【摘要】日前，保監(jiān)會發(fā)布指導(dǎo)意見，我國將從7月1日起在部分城市試點以房養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，參與試點工作的城市分別是北京、上海、廣州、武漢等。

　　按照《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》，將開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險。這種業(yè)務(wù)，社會一般簡稱為以房養(yǎng)老保險。

　　投保人群被限定為60周歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人。試點時間從2014年7月1日起至2016年6月30日止。擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，可以將其房產(chǎn)抵押給保險公司，按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故，老年人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。具備開業(yè)滿5年，注冊資本不少于20億元，上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%等條件的保險公司可以申請開展此試點。

　　按照指導(dǎo)意見，試點產(chǎn)品分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品。參與型產(chǎn)品是指保險公司可以參與分享房產(chǎn)增值收益，非參與型產(chǎn)品則是指保險公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，抵押房產(chǎn)價值增長全部歸屬于投保人。在設(shè)計上，保險公司被要求在保險合同中明確規(guī)定猶豫期的起算時間和長度，猶豫期內(nèi)客戶的權(quán)利，以及客戶在猶豫期內(nèi)解除合同可能遭受的損失，猶豫期不得短于30個自然日。

　　保險公司每年應(yīng)定期向客戶披露反向抵押養(yǎng)老保險相關(guān)信息，包括但不限于年金額領(lǐng)取情況、退保贖回價值等。對參與型產(chǎn)品客戶，還應(yīng)向其披露房產(chǎn)評估價值信息以及房產(chǎn)評估價值變動對年金領(lǐng)取金額的影響。據(jù)保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部養(yǎng)老保險處處長姚渝介紹，之所以選擇北京、上海、廣州和武漢4個城市做試點，是由于北京、上海、廣州是一線城市，老年人多、房地產(chǎn)市場發(fā)達(dá)，而武漢已經(jīng)有兩家保險公司投資了養(yǎng)老社區(qū)。

　　姚渝表示，即將開始試點的以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品，是反向抵押加終身養(yǎng)老金的產(chǎn)品，這個產(chǎn)品將由保險公司承擔(dān)長壽風(fēng)險和房價下跌風(fēng)險。換句話說，如果房價下跌，保險公司不可以向老年人及其家屬追償；房價上漲，保險公司也不能獨占房產(chǎn)增值收益。選擇這樣產(chǎn)品的老年人在身故后，其家屬可以通過償還保險公司支付的養(yǎng)老金及利息重新贖回房產(chǎn)，老年人在選擇這個產(chǎn)品的過程中隨時可以退出，但要滿足合同約定的相關(guān)條件。據(jù)姚渝介紹，保監(jiān)會在此之前曾組織了七八家保險公司參與課題研究，其中既有國內(nèi)公司也有外資公司。幸福人壽、泰康人壽、太平洋、平安、合眾、大都會、中鴻等保險公司都參與了。

　　根據(jù)最新的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我國60歲以上的老年人已占總?cè)丝诘?4.9%。未來的社會養(yǎng)老保障壓力很大，保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任袁序成表示，我國在老齡化服務(wù)中欠賬很大，開展這項試點不是說政府不承擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任，而是市場化的一種補充。按照保監(jiān)會的說法，開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險有利于健全我國社會養(yǎng)老保障體系，有利于拓寬養(yǎng)老保障資金渠道，有利于豐富老年人的養(yǎng)老選擇，有利于保險業(yè)務(wù)進(jìn)一步參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展。袁序成表示，目前還沒有接到保險公司的申請。有能力、有意愿參與這種業(yè)務(wù)的公司不會太多。以房養(yǎng)老保險在國外也是小險種，沒有特別成熟的經(jīng)驗可以借。

　　無憂保提示：綜上所述，以房養(yǎng)老保險試點將于7月開始，而即將開始試點的以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品，是反向抵押加終身養(yǎng)老金的產(chǎn)品，該產(chǎn)品風(fēng)險將由保險公司承擔(dān)。