歲的青壯年人群與55歲以上的中老年人群相比，退休準備狀況不容樂觀。海康人壽總經理馬君碩建議，25-55歲的居民應當在參加社會基本養(yǎng)老保險的基礎上，積極參加雇主提供的退休計劃，同時通過退休儲蓄、理財產品、商業(yè)養(yǎng)老保險等多種方式為退休生活提供保障。

　　無憂保提示：綜上所述，商業(yè)養(yǎng)老保險在發(fā)展的同時，也面臨著規(guī)模小、覆蓋面窄、替代率低的問題，對此要多加調整改善，充分發(fā)揮保險保障功能。