【摘要】保險(xiǎn)行業(yè)從一度的低迷到現(xiàn)在成為中國(guó)朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)之一，歷經(jīng)許多風(fēng)險(xiǎn)，其產(chǎn)品銷售模式也在不斷地變化中，保險(xiǎn)公司掀起保險(xiǎn)產(chǎn)品碎片化銷售潮流。

　　一般6月份是保費(fèi)收入季度高點(diǎn)，對(duì)應(yīng)5-6月份新產(chǎn)品上市較多，銷售力度較大。從跟蹤情況來(lái)看，大型險(xiǎn)企產(chǎn)品銷售策略重視產(chǎn)品組合搭售，主險(xiǎn)兩全/年金(分紅)+附加賬戶(萬(wàn)能)+附加重疾/意外/定壽成為重要形態(tài)；而中小險(xiǎn)企則憑借互聯(lián)網(wǎng)掀起保險(xiǎn)產(chǎn)品碎片化浪潮，信泰人壽壹賬戶、弘康人壽健康險(xiǎn)等呈現(xiàn)明顯的廉價(jià)、靈活特性。長(zhǎng)江證券在其最新的研究報(bào)告中稱，一季度開門紅之后，保險(xiǎn)公司面臨客戶資源消耗和代理人流失的局面，4月份需要重新增員和儲(chǔ)備產(chǎn)品。從目前增員的情況來(lái)看，基本上增員情況尚可，代理人渠道投入增加，同時(shí)增員方式更加靈活多樣是主要的推動(dòng)因素。

　　長(zhǎng)江證券認(rèn)為，在4-5月份期間，保監(jiān)會(huì)也加大了對(duì)產(chǎn)品審批的力度，其中健康險(xiǎn)和高現(xiàn)金產(chǎn)品備案過(guò)程中時(shí)滯有所拉長(zhǎng)，而部分銀行渠道因?yàn)樾枰獋浒富貓?zhí)尚可銷售新產(chǎn)品也導(dǎo)致部分銀保產(chǎn)品未能及時(shí)上線，從跟蹤整理的5-6月份產(chǎn)品的情況來(lái)看，國(guó)壽新產(chǎn)品較多，主要是個(gè)險(xiǎn)渠道銷售，產(chǎn)品主要是保障類重疾產(chǎn)品；平安新產(chǎn)品主要是醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品；新華主要是意外傷害產(chǎn)品；而太保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)則更加穩(wěn)定,近期披露的新產(chǎn)品較少。二季度的大公司產(chǎn)品銷售策略則以組合銷售為主,其組合的內(nèi)容超過(guò)開門紅期間，新增主要為附加重疾等險(xiǎn)種。

　　該機(jī)構(gòu)認(rèn)為，開門紅期間銷售的組合產(chǎn)品主要是主險(xiǎn)為分紅型兩全/年金+附加險(xiǎn)萬(wàn)能賬戶,通過(guò)將主險(xiǎn)生存金、期滿金和紅利等返還轉(zhuǎn)入萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶來(lái)給客戶提供一個(gè)看起來(lái)更加具有吸引力的投資收益率和更加具有靈活性的儲(chǔ)蓄方式。二季度產(chǎn)品則在此基礎(chǔ)上疊加重疾、癌癥、醫(yī)療和定期壽險(xiǎn)等產(chǎn)品。平安此前并未推出分紅+萬(wàn)能形態(tài)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而在4月份也上線贏聚一生年金保險(xiǎn)產(chǎn)品加入分紅+萬(wàn)能的陣營(yíng)。

　　相較于大公司傾力于個(gè)險(xiǎn)渠道，中小險(xiǎn)企發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)渠道，開始力推保險(xiǎn)產(chǎn)品碎片化思路，倡導(dǎo)廉價(jià)保單和靈活性強(qiáng)保單責(zé)任組合。渠道成本低、廉價(jià)保單、細(xì)分市場(chǎng)是碎片化產(chǎn)品的主要特點(diǎn)。長(zhǎng)江證券舉例稱，泰康人壽憑借互聯(lián)網(wǎng)銷售短期癌癥險(xiǎn)、飛常保等交通意外險(xiǎn)；弘康人壽銷售健康人生廉價(jià)健康險(xiǎn)保單；信泰人壽提出壹賬戶概念由保費(fèi)來(lái)靈活定制保險(xiǎn)產(chǎn)品和保額，中小險(xiǎn)企通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)、細(xì)化保單在互聯(lián)網(wǎng)上掀起保險(xiǎn)產(chǎn)品碎片化潮流。

　　無(wú)憂保提示：綜上所述，中小險(xiǎn)企借助互聯(lián)網(wǎng)渠道，通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)、細(xì)化保單，開始力推保險(xiǎn)產(chǎn)品碎片化思路，倡導(dǎo)廉價(jià)保單和靈活性強(qiáng)保單責(zé)任組合。